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中国非寿险市场需求现状及对策研究 辽宁大学经济学院 王立军 发布时间:2010-11-02 　　一、引言 ? 　　自从我国 1979 年恢复国内保险业务以来，保险需求迅速扩大。尤其是保险市场得到实质性开放后，保险业发展迅速。和同期的 GDP 增长速度相比，我国的保费收入从 1980 年 4.6 亿人民币到 2009 年的 9784 亿，以平均每年 33.74% 的速度增长，而同期的 GDP 增长速度为 14.61% 。保费收入的增长速度远远超过同期 GDP 的增长速度。政府对保险业的发展也越来越重视，目前保险业作为与银行业和证券业并列的三大支柱金融行业之一，在经济发展中起到举足轻重的作用。 ? 　　尽管我国保费收入达到了一定规模，但是与巨大的人口和居民储蓄存款资源相比，保险的有效需求还远远不足。保险需求是影响保险供给、险种开发和设计乃至整个保险业长期发展的决定因素。研究保险需求及其影响的因素有助于保险业险种的开发，同时也有利于国家对保险业的宏观调控和保险政策的制定。 ? 　　二、中国非寿险市场需求现状 ? 　　 1 、保费收入状况 ? 　　 2008 年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。截止至 2008 年底，非寿险保费收入 2446.3 亿元，增长 17.5% 。 2008 年，非寿险业赔款和给付支出已达 1418.332 亿元，同比增长 32.7% 。虽然保费收入与寿险相比绝对值差距很大，但是同比增长高于寿险保费的增长率。在抗灾救灾中，非寿险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款 55 亿元和 10 亿元。 ? ? 　　 1980-2008 年间，我国非寿险保费收入一直在增长，保费已经从 1980 年的 4.6 亿元增长到 2008 年的 2446.3 亿元，但是非寿险的保费收入的增长率变化不稳定，且近几年来总体有下降趋势。同时也应该看到，非寿险虽然保持了较高的发展速度，但在绝对量上仍与寿险业务量存在差距，而且非寿险保费收入占总保费的比重不断下降。 ? 　　 2 、保险相关比率 ? 　　 (1) 保险密度 ? 　　保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 ? 　　 1999 年到 2008 年 10 年间，我国的非寿险密度即人均保费从 1999 年的 41.43 元增长到 2008 年的 184.2 元，平均增长了 16.1% 。这说明，近十年来，非寿险业在我国的普及率以及发展水平不断提高。 ? 　　 (2) 保险深度 ? 　　保险深度是一个国家或地区一年中直接保险费收入与国内生产总值的比。它表明了保险业在同一国家经济中的重要性，且不受币值波动的影响。虽然它忽视了保险价格水平，忽视了不同国家保险产品组合和其他一些市场可变因素的不同，因而不能完全反映一国保险业的发展状况，但却能反映一国的保险需求状况。 ? 　　非寿险保险深度 =( 地区非寿险保费总收入 )/( 地区国内生产总值 ) ? 　　 1999 年到 2008 年，我国的非寿险保险深度总体趋势是上涨的，但是上涨速度缓慢，且 2008 年的 0.7789% 与 2007 年的 0.8361% 相比有所下降。这说明非寿险市场的发展虽然总体趋势上是与整体经济同步的，但是增长的速度远低于经济发展的速度。由此可见，我国的非寿险市场发展不够健全，但是从另一方面看，这也说明了我国非寿险市场具有巨大的需求潜力。 ? 　　 3 、市场情况 ? 　　 (1) 市场供给主体 ? 　　随着保险市场的日益发展，经营保险业务的主体不断增加。目前，我国已经取消了外资非寿险公司的营业地域限制，可以说，我国的非寿险市场已经完全开放。截止 2009 年底，全国经营非寿险业务的公司共有 52 家。其中，中资非寿险公司 34 家，外资、合资非寿险公司 18 家。经营主体呈现组织形式多样化、专业化、经营多元化、分布广泛化的特点。全国所有省市直辖市均已经打破独家垄断的经营局面，市场竞争规模逐渐形成。非寿险公司数量越多，营业网点也越来越多，消费者购买保险产品也越来越便利。同时，保险公司间的竞争越来越激烈，同类险种在不同非寿险公司之间的差异化程度越大，越能刺激非寿险的消费。从非寿险供给角度来说，经营主体的数量不断增加有利于促进市场竞争，提高保险消费者的福利水平，从而有利于促进潜在非寿险需求向有效非寿险需求的转化。 ? 　　 (2) 市场产品种类 ? 　　改革开放以来，我国科学技术的进步和新体制、新规则的再造以前所未有的速度发展，由此导致的风险也在逐渐增大，且风险种类日益繁多。然而，我国