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信 贷 管 理 第一讲 概述 第一节 信贷资金来源与运用 一、信贷的含义 信贷是商品货币关系的产物，是以偿还为条件的货币借贷行为，是价值运动的特殊形式，是一定生产关系的反映。 二、信用社信贷资金的构成 信贷资金是指以信用方式积聚和分配的、专供借贷使用并以偿还为条件的货币资金。 （一）资金来源（负债业务） 1、资本金 2、各项存款（存款性负债） 3、各种借入款（借入性负债） 4、其他信贷资金来源 （二）资金运用（资产业务） 1、现金资产 2、各种贷款 3、购买政府债券 4、其他资金占用 第二节 信贷管理原则及其相互关系 一、信贷管理原则 1、安全性原则－－就是指贷款的分配和使用应保证贷款本息不受损失。 2、流动性原则－－是指信用社在以最小的损失或是无损失的状态下，把贷款资产转换为现金的功能。 3、效益性原则－－就是指信用社发放的贷款必须在能产生良好的社会经济效益的同时，也能给自身带来一定的利润。 二、“三性”原则之间的相互关系 安全性是前提；流动性是条件；效益性是结果。 “三性”之间是一个矛盾的统一体。 复习思考题： 1、什么是信贷？ 2、什么是信贷资金？ 3、信用社信贷资金来源和运用是由什么构成的？ 4、简述贷款管理原则的含义及其相互关系。 第二讲 贷款基本制度 第一节 贷款对象与贷款条件 一、贷款对象 贷款对象是指可以向信用社取得贷款的借款单位和个人。一般是指从事生产与流通经营活动的单位和个人，以及为生产、生活提供服务的经营性单位与个人。 二、贷款条件 借款人必须具备的基本条件有： （一）合法性 （二）独立性 （三）拥有一定比例的自有资金 （四）在信用社开立账户 贷款管理责任制 一、审贷分离制度 审贷分离制度，是将贷款业务的调查论证（业务受理、资信调查、风险测定、初审论证）、审查、审批、贷后管理相分离的制度。 二、贷款证制度 贷款证是中国人民银行颁发给注册地企业向国内各金融机构申请贷款的资格证书。该证书供法人企业在与金融机构建立业务联系时，记录企业的借款、还款以及借款展期情况。 三、贷款的“三查”制度 贷款“三查”即贷前调查、贷时审查、贷后检查的简称。 贷前调查是争取信贷工作主动权的首要环节。 贷时审查是正确发放贷款的关键。 贷后检查是为了确保贷款的使用效果。 贷款“三查”之间是互相联系、互相补充的。 四、贷款分级审批制度 就是根据信用社业务量大小、管理水平高低和贷款风险度确定与各级管理层次相适应的贷款审批权限，对于超过审批权限的贷款，应当报上级审批。其目的在于保证信贷资产的质量，避免人情贷、关系贷，避免以贷谋私等危及贷款安全的行为。 五、离职审计制度 离职审计制度即指信贷管理人员在调离工作岗位时，应对其在任职期间和权限范围内发放的贷款风险情况进行审计。 该制度有利于防止在任领导干部的短期行为，有利于防止信贷管理人员中出现不正之风等。 第三节 借款人的权利和义务 一、借款人的权利 1、可以自主向信用社申请贷款并依条件取得贷款； 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款； 3、有权拒绝借款合同以外的附加条件； 4、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。 二、借款人的义务 1、应当如实提供贷款人要求的资料； 2、应当接受贷款人对其资金、生产经营、财务活动的监督； 3、应当按借款合同约定用途使用贷款； 4、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 5、将债务转让给第三人的，应当取得贷款人的同意。 三、对借款人的限制 1、不得在同一个贷款人同一辖区内或两个以上分支机构取得贷款； 2、不得向贷款人提供虚假的会计报表； 3、不得用贷款从事股本权益性投资； 4、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营； 5、不得用贷款从事房地产投机； 6、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入； 7、不得采取欺诈手段骗取贷款。 第四节 贷款人的限制 一、向关系人发放贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定； 二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款： 1、生产、经营国家明文禁止的产品、项目的； 2、建设项目未取得批文的； 3、建设项目未取得环保部门许可的。 三、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。 第五节 贷款的主要种类 一、按贷款的期限划分： 1、短期贷款 2、中期贷款 3、长期贷款 二、按贷款的方式划分： 1、信用贷款 2、担保贷款。担保贷款又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种 3、票据贴现 三、按贷款的经济责任划分： 1、自营贷款 2、委托贷款 3、特定贷款 第六节 贷款期限与贷款展期的有关规定 1、流动资金贷款期限一般不超过一年；固定资金贷款期限一般不超过三年。 2、一笔贷款只允许展期一次； 3、短期贷款展期期限最长不超过原贷款期限；第六节 贷款期限与展期 一、贷款期限 贷款期限因贷款种类和贷款对象