第三方支付平台告别“野蛮生长”.docVIP

第三方支付平台告别“野蛮生长” 　　 　　和P2P、众筹一样，第三方支付是中国互联网金融的一支重要生力军，而且由于支付的特殊性，这个行业更被赋予了比其他新金融形式更大的“可能性”。有人甚至认为，P2P和众筹可以类比于银行的存贷业务，而第三方平台则不断抢占支付等中间业务，那么银行的势力版图将被蚕食殆尽。 　　但事情发展也已转向。日前，央行发布了第三方支付监管“新规”的征求意见稿。“新规”在账户开立、支付验证和金额管理等方面都有严格限制，因此也被称为第三方支付“史上最严监管”。 　　业界有观点认为，“5000元限额”以及开户上堪称“苛刻”的验证程序，将损害互联网金融的创新，行业必然告别野蛮生长。 　　但换个角度看，中国的互联网金融正朝纵深发展，对监管形成的挑战也越来越大。第三方支付和P2P等新金融形势的对接，更可能形成一套银行外的资金封闭系统。实际上，场外配资此前对homes系统等新技术手段的使用，一直让金融监管部门心有余悸。 　　尽管“新规”仅是征求意见，并未正式颁布，但可以肯定的是，新金融、传统金融和监管之间的三方博弈必然进入了新的阶段。 资金沉淀 　　支付企业拥有实体商场所没有的“ 大数据”，可以将无数笔交易的数据沉淀起来，再通过对沉淀支付数据的分析，寻找消费者最迫切的需求，并最终发掘最精准的市场。 　　任何一种新商业模式，只要它的客户群体足够大，一定有等到“严管”到来的那一天，何况是在金融业。 　　张璐（化名）是深圳一家大型企业的白领，和大多数80后女白领一样，她是一个离不开网购，也离不开网络支付的人。此前，她的日常花销都会通过一家股份制银行的银行卡来实现。这张卡也是她的工资卡，这样她每个月用卡很方便，也不需要转账。 　　去年下半年开始，她遇到点小麻烦。她所在企业由于要从另一家大银行贷款，所以对该行“投桃报李”，将所有员工的工资卡都换成了这家大银行。由于张璐很多消费都已绑定了股份行的卡，而这家大银行的卡一直都不好用，所以她每个月都要在发工资之后，把工资转到旧卡上。 　　每转一次约1万元，手续费要10多元。尽管费用不高，但她认为“不舒服”。后来，同事介绍了一个办法：把两张银行卡都和第三方支付平台绑定，发了工资之后先从新卡把工资转到第三方支付平台的“手机钱包”，然后再从“手机钱包”转到旧卡。通过这种方式，几乎不用收手续费。 　　不过，这种免费的午餐不久后可能就要结束了。因为根据央行的第三方支付“新规”，利用第三方支付平台进行转账将受到严格管制，同时转账限额也将降低。 　　这份 “新规”名叫《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称“办法”），于今年7月公布，8月底已完成意见征求，可能将于近期修改并正式颁布。“办法”被业界人士称为第三方支付“史上最严监管”。 　　究竟“严”在何处？简单来说，业内人士和平台使用者最关心的莫过于支付限额问题，其中焦点莫过于对“5000元限额”的担忧。“办法”公布后不久，不少网友惊呼：以后可能都无法在网上买台iphone了，因为它价格超过5000元。 　　这种理解并不准确。“办法”的第二十八条其实设定了一个“分级限额”，并非“一刀切”，而是根据“数字证书或电子签名”等验证要素的多少，将限额分为3种情况。 　　何为“数字证书或电子签名”？通俗地讲，如果在网上支付需要通过银行的U盾来实现，那么就是符合了这种最高分级的，因为U盾是网上银行电子签名和数字认证的工具。在这种情况下，交易额是不受限的，“单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。” 　　换言之，银行提供的常规网银支付不会有任何限制。作为第三方支付平台核心产品之一的“手机钱包”，将受到较大影响。因为，移动终端上的“手机钱包”多数情况都没有这两项验证要素，这意味着将实行5000元限额，即“单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元”。“办法”也规定，“不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账。” 　　这条但书条款不应被忽略，这可能意味着，白领张璐这种省手续费的“A银行账户―手机钱包―B银行账户”转账方式并不在限额之列。因为，两个银行账户和手机钱包账户都是她的身份来开户的。但是，她转给其他人的账户则要受限。 　　此外，“办法”还设定了1000元的最低界别限额。通读“办法”，不难发现“办法”真正的着力点也就是这个限额管理。说得简单通俗一些，就是央行希望不要把太多的钱放到第三方支付账户之中。 　　除了限额之外，“办法”另一条较为严格的措施是第三方支付账户的实名制管理。“办法”规定，除了基本的实名制身份信息之外，还有“并通过3个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证”的要求。根据有关解释，外部渠道“包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信