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企业财产保险行为相关问题探讨 　　摘要：一个企业的发展过程不会是一帆风顺的，会遇到火灾、地震、洪水等自然灾害和意外事故所引起的直接损失、后果损失和与之相关联的费用损失。但是，近年来，在我国财产保险业务快速发展的同时，企业财产保险业务增长缓慢、市场份额不断下降。本文将在分析企业财产保险现状的基础上，探讨其发展中存在的普遍问题，并相应找出问题的解决策略。 　　关键词：企业保险 财产保险 风险 供求 　　一、我国企业财产保险的发展现状 　　我国自1980年开始恢复国内保险业务，全国财险保费收入从1980年的4.6亿元，增加到2011年的329.6亿元 ，平均增长率远远快于GDP的增速。但这种增长的快速性是由于中国的企业财产保险起点较低，经济增长快，保险需求量较大。但到了最近的年份，企业财产的发展速度明显缓慢，市场份额也在不断的萎缩，预计未来几年内财产保险业将长久面临这种局面。 　　二、企业财产保险发展缓慢、市场份额不断萎缩的原因 　　（一）全球金融危机的影响 　　随着中国改革开放的不断深入，我国的经济发展已经与世界大局有着密不可分的关联，深受世界局势影响，蔓延全世界的金融危机也严重影响了我国的经济发展，因此企业投保人为了降低成本会考虑减少保险范围并增加自留额，以减少保费成本。 　　（二）企业需求上的影响 　　中国市场经济起步晚，国民的风险的意识不强，风险管理意识落后，在保险方面的认知水平相对来说较低。企业管理人员对公司发展中会遇到的风险也缺乏系统性认识，风险管理意识整体比较落后，因此没有意识到投保的重要作用。 　　（三）防范风险意识的被动性 　　一个企业的发展过程就如同一个人成长的过程一样，它不可能是一帆风顺一点意外风险都遇不到，这些风险会导致巨额的财产损失和人员伤亡，尽管认识到这一点，但许多企业领导都存在着侥幸心理，认为这些天灾人祸未必会一定发生在自己身上，只要做好防范措施，就可能规避它发生的可能性，从而减少相应的成本支出，因为这样的心理作用，企业的风险投保行为往往很被动。 　　（四）保险供给方的原因 　　从目前我国保险市场整体上看，我国企业财产保险公司产品雷同，种类偏少比较单一，条款狭隘，可选择性小，经营缺乏特色，适应不了不断发展变化的市场形式以及客户的多样化需求。另外，我国保险公司的企财险条款内容大多只是局限在基本险和综合险，相比中国，在保险发达的美国，企业财产保险包括标准火灾保险条款和数以百计的附属保单和批单，既避免了各种单证之间的内容重复，又能适应不同的保险财产特点和投保人的需要。 　　（五）推广手段和渠道的不成熟 　　保险作为一种需要投入资金的业务，遇到以获得利润为目的的企业，可以说在一定程度上必然会受到抵触，这就需要保险公司工作人员尽心去推广，但目前我国财险公司的产品销售渠道普遍比较单一，层次销售渠道还不成熟，中介市场发育不完善。推广手段依然是以直销为主，各中介机构的角色扮演没有取得最好效果，各保险推广者大多采用保险广告、公关及销售推广等促销方式，没有形成完整系统的促销网络。并且保险营销队伍整体素质普遍落后，在相关理论知识的培训上投入力度不够，不具有客观进行风险分析的能力，更不能有效的估计顾客的付费能力，无法做出行之有效的方案和策略。 　　三、我国企业财产保险发展的策略 　　前面我们已经分析了我国企业财产发展速度缓慢，市场份额萎缩的现状，发现问题不是主要目的，解决问题才是重要的。针对问题出现的原因，给出有效的措施： 　　（一）加强企业的风险防范意识 　　因为企业存在着侥幸心理，企业的风险投保行为往往很被动，面对这样的现状，我们迫切需要做的是强化全社会的风险意识，让他们认识到企业财产保险的重要性。企业领导人是企业的舵主，引领者企业的发展方向，企业要对经理人进行正确定位，其有了良好的风险意识，企业财产保险才能进一步发展。当然还要强化投资者的风险意识。投资者有效的评估了风险，企业才会估算融资成本，才会有购买企业保险的打算。银行等融资部门的风险意识也很重要，他们要有效遵循并执行贷款过程中的风险管理规则，建立不同的信用风险衡量体系来对待不同的客户，筛选严格按照程序来，银行坚持了该有的独立性，风险评估能力增强了，企业才会有购买企财险的强烈需求和动力。 　　（二）提高保险公司产品的推广力度和服务能力 　　保险公司积极开发特色产品满足消费者需要，开发适合自保能力强的大型企业的超额损失保险、适用于中小型企业甚至大型企业的简易的营业中断或利润损失保险等等。设计各具特色的附加保单或批单，扩大企业选择范围，避免了购买保障内容重复的险种，这样既保障全面又节约成本。 因为保险营销队伍整体素质普遍落后，在相关理论知识的培训上投入力度不够，不具有客观进行风险分析的能力所以对产品的推广产生不好的影响。因