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商业银行学 华侨大学经济与金融学院：徐小君 邮箱：xuxiaojun@ 课程及考试要求 商业银行学 《商业银行学》是 专门对商业银行经营管理中带有规律性的原理与方法进行研究的一门科学。 本课程各种相关书籍的名称有差异： 商业银行经营与管理；商业银行管理学；商业银行业务与管理；……。 第一章 商业银行导论 第一节、商业银行的起源与发展 第二节、商业银行的性质和作用 第三节、商业银行的组织结构 第四节、政府对银行业的监管 商业银行产生的原因 交易成本理论 信息不对称理论 商业银行产生的原因 交易成本理论 交易成本（Transaction Costs）又称交易费用，是由诺贝尔经济学奖得主科斯(Coase, R.H., 1937)所提出，交易成本理论的根本论点在于对企业的本质加以解释。 由于经济体系中企业的专业分工与市场价格机能之运作，产生了专业分工的现象；但是使用市场的价格机能的成本相对偏高，故而形成企业机制，它是人类追求经济效率所形成的组织体。 商业银行产生的原因 信息不对称理论 信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的； 掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。 二、发展、现状与趋势 现代商业银行经营的两种形式： 1、传统式（英国型），分业经营； 2、综合式（德国型），混业经营。 合久必分，分久必合。 我国金融业开放时间表 金融危机与美国的商业银行 从微观角度分析： 一方面在于银行自身，主要是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时发放大量次级商业地产贷款； 另一方面在于政府部门监管不力。 金融危机与美国的商业银行 为应对金融海啸，美国总统奥巴马政府推行金融改革，于2010年7月通过了《弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案》。 新法案更好地保护了消费者，赋予了投资者更多权力，并使场外衍生品市场更具透明性。 ?银行资本越来越集中 ?银行国际化进程加快 ?金融业务与工具的不断创新 ?金融管制不断放宽，金融自由化 ?国内外融资出现证券化趋势 ?出现了全球金融一体化的趋势 第一章第一节商业银行的起源与发展国际金融领域的新发展 中国商业银行的发展 我国明朝末年出现了类似银行的钱庄和票号； 鸦片战争后，一些外商银行纷纷进入我国开展金融业务； 1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业； 中国商业银行的发展 二十世纪30年代，国民党政权建立了以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库。简称“四行二局一库” ； 此外，还有一批民族资本家兴办的私营银行及钱庄，其中约三分之一集中在上海，但多半规模不大且投机性强。 中国商业银行的发展 新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系； “文化大革命”期间，在“左”的思想指导下，1969年9月中国人民银行并入财政部； “文化大革命”结束后，我国的银行体系开始恢复和重建。 我国银行业简史 1979年前，只有单一的中国人民银行，经营中央银行和商业银行的所有业务 1983年，人行拆分，人民银行为中央银行，同时从中分离出4家国有专业银行，进行商业贷款和政策贷款 1993年，一些国有企业被允许设立小型股份制银行和地区银行 1994年，创立了3家政策性银行，同时4家国有专业银行转型为商业银行 1995年，发布中国人民银行法和商业银行法 2001年12月，加入WTO，确立放松银行管制和外资银行准入的时间表 2006年12月，解除对外资银行的所有限制 2005年至今，各大银行争相上市 取消所有地域限制，同时开放中国居民个人的人民币业务；外资银行的人民币业务范围和领域将与中资银行完全一样。 2006年底 西安、沈阳、宁波和汕头向外资金融机构开放人民币业务。 2005年底 北京、昆明和厦门向外资金融机构开放人民币业务。 2004年12月1日 银监会批准汇丰银行上海分行、日本瑞穗实业银行上海分行、花旗银行上海分行、东亚银行上海分行向中资企业提供人民币服务。 2004年2月2日 上海、深圳、天津、大连、济南、福州、成都、重庆8个城市向外资金融机构开放人民币业务。 2003年12月1日 在广州、珠海、青岛、南京、武汉向外资金融机构开放人民币业务。 2002年12月1日 地点与内容 时间 中国商业银行的发展 到2009年，我国发展到上万家法人性质的银行业金融机构，形成了政策性银行、国有银行、股份制商业银行、城市信用社、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行和合作银行的格局； 中国商业银行的发展 据英国《银行家》杂志2010年7月公布的全球银行100