我国担保业监管框架初探..docVIP

我国担保业监管框架初探 我国担保业监管框架初探 　　游小列 　　随着市场经济的发展和担保需求的增长，我国担保业在十几年的发展中迅速成长为一个新兴的、初显活力的重要行业，但目前对担保业的监管尚处于空白。本文首先阐述了我国担保业的现状，然后给出其定位，接着对我国担保业的监管现状和原因进行了分析，最后对其监管框架提出建议。 　　一、我国担保业现状 　　（一）担保机构发展迅速，性质和组织形式多样化。 　　从1993年10月全国信用担保机构试点至今，担保机构增加迅猛：从2000年底的200余家到2004年底的3000多家。从担保机构的性质看，非盈利性的政策性担保机构、盈利性的商业性担保机构和互助性担保机构呈现并存的局面。 　　在资金来源上，2002年政府出资在我国担保机构出资总额中的比例为70%，民间投资占30%，基本上是政府为主，民间为辅。但到2004年底，民间出资的比例已经占到总数的50%，呈现快速增长的趋势2。与资金来源相对应，担保机构的组织形式也日趋多样：担保基金、有限责任公司、会员制互助基金和事业法人等形式不断涌现。 　　从业务种类来看，既有全面经营各类担保业务的综合性担保机构，也有专门经营某类担保业务的专业性担保机构；从区域分布上看，既有全国性的担保机构，也有服务地方经济的区域性担保机构；从资本金规模来看，担保机构的差别参差不齐，担保机构已经出现加速分层的局面。 　　（二）资金放大倍率提高，防范风险能力增强。 　　我国担保机构担保资金放大倍率呈逐渐增大趋势，全国在保责任总额与担保资金的比例已由2001年的1：1达到2004年的1.78：1，担保能力进一步增强。与此同时，不少地方采取目标预警、信用记录、风险保证和反担保、运行监测、债权追偿等多种形式，识别、防范、控制和分散风险，把可能形成的损失控制在可承受范围内。 　　（三）融资性担保和政策性担保仍为主流，其他业务品种飞速发展。 　　目前，我国担保机构开展的主要担保品种仍然是融资性担保和政策性担保，但由于担保需求的多样化趋势，担保机构逐步开展了一些非融资性的商业性担保品种，如建筑工程履约担保、商品交易履约担保、个人消费信贷担保、诉讼财产保全担保、商业票据担保、中介费担保、租赁担保、来料加工和补偿贸易担保、海关担保、政府采购担保、电子商务担保等。这些业务品种在数量和比例上都以很高的速度增长 　　二、担保业的定位 　　明确一个行业的定位，不仅有助于社会各界对其认识的深化，通过各方协调更好地保障该行业功能的充分发挥，还有助于行业主管部门对其监管框架进行正确选择，从而保证该行业的规范有序发展。对于担保行业，我们可以从宏观和微观两个层次进行定位。 　　（一）宏观层次：金融体系内，行业部门外 　　从宏观的社会经济体系角度看，担保本身作为一种经济活动，和筹资、融资一样不能限制在行业这一较窄的范畴中。因为担保所具有的信用增级、信用评级功能，使得其所涵盖的范围以及渗入的领域远远超出行业所涉及的范围。因此，我们可以认为，担保行业在社会经济体系中的定位是：金融体系内，行业部门外。 　　担保业联系着国家的各个产业，但是担保作为一种经济活动，和投资、融资一样，体现的是一种经济功能，其所涵盖的范围和渗入的领域远远超出行业所涉及的范围，因此担保业并不隶属于任何一个行业。但考虑到其在信用链条中所发挥的增强作用，以及对信贷分配所起到的润滑功能，将其划为金融体系的一部分具有合理性。所以我们可以将担保定位为金融体系内，行业部门外，并由此对担保行业给出的一个基本评价是经营风险、增强信用。 　　（二）微观层次：政策性金融的补充 　　从微观的金融功能角度看，我国的担保行业无论过去，还是现在，都以政策性担保业务为主流，具有明显的政策性金融特征，可以视为现阶段我国政策性金融框架的一个重要补充。 　　随着市场经济尤其是民营经济的进一步发展，高新科技企业、中小企业融资问题日益突现。由于其高风险和高成长性，以及信贷个性程度高、提供信贷相关信息具有高度专用性，于是弥补信息不对称、增强信贷分配有效性的担保介入应运而生，同时也是政府弥补市场失灵的必要手段。担保机构通过外部担保和信用增级，促使商业性金融机构向其本不愿或无法提供足够资金的行业和地区提供资金，使新兴弱势产业和正外部性较强的产业获得必要的信贷份额。可见，担保行业在进行制度构建的同时，还肩负着市场培育的重任，这无疑使担保行业承担了政策性金融的部分功能，成为政策性金融框架的一个重要补充。 　　三、我国担保业的监管瓶颈 　　由于担保业在我国发展的历史较短，加上我国特殊的经济环境决定了我国担保业的发展不能完全照搬国际经验，所以我国担保业的运营和监管一直处于摸索阶段，国家尚没有对行业进行整体的立法和规范。而随着担保业的发展，这种状况势必会使担保业面临发展瓶颈。我国担保业的监管瓶颈主要有