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关于当前信贷经营管理问题的几点思考 信贷新规则实施以以来，农业银行内部建立立了“横向平行制衡、纵纵向权限制约”的科学信信贷管理和运行机制，信信贷经营管理发生了深刻刻的变化：信贷资产结构构不断优化、信贷决策行行为不断规范、新增信用用质量不断提高、风险控控制能力不断增强，现代代商业银行新型信贷文化化已初步形成。但随着外外部市场环境的变化、农农业银行内部综合改革的的推进以及信贷人员传统统观念和习惯做法的影响响依然存在等诸多因素，，信贷工作中也遇到了一一些与业务发展和风险管管理要求不相适应的问题题，甚至出现了一些误区区，本文就当前信贷经营营管理工作中存在的一些些问题提出以下几点思考考。 思考之一：前后后台部门信息不对称要引引起足够重视 信贷新新规则中部门审贷分离制制度的实施，基本隔断了了客户与信贷审查部门（（后台）直接联系的机会会，使审查人员能比较客客观、公正地对信贷事项项进行审查。事实上，由由于信贷调查部门（前台台）信息管理与技术手段段还比较落后，获取的信信息面过窄，与客户和市市场存在着不同程度的信信息不对称问题，在对贷贷款项目的详细了解方面面处于弱势，有的客户为为了达到获取贷款的目的的而隐瞒或提供失真甚至至虚假的信息给银行，而而信贷调查人员有时为营营销贷款或遇到时间紧迫迫时，就容易引发信贷营营销过程中的投放冲动，，将客户的资料依葫芦画画瓢地转报，成为客户的的代言人。但在目前制度度下的信贷后台部门囿于于人手和信息来源的贫乏乏，以及信贷事项审查时时间上的限制，主要是依依靠前台部门提供的资料料进行审查，难以对申报报材料进行详细的分析和和核实，以至到审批决策策阶段已经多次转手，使使信息存在扭曲、变形与与失真的可能性加大，难难以原汁原味地反映客户户的真实面貌，一旦遇到到虚假的信息，将使信贷贷审批决策陷入“盲人骑骑瞎马，夜半临深池”的的危险境地。 勿庸置置疑，现行的信贷管理体体制在部门制衡与风险防防范（特别是道德风险的的防范）方面有积极的一一面，但在前后台的协作作及效率上也有不协调的的时候。具体表现在信息息的不对称和对项目的适适时跟进不同步的矛盾上上，如有的事项因前后台台的看法不一致而未能获获批或延缓通过。因此，，信贷前后台部门之间要要加强沟通与联动。前台台部门要按照制度规定来来合规有序地开展市场营营销，不能为一时的市场场得失而盲目拼抢，造成成错位或越位，要找准市市场定位，在营销中强化化集约经营理念和风险防防范意识，花大力气做好好贷前的调查，把客户与与市场的真实情况摸清摸摸透，同时要及时反馈市市场竞争中出现的新动态态；信贷管理部门要充分分理解和珍惜前台部门在在激烈的市场竞争中争取取到的、来之不易的客户户资源及所做出的各种努努力，尽可能在决策前与与前台业务部门沟通事项项中存在的问题及采取控控制风险的措施等，通过过前后台形成整体合力，，在保证质量的前提下提提高审批效率，提高信贷贷营销的成功率，降低机机会成本，减少信息不对对称可能导致的风险。 思考之二：定量分析析不能代替定性分析 我们在分析一个信贷事项项时，往往会注重分析其其有关财务报表所反映的的一些量化的要素，如企企业资产负债情况、流动动性指标、盈利能力和偿偿债能力等指标，这固然然非常重要，但这些量化化的指标毕竟具有相当的的局限性。例如，我国《《合同法》中所规定的预预期违约制度，即不安抗抗辨权：当合同一方有充充分理由相信对方丧失商商业信誉或丧失履约能力力时，就可以不履行自己己所负的义务，这种判断断靠的只能是财务数据之之外的定性分析；企业应应收款巨大，利润总额较较大，但现金流量较小，，甚至是负值，说明企业业的盈利被他人占有，极极可能导致资金周转不灵灵，丧失到期偿债能力，，这从企业盈利能力（账账面利润）指标上看不出出来；一场重大法律纠纷纷的败诉或被法院采取强强制措施对企业将造成致致命打击，这从企业流动动性指标中更无从反映；；股东大会决定企业解散散、终止这一现实也无法法从企业存续能力（稳定定性）指标中反映。这些些都说明对一个企业的全全面判断绝不能停留在现现状的定量分析上。 对企业的定性分析还必须须注重企业法定代表人的的品行及其行为方式。任任何一个经济组织，既是是资本的集合，同时也是是人的集合。尤其是在目目前公司法人治理结构尚尚不完善的大环境下，企企业的信用很大程度上取取决于法定代表人的品行行。法定代表人有不良社社会评价、劣迹或犯罪记记录，都是值得我们高度度警惕的。对企业进行定定性分析，还要注意在繁繁荣的数字下掩盖的“过过度贸易”现象。比如一一个企业经营活动超常扩扩张，大量的订单、巨额额的销售，表面上看起来来市场旺盛，盈利能力强强，但如果这种繁荣超出出了企业资本运作获得的的融资支持，时刻处于对对外举债来支撑的融资饥饥渴状态，一旦债务链某某个环节发生问题，这个个“沙塔”将会轻而易举举地倒塌