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关于国家助学贷款发展问题的思考 [摘要]:开展国家助学贷款是我国科教兴国战略的一项重要决策。从2000年8月国家助学贷款在全国范围内开展以来，几十万贫困学生得到了资助。但是，在运行中也暴露出了很多问题：学生违约率高；银行怕担风险收缩信贷规模；学校对学生的监督力度不够等，致使国家助学贷款的发展举步维艰。建立完善个人信用制度，加强银校合作，转变经营思路，探索有益于国家助学贷款发展的各种途径，是解决国家助学贷款发展问题的关键。 [关键词]: 国家助学贷款 发展 信用 随着我国高校的扩招及收费政策的变化，高校中的贫困群体越来越多。为了让这一部分学生能顺利完成学业，国家推出了助学贷款政策。然而，时至今日，国家助学贷款的发展却举步维艰，如何解决供需矛盾？本文对此问题进行粗浅探索。 一 、国家助学贷款概述及发展现状 （一） 国家助学贷款概述 ??? 国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。 ??? 工行、农行、建行、中行及其下属各基层分行，具体办理审核、发放、回收等项工作。高等院校中经济困难的全日制本、专科学生和研究生，可向上述银行申请国家助学贷款，不用提供担保，一人每年贷款金额不超过6000元。其利率按同期贷款利率执行，财政部门贴息50%。学生所借贷款本息必须在毕业后四年内还清。　　1999年，国家助学贷款制度先在北京、上海等八个城市进行了试点，2000年起，在全国范围内全面推行。 （二）国家助学贷款发展现状 ??? 从教育部获得的最新数据表明，到今年3月底，全国已经获得贷款的学生是85.5万人，已经发放的贷款金额是69.5亿元，实际获批的人数和金额都没有超过申请总量的50％。据报道，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达到30％～40％。一般来说，只有当违约率不超过4%，银行才能不赔本。因此，部分高校的助学贷款已经暂停。没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。据初略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。 概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题： 1.??? 额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡。 2.助学贷款绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势。 3.政策性贷款商业化运作，舆论宣传强，实践操作弱。 二、国家助学贷款发展缓慢的原因 （一）银行方面 ??? 其一, 因为借款人还款能力的不确定性以及没有相应的抵押物，所以银行潜在损失的风险巨大，缺少相应的管理经验及风险分散机制。其二，收益低成本高。正是由于这些原因，国有商业银行在自主经营自负盈亏的情况下多有担忧。 （二）学生方面 1.少数学生恶意违约。 2.贷款的学生考上了研究生，没有做好还贷展期工作。 3.就业比较困难，工资水平比较低，心有余而力不足。 4.一些偶然因素，比如学生一时遗忘。 （三）学校方面 ??? 学校不是借贷的主体，但在国家助学贷款发展还不完善的情况下，学校却有形无形的要承担学生违约的部分责任，鉴于此，学校在为学生和银行“牵线搭桥”的过程中多有顾虑。另一方面，一些高校领导对国家助学贷款重视不够，与银行合作不到位。 （四）政府方面 ??? 鉴于各种原因，目前还没有探索出十分完美的方法来解决国家助学贷款的问题，制约了业务开展的进度。其次，有关方面至今仍未依照文件规定，按时将贴息经费拨入专用帐户，影响了银行的积极性。 （五）社会方面 ??? 金融信用体系薄弱，这就决定了国家助学贷款发展的外部环境还很不成熟，这客观上加大了助学贷款风险，抑制了金融机构开办助学贷款的热情。 三、 国家助学贷款发展的对策 （一）多方努力，齐头并进。 1.??? 银行提高积极性 　　风险与收益是并存的。可以预见，助学贷款也将是商业银行一个新的业务增长点。各家银行应当把助学贷款业务放在培育中华民族人力资本，培养银行未来优质客户的高度来对待，加大助学贷款投放力度。 2.高校加强主动性 ① 在日常管理中，加强对大学生的信用及金融知识教育。 ② 规范申请制度，把好源头关。 ③ 加强对贷款人毕业后的监督力度，协助银行做好将来的还贷工作。 3.用利益机制促进银校合作　　商业银行是靠“存款立行”的，高校对商业银行具有相当大的吸引力。高校应采用利益机制，在选择校财务账户开户银行时，将开办学生助学贷款业务作为一个先决条件。 4.更好地发挥政府应有的作用 ??? 政府要出台更多的助学政策，制定调动商业银行内在积极性的机制和政策，完善风险补偿机制，真正梳理出我国国家助学贷款工作的经验和缺陷。 5.加快