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探索信贷管理新模式 开拓风险防范新篇章 湖北省随州市三里岗信用用社下设两个分社，一个储蓄蓄所，拥有职工32人，担负负着 29个行政村、1800 个村民小组 、万农户的的存贷及结算业务。XX年以以来，该社以改革为动力，以以服务“三农”为宗旨，以提提高信贷资产质量为中心，多多策并举抓管理，促进了信贷贷资金的良性环循。XX年该该社到期贷款累计金额150059万元，累计收回149954万元，到期贷款综合回回收率达%,其中:农户小额额贷款到期回收率为%,其它它到期贷款回收率%。该社的的具体作法： 早在在几年前，三里岗镇曾一度经经济不活，农民不富，信用社社业务也徘徊不前，以致资产产质量不佳、亏损严重。在残残酷的现实面前，该社干部职职工深刻地认识到问题的根源源在于支农服务方向把握不准准。经过深入调查发现，当地地虽有丰富的栎木资源，农民民也有种植香菇的传统，但因因缺少资金，只能小打小闹，，没有形成产业优势，而信用用社因为农民没有稳定的收入入来源，担心农民缺乏偿还能能力，不敢发放贷款。信息的的不对称导致农民普遍存在怕怕贷款心理，有的即使在信用用社有贷款但又怕偿还后，信信用社不再贷款，结果贷款形形成逾期。为此，该社将为农农民选准致富项目作为社农双双赢和提高信贷资产质量的切切入点。在对市场作充分论证证后，利用本地山区独特的经经济发展优势，因地制宜扶持持农民发展香菇产业，通过香香菇产业的发展带动农民脱贫贫致富。XX年该社突破地域域、所有制、行业隶属的界限限累计对香菇产业投放贷款113553万元，占全社贷款款累放的90%。其中：投放放4000万元贷款支持71156家香菇种植户，投放88000万元贷款支持3800家香菇经销运输户，投放22500万元贷款支持7家拥拥有香菇自营出口权的私营企企业，投放559万元贷款支支持养殖等其它项目近2000家。当年信用社支持的香菇菇产业实现产值近5亿元，农农民人均纯4100元元，许多贷款户不仅偿还了当当年贷款，有的偿还掉了不少少旧贷款。该镇尚店村村民吴吴某有一手种植香菇的好技术术，苦于无资金，只能靠为别别人打工为生，XX年初信用用社知道情况后，通过调查了了解，该户人品好，在信用社社虽有贷款但没有恶意拖欠的的不良记录，就及时为其贷款款5000元，帮助购回香菇菇棒万桐，当年就有了收入，，不仅还清了信用社的全部贷贷款，而且在信用社还有一定定数额的存款。该户逢人便说说：“有春风就有夜雨，信用用社支持我发了财，我不会忘忘了信用社的恩情”。 为满足农村不同层次和不同同行业的贷款需求，该社及时时搞好贷款品种和方式的创新新，不仅拓展了具有农村信用用社特点的信贷领域，而且有有效防范了信贷风险，提高了了资产质量。 （一）继续加加强农户贷款证管理。贷款证证面向千家万户，额小、面广广、风险分散，可有效防范和和降低信用社贷款风险。为此此，该社在管理上严把“四关关”：一是严把贷款证年审关关。XX年1月份，该社包村村人员对原代办员发放的贷款款证重新进行了认定，通过筛筛选出的部分村干部和负责任任、熟悉民情的群众代表参与与评定工作，根据农户生产资资金需求、农户实际偿还能力力、家庭经济收支情况和信用用状况，对建档户确定了信用用等级、贷款限额，并对结果果张榜公布，公正、公开听取取群众意见，对群众有异议的的参评户进行认真复核，力求求资信评定准确，授信额度合合理。对持有贷款证而15户农户，对其贷款证证坚决予以吊销；对信用度有有所下降的25家农户降低了了其贷款限额10万元；提升升了1257户持证农户贷款款限额至2万元。二是严把贷贷款证的发证关。对符合贷款款证发放条件和主动改善信用用关系的农户，该社及时派人人调查、了解情况，对符合条条件的175户重新发放了贷贷款证。三是搞好农户经济档档案管理。为准确、全面地反反映农户家庭基本情况，XXX年以来，该社克服包村人员员少、贷款户多的困难，及时时依靠当地的村组干部，多次次补充农户经济档案内容，目目前农户经济档案的主要内容容包括户主姓名、户口簿、身身1000%，农户信用等级评定面达达到了100%，发放农户贷贷款证6600本，占全镇总总农户数70%，授信贷款款4400万元，实际发放44000万元，持证农户的贷贷款需求满足率达到了1000%。XX年，该社农户贷款款证到期贷款累计金额32000万元，收回3174万元元，到期贷款回收率达%。 1000万元以上，信用社仅靠自身身管理显得力不从心。通过推推行联保贷款方式，担保户在在签定担保书前要衡量担保行行为的可行性，在贷后要密切切关注贷款户的经营状况，稍稍有风吹草动，担保人就会及及时协助信用社提前收回贷款款，从而使信用社的信贷管理理触角得到了极大延伸，有效效防范了信贷风险。XX年该该社曾有3笔35万元贷款的的借款人不能按期偿还，都有有担保人XX年10月5日日，街道香菇运