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地方银行发展的再思考 　　摘要：地方银行发展到2012后，开始步入发展的调整期。在经过10多年的快速发展的同时，也积累了进一步发展的阻碍与困惑。面对种种困惑，地方银行只有采取差异化的发展方向、通过智慧与特色形成核心竞争力、推行差别资金价格模式、创新人力资源机制和管理等措施，积极主动迎接挑战，最终走上具有自身特色的发展道路。 　　关键词：地方银行 差异化 资金价格模式 人力资源文化 　　▲▲一、地方银行发展的困惑 　　地方银行的发展历程，以1994年国家对金融机构的整合开始，在2000年至2011年之间实现高速发展，在2012年后开始进入调整时期。而目前面临的困惑却阻碍了地方银行继续实现快速发展。 　　（一）发展方向困惑 　　地方银行的发展方向，能够指明自身发展目标，确立发展途径，引导发展动力。但目前地方银行的发展方向却体现出很大的趋同性和一致性：大。这个“大”字，却表现地方银行在发展方向的困惑，因为这表明地方银行仅仅认识到“大”所带来的益处，而对其负而影响却没有足够的认知。 　　（二）竞争对手困惑 　　在我国，真正对地方银行造成有力竞争的金融机构不是外资银行，也不是股份制银行，而是当地的国有商业银行，即中、农、工、建和交行5家国有商业银行。这是国有商业银行成立时间长、信誉度高，有着地方银行不可比拟的本土经营的独特优势：有实为稳定的客户群与相对完备的本外币结算体系；有丰富的社会资源、一定规模的营业网点和众多的服务网络；还有业务技能较为娴熟的业务操作人员等。在这些方面，地方银行目前是无法跨越的。如果地方银行还是以老眼光看待国有商业银行的竞争实力，不对自身和竞争对手在竞争方法与手段方面做出适时的调整，那是，地方银行要想在接下来的银行发展与挑战中分得一杯羹，那么，其难就可想而知了。 　　（三）资金价格困惑 　　作为银行，并不单单是能吸收存款和发放贷款就有高枕无忧了。因为吸收存款，需要支付利息；发放贷款，需要有一个利息收益。这就涉及到资本资金成本，即资金价格的问题。在利率越来越市场化的今天，资金价格就成为众多银行竞争的有力武器，也可以说是致命武器。在这个方面，地方银行的劣势尤为明显。因为自身规模较小，地方银行在吸收存款和发放贷款方面，超过一定时间后就会丧失公平竞争能力。这其实也是地方银行面临的一个非常重要的发展困境。 　　（四）人力资源困惑 　　从人与事物发展关系的角度看，人的问题，总是在一定程度上影响事物的发展进程。地方银行是全国金融改革与整合的产物，在人力资源问题上，总是处于落后阶段，特别是对专业人才的储备，远远落后于其他金融机构。虽然近年来，地方银行不断以“高薪金、高待遇”等方式引进一些人才，但总的说来，并没有达到地方银行自身的引进既懂传统银行业务又懂新型银行业务、既懂管理业务又懂经营业务、以及少操作型人才而多专家型人才的期望目标；加上人才队伍中缺乏敬业精神、创造精神的员工大有存在，使得地方银行在新产品、新服务和新管理等方面的创新能力没有较大增长，有些甚至完全处于仿制阶段。 　　▲▲二、地方银行发展再思考 　　地方银行的发展，既关系到地方经济的健康发展和金融发展水平，也关系到成千上万人的就业问题和社会稳定，更是对我国金融改革和利率市场化发展的有力促进。因此，在如何促进地方银行发展，实现改革目标，就需要我们群策群力，积极探索。 　　（一）以差异化为发展方向 　　地方银行的存在有其合理性和现实性。那么，每个地方银行的发展，就要充分认识到自身优势，找出进一步发展的途径，而这种优势与发展途径，既不会同国有商业银行模式，也不会同于股份制银行特点，更不会与外资银行类似，最重要是的地方银行之间也应有所不同。 　　（二）以智慧赢客户，以特色形成核心竞争力 　　银行提供给客户的服务主要有三个方面：资金、机制和理念。从资金上看，地方银行与其他银行有很大差距；从机制上看，地方银行是在国有银行与股份制银行的基础上演变而来，本质上与他们类似，甚至可以说无差别。因此，地方银行唯有在理念上与其他银行一较高低，才能体现出自身存在的合理性。银行理念，也就是银行智慧，更多地体现在服务创新、产品创新和管理创新，通过为客户提供金融服务，让客户能在发展中成长壮大，而地方银行也会在这一过程实现自身发展目标。 　　（三）推行差别资金价格模式，促进公平竞争 　　与国有商业银行、股份制银行相比，地方银行在资金规模方面是远远不如的，并且不同地方银行的规模也大小不一。为此，要保证各类型银行有一个公平竞争环境，监管部门和政策制定者应考虑不同规模银行有不同的资金定价权限。例如，资产规模在1万亿以上的银行，资金价格应不低于基准价格的95%；资产规模在1千亿以上的银行，资金价格应不低于基准价格的90%；资产规模在5百亿以上的银行，资金价格应不低