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我国中小企业融资难问题、成因与对策研究 　　摘要：中小企业由于自身规模小、抗风险能力弱等原因，使其融资越来越难。融资问题已经成为制约中小企业发展的主要因素，解决我国中小企业融资难问题对中小企业的健康发展具有重要意义。本文通过对中小企业融资现状进行梳理，深入探究中小企业融资难成因，并据此提出切实解决中小企业融资难问题的方法对策。 　　关键词：中小企业 融资问题 方法对策 　　0　引言 　　改革开放以来，政府鼓励、支持、引导非公有制经济的发展，中小企业如雨后春笋般涌现出来，在促进国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。但是我国还处于社会主义发展的初级阶段，经济政治体制还不完善，同时，中小企业由于自身规模小、抗风险能力弱等原因，使其融资越来越难。近年来，中小企业融资难问题在我国越来越突出。 　　1　我国中小企业融资中出现的主要问题 　　融资难问题已经成为制约中小企业发展的一个“瓶颈”，要从根本上解决中小企业融资难问题，必须了解中小企业融资中出现的主要问题。 　　1.1　资金供给不足、需求难以满足　就个体来说，中小企业需要的资金少，但是全部中小企业资金需求之和却是很庞大的数目。由于中小企业资金需求呈现数量少、频率高等特点，再加上其自身规模小、实力弱、经营风险高，导致商业银行向中小企业放贷成本高、风险大，使得商业银行不愿意向中小企业发放贷款，出现“惜贷”现象。目前，我国中小企业普遍存在资金短缺现象，资金有效供给不足、需求难以满足。 　　1.2　融资方式单一、融资难度大　一般来说，企业融资渠道分为内源性融资和外源性融资两种。内源性融资是指企业经过长期经营发展积累的资金，而外援性融资又包括两类：直接融资和间接融资，直接融资是指企业直接进入资本市场，间接融资则指向商业银行和其他金融机构借款。目前，我国中小企业获得融资的主要渠道是银行贷款和民间借贷，融资渠道过分单一。银行对外放贷倾向于经营状况好、还款能力强的大企业，对中小企业贷款的门槛较高再加上民间借贷成本高、风险大，使得中小企业融资的难度大大增加。 　　2　我国中小企业融资难成因分析 　　中小企业融资难问题主要是由企业自身实力弱、政府支持力度不足、金融中介体系发展滞后三方面造成的。 　　2.1　企业自身素质有待提高 　　2.1.1　中小企业规模小，抗风险能力弱，生命周期短　中小企业自身的特点决定了其经营风险较大，具有很高的出生率和死亡率，大部分中小企业生命周期较短。商业银行作为理性的经济人，自然会选择对中小企业“惜贷”。 　　2.1.2　中小企业财务制度不健全，不利于银行对企业资金的监管　受企业运营成本的限制和传统观念“财不外露”思想的影响，中小企业财务状况透明度低，提供给商业银行的财务报表含有很大水分。由于信息不对称，银行需要承担很大的风险，因此提高中小企业贷款的门槛。 　　2.1.3　抵押担保能力不足，缺乏优质资产　目前，商业银行为降低风险，一般要求中小企业以优质固定资产作为抵押。但在银行对其进行考察时，发现我国大多数中小企业可用于抵押的资产有限，增加了中小企业从银行取得贷款的难度。 　　2.2　政府支持力度不足 　　2.2.1　政府对中小企业的重要性认识不足　中小企业在扩大就业、活跃市场、增加收入、稳定社会以及形成合理的国民经济结构等方面发挥着难以替代的作用。但是目前我国政府将中小企业的作用局限于解决失业，未能充分认识到中小企业在完善市场经济、活跃市场气氛等方面发挥的重要作用。政府对中小企业的重要性认识不充分，就很难从政策上帮助中小企业解决融资问题。 　　2.2.2　政府对中小企业存在政策歧视　由于长期以来，我国对中小企业重视程度不够，很少专门针对中小企业建立相关法律法规。同时，评价一个地区经济发展状况多是依据规模以上企业的相关指标，因此政府在制定政策时会有意识地倾向大企业。政府对中小企业政策的不对等，会阻碍中小企业发展也不利于改善中小企业融资难的现状。 　　2.3　金融中介体系发展滞后 　　我国经过多年的发展和改革，金融体系得到了很大的发展，已初步建立起以国有商业银行为主、股票市场为辅的金融体系。但是，我国的金融体系还不够规范和完善，主要表现在以下几个方面： 　　2.3.1　国有商业银行体制不健全　目前，我们国家的商业银行主要是以国有控股为主，呈现“四大化”倾向。在经营战略上，国有商业银行实施“重点地区、重点行业、重点产品、重点客户”四大经营战略。从国有商业银行角度看，作为理性经济人，为了降低风险，国有商业银行放贷的主体主要是国有企业、规模以上大企业。但是对中小企业放贷的门槛设置过高，使中小企业很难从国有商业银行获得贷款。 　　2.3.2　中小金融机构发育不完善　目前，我们国家缺少专门为中小企业提供资金支持的中小金融机构。理论上来说，中