5章 保工险合同.ppt

第五章 保险合同 本章主要内容 第一节 保险合同的概念及其特征 一、保险合同的概念 二、保险合同的特征 一、保险合同的概念 是指保险关系双方当事人之间订立、变更、终止保险法律关系的协议。 《保险法》第十条： 二、保险合同的特征 一般的法律特征：平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益和协商一致的原则 当事人必须具有民事行为能力 合同的订立是双方当事人意思表示一致的法律行为 必须合法 独有的法律特征： 有名合同（典型合同）——无名合同 双务性合同——单务性合同（赠与合同） 射幸性合同（单一保险合同） 要式性合同——特定形式订立 有偿性合同——无偿合同 最大诚信合同 附和性合同 第二节 保险合同的要素※ 一、保险合同的主体 （当事人、关系人、辅助人） 二、保险合同的客体 （保险利益）为什么不是保险标的？ 三、保险合同的内容 （记载当事人的权利义务关系） 一、保险合同的主体※ 是指在保险合同中享有权利、承担义务的人。 1、当事人——保险人 含义：又称承保人，即保险业务的经营人，是保险合同的一方当事人。 保险人满足的条件： 必须是法人 各国《保险法》规定 我国保险法规定保险公司的形式只有两种： 国有独资公司和股份有限公司 1、当事人——投保人 含义：又称要保人，是指对保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人均可以作为投保人。 投保人满足的条件 具有相应的民事权利能力和行为能力； 必须对保险标的具有保险利益； 能够承担支付保险费的义务。 2、关系人——被保险人 含义：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 被保险人满足的条件： 《保险法》第五十五条 案例分析： ①财产保险中，如李某为自己买了一份家庭财产保险基本险，保障标的是其房屋和家财，那么投保人是？被保险人是？ ②人身保险中，如姚某为自己为了一份养老保险，保障其在年老退休时能获得一份稳定的养老金收入，请问投保人是谁？被保险人是谁？ ③如王某为其子买了一份少儿保险，保障其子在成人和上大学时支付一笔保险金。请问投保人是？被保险人是？ ④如李某为自己买了一份人身意外伤害综合保险，保障李某在出现意外事故时得到一份保险金赔偿，请问投保人是？被保险人是？ 假设在①④中被保险人在保险事故中突然死亡，那保险金请求权归谁？ 2、关系人——受益人 含义：是指人寿保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 ①法律资格：自然人、法人及其他合法的经济组织（甚至未出生的胎儿）都可做受益人。 ②受益人的产生 由被保险人指定； 投保人指定，须经被保险人同意； 没有指定，由其法定继承人领受保险金。 案例分析： 2002年2月15日，曾为泰康人寿保险公司总经理助理的董涛，偕同在平安保险公司工作的妻子李雪梅及保姆驾车外出，途中遭遇车祸。当晚6时35分李雪梅死亡，伤势严重的董涛于7时30分在医院死亡。夫妻俩生前购买了多份保险，保险金累计70万元，受益人均为李雪梅。另董涛有一年仅8岁的养女。保险金将如何分配？ 分析 根据《保险法》第六十四条规定： ③受益人的人数：可以是一人或数人。 ④受益人的权利 受益权是一种期待权，而不是现实的权利； 受益权的权限：只是领受保险金； 受益权的取得属于原始取得权，而不是继承取得权；保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前债务； 受益权的转移——无权擅自转让受益权； 受益权的消失。 ⑤受益人的变更 在保险期限内，受益人可以变更。 固定的指定 不定的指定 3、保险辅助人 3、辅助人——保险代理人 概念：保险代理人（insurance agent）是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。 种类：专业代理人、兼业代理人和个人代理人。 3、辅助人——保险经纪人 概念：保险经纪人（insurance broker）是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人（单位）。 3、辅助人——保险公估人 概念：保险公估人（insurance appraiser）又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。 二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益，而不是保险标的本身。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 比如，王某有一辆奔驰轿车，并为爱车买了一份机动车辆保险，同时签订了保险合同。那么合同的客体是什么？如果这辆车安然无恙的话，王某可以享受到与车相关的权益；如果这辆车因车祸出现损失，王某的经济利益也会遭受损失，王某和这辆奔驰车之间法律上确定的经济关系就称之为“保险利益”—