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农业银行支持民族地区农牧区发展的研究 　　摘要：本文分析了西藏农牧区经济发展现状及其银行业发展存在的主要问题，并针对西藏农行开展农牧区金融建设提出相应对策和建议。 　　关键词：农业银行 农村金融 西藏自治区 　　农村金融服务于“三农”已经是我国目前农村金融改革和发展工作的重点。其中，民族地区的农村金融改革又是改革中的重要组成部分，其改革和发展显得更加重要和迫切。加快少数民族和民族地区的发展，将极大地推动我国“三农”事业发展的进程，为“三农”事业发展创造良好的社会环境。搞好民族地区的金融工作，不仅是一个重大的经济问题，更是一个重大的政治问题，是落实党的民族政策的基本内容，是实现全国各民族团结、繁荣发展的前提和基础，是边疆稳定和国家长治久安的保障。 　　农业银行从建立伊始就与“三农”有着不可分割的联系，也是唯一一家在所有县域均设有分支机构的大型商业银行。面向“三农”，开辟县域蓝海市场，打造新的竞争优势，是农业银行实现长期可持续发展的必然选择。对于民族地区而言，尤其是对于西藏自治区，西藏分行作为全区最主要和最大的金融机构，在支持地方经济建设、服务“三农”、维护边疆稳定和落实中央治藏安藏方略方面，起到了积极的作用，为农业银行赢得了很好的经济及社会效益。因此，开展农业银行支持“三农”金融服务发展研究，尤其是支持西藏自治区这样的民族地区的研究，已成为当前非常重要和紧迫的课题。 　　一、西藏农牧区经济发展现状 　　西藏是我国五个自治区之一，是一个以藏族为主体的民族自治区。现行的行政区划分为一个地级市，6个地区和 73个县（市、区）。到2011年，西藏的农牧区人口占总人口的77.29%，以藏族为主，宗教意识和传统观念非常浓厚；城镇化水平不高，且人口分布很分散，尤其是还有一部分牧民处于游牧状态。西藏和平解放60年来，实现了由封建农奴制度向社会主义制度的跨越和由封闭贫穷落后向开放富裕文明的跨越，农牧区经济社会发展成就巨大，农牧民生活水平得到了巨大改善。2012年，地区生产总值连续突破700亿元，从2009年来，连续4年实现百亿元增长。2012年，农牧民人均纯收入达到5645元，比2007年翻了一番多，年均增长15%。但是，西藏农牧区仍然是欠发达的地区，在发展的新阶段也面临一系列严峻的挑战，其面临的问题主要有： 　　第一、 西藏农牧区经济增长速度相对不高，第一产业在增速和总量的增加上都不及第二、三产业。2011年，全区生产总值比上年增长12.7%。其中：第一产业增长3.4%；第二产业增长18.3%；第三产业增长11.6%。2012年，全区第一、第二和第三产业的占比为11.4∶35.2∶53.4，第一产业占比明显偏低。 　　第二、农牧区消费水平相对较低。到2012年，西藏农牧民人均纯收入为5645元，城镇居民人均可支配收入18056元，城乡收入差距显著，农牧区居民消费水平远低于城镇居民消费水平。 　　第三、城乡二元经济结构进一步扩大。西藏自治区经济的持续较快发展并没有改变城乡二元不平衡的经济发展结构。第一产业在增速和总增加量上远低于第二和第三产业；农牧民人均收入，依然远远低于城镇居民人均水平，城乡差距呈逐年拉大的趋势。 　　二、西藏农牧区银行业发展存在的主要问题 　　经济和金融之间存在着相互影响、相互制约、互为推动的关系。按照马克思主义理论，经济决定金融，金融反作用于经济，农牧区金融是现代农牧区经济的核心。西藏农牧区银行业的发展对于农牧区经济的推动起到了至关重要的作用。 　　近年来，除了农业银行始终服务西藏农牧区经济建设外，国家开发银行和中国农业发展银行相继成立西藏分行，西藏首家地方性法人银行西藏银行挂牌成立并逐步在地区一级设立机构，工、中、建行正将机构延伸至6个地区甚至县域，邮储银行机构已经覆盖多数乡镇，民生银行在西藏林芝地区筹建设立林芝民生村镇银行。伴随着西藏多层次的金融服务体系初具雏形，农牧区银行业存在的问题日趋显现。 　　（一）农牧区自身资本形成不足与资金大量外流并存 　　对于西藏自治区而言，农牧区自身资本形成不足，造血能力差，再加上资金大量外流，严重阻碍了当地农牧区金融业的发展。 　　地区经济主要依靠国家的财政投入和政策倾斜，且发展滞后；典型城乡“二元经济”结构；农牧业自身的弱质性，均造成了农牧区资本形成的不足。首先，西藏经济主要依靠国家的财政投入和政府大力的政策倾斜。地方财政长期“收不抵支”，中央财政在地方财政支出中所占比重大（见表一）。目前，自治区的财政支出依然主要依靠国家中央财政的补给。其次，西藏自治区城乡之间差距明显，形成了典型的二元经济结构。这是国家长期的经济发展战略形成的，且二元的格局将在很长一段时间存在。二元化体制制约了农牧区生产方式的转变、阻碍农牧业比较效益的提高、降低资本投入回报率，削