第三章 和 信用和信用工具.pptVIP

二、本 票 本票（Promissory Note） 是债务人(出票人)承诺在一定时间及地点无条件支付一定款项给收款人的支付承诺书或保证书。 本票基本特征有: 一是本票的基本当事人只有两个，即出票人和收款人； 二是本票的付款人为出票人自己；因此没有承诺制度。 按出票人的不同可分为记名本票和不记名本票。 按付款期限可分为即期本票（见票即付）和远期本票（到期付款）。 还分为银行本票和商业本票。 在我国现行的票据制度中只规定有银行本票。 2005年以来的企业短期融资券具有商业本票的特征。 三、汇 票 汇票（Bill of Exchange） 出票人向债务人发出的在见票时或者在指定日期无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种支付命令书。 按汇票上记载付款期限的长短，可分为 即期汇票和远期汇票 按汇票出票人的不同，可分为 商业汇票和和银行汇票。 按汇票承兑人不同，可分为 商业承兑汇票和银行承兑汇票等 背书 三、长期信用工具 包括股票和各种债券。 （本书第七章将详细介绍） 第三节 信用在现代经济中的作用 一、促进资金再分配，提高资金使用效率。 二、加速资金周转，节约流通费用 三、加快资本集中，推动经济增长 四、调节经济结构 （三）产生：与政府财政收支有着直接的联系 （四）作用： 1.弥补短期收不抵支的赤字。 2.筹集长期建设资金，还可以用来改善投资环境、创造投资机会。 3.国家信用所创造的金融工具为中央银行调节经济和货币流通提供了操作基础。 我国的国家信用 1、改革开放前我国的国家信用简史 1950年，发行人民胜利折实公债。 1954——1958年发行国家经济建设公债。 到1968年国家内外债全部还清。1969年停止发行全国性国债。 1969年5月11日，人民日报宣布我国成为世界上第一个“既无内债，又无外债”的国家。 第一阶段：1981——1988年 特征：摊派购买；国债期限结构单一； 国债市场开放后，黑市交易猖獗，国库券的形象受到影响。 第二阶段：1989——1993年 特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市场发展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。 第三阶段：1994年以后的国家信用 1994年，国库券的期限结构实现多样化。 2、改革开放后的国家信用 改革以来中国的国家信用规模概况（亿元） 六、消费信用： 是指企业或金融机构向消费者个人提供的用于购买消费品的信用。 （一）消费信用的形式 信用卡——短期消费信用 分期付款——中期消费信用 消费信贷——长期消费信用 1、银行卡； 2、分期付款； 3、消费信贷 （二）我国的消费信用形式 1、银行卡 一般含义：是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 种类划分： 按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金可分为：贷记卡 和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。 背景资料：我国信用卡的发展 1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，在国内代理“运通”、万事达、维萨等7种外国信用卡。 1985年，中国银行珠海分行推出了我国大陆第一张信用卡－－珠江信用卡。 至2005年底，我国各类信用卡发行种类达30多种，已有发行金卡的金融机构55家。4家国有商业银行，10家股份制商业银行，1家邮政储蓄机构，29家城市商业银行，11家农村信用社联社。发卡量达5.77亿张。全年交易额达9.53万亿元。 女性专用卡 ATM机 2、分期付款 1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。 近年来，分期付款主要用于购买汽车、住房。 3、消费信贷 （1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 贷款期限最长不超过30年。 （2）住房公积金贷款： 住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。 （3）耐用消费品贷款： 银行提供的支持借款人用于购买家用电器、汽车、家庭用具等的贷款。 期限一般为3——5年。 商业银行住房贷款增长概况（亿元） （三）消费信用的作用 1、刺激消费、促进生产。 2、调节消费。 （四）制约我国消费信用发展的主要因素 1、经济收入低，且增幅缓慢 2、公众对未来预期不乐观 3、消费者消费观念陈旧