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保险的基本原则 四大原则：1 可保利益原则 2 最大诚信原则 3近因原则 4 损失补偿原则 一、可保利益原则 含义： 可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。 无论是财产保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有可保利益，才有条件或有资格与保险人订立保险合同，签订的保险合同才能生效，否则，为非法的或无效的合同。而在保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。 可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险表的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。 案例分析 1 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？ 可保利益构成条件：必须是合法 、确定 、经济上的利益、 坚持可保利益原则意义：1）规定保险保障的最高限度2）防止道德危险的发生3）使保险区别于赌博 可保利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）可保利益的来源不同 财产保险：来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。 1）财产所有权；2）财产经营权、使用权；3）财产承运权、保管权；4）财产抵押权、留置权。 人身保险：来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。 1）人身关系 2）亲属关系 3）雇佣关系 4）债权债务关系 5）同意 （二）对可保利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。 人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。 （三）确定保险利益的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，即，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。 案例分析 2 1987年，职工张某投保了简易人身险，保额4000元，指定受益人是其妻子。不久张某与其妻离婚，后张某因工伤事故死亡，结果在保险金的给付上产生纠纷。请问保险金应归谁所有，为什么？ =解答 投保人：张某 被保险人：张某 受益人：张妻 投保时，张某为本人投保——当然具有可保利益，保险合同成立。同时受益人是由被保险人指定，指定亦有效，保险金应归指定受益人领取。离婚不影响受益人的权利。 案例分析 3 1987年，职工张某为其妻投保，指定受益人是张某，后张某与其妻离婚，不久张妻因工伤死亡，问保险金应归谁？为什么？ =解答 投保人：张某 被保险人：张妻 受益人：无效 投保时，张某为妻子投保——具有可保利益，保险合同成立。投保人指定受益人须征得被保险人的同意。若未经被保险人同意，则指定无效，这时应将保险金给予被保险人的法定继承人。 案例分析 4 1996年某家俱厂向保险公司集体投保了团体人身险，保险金额为每人3000元。投保后不久，该厂职工薛某患心机梗塞死亡，因薛某的父母已故，又无配偶、子女、于是该家俱厂向保险公司领取了3000元的保险金。事隔不久，薛某的养姐向厂方追要其弟的保险金，被厂方拒绝，于是薛某的养姐向县人民法院起诉。问哪方胜诉？ =解答 法定继承人分为第一顺序继承人和第二顺序继承人 第一顺序继承人：配偶、父母（亲生父母、养父母、有抚养关系的继父母）、子女； 第二顺序继承人：祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹） 二、 最大诚信原则 保险合同关系属于民商事法律关系，但对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格。要求当事人具有“最大诚信”，来源于海上保险。 保险人无法对投保的财产作实地勘察，因此，投保人的陈述是否正确属实，对于保险人是至关重要的。 如果当事人一方不遵守最大诚信原则，另一方可以宣告合同无效。那么，什么是最大诚信原则呢？ 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否绨约及绨约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守