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个人理财规划 福建江夏学院金融系 赖明发 开始学习前需要知道的问题 本门课程对各位同学而言是选修课、考察课，课时较短，旨在不求面面俱到，但重点突出的介绍个人理财规划相关知识。 有报考助理理财规划师的同学，可登陆以下网站获取考试相关信息： （东方华尔） /（国家理财规划师考试网） 同时，课后可访问以下网站充实对个人理财规划的认识： /（和讯理财） /bbs/index.php（MSN理财社区） /money/（凤凰网财经频道） 什么是个人理财规划？ 理财 个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。 个人理财规划包含了三层意思： 要清楚自己有哪些财务资源 要对自己的生活目标有清醒的认识 要有一系列统一协调的计划 用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足自己的现金流，这就是个人理财的核心内容。 现实中和个人理财规划相关的东西 当个人由于时间、理财经验等关系而无法亲身而为进行个人理财规划时，金融业中便产生了相应的理财规划行业和职业，先后推出一系列具有针对性的个人理财产品，以及诞生一种新的职业：理财规划师。 个人理财产品：目前大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、银行存款和人寿保险等属于个人资产品种：而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。 理财规划师的职业形成过程： 2002年，受劳动和社会保障部职业技能鉴定中心委托，现任国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书长、东方华尔金融咨询有限责任公司副董事长刘彦斌发起编写了《理财规划师国家职业标准》，并开始进行理财规划师国家职业资格认证考试辅导教材的编撰工作。 2003年，国家劳动和社会保障部正式推出理财规划师职业。 2004年，国家职业技能资格鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立。 2005年，受劳动和社会保障部的委托，北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学在北京举办了全国首个理财规划师国家职业资格实验性鉴定培训班，同年11月初，首批42人通过考试获颁国字号理财规划师职业资格。 2006年，理财规划师列入全国职业资格统一鉴定范畴。 2007年有近3万人参加认证考试。目前，我国国家理财规划师的保有量已超过8万人，已形成了中国最主流、最权威的理财师职业群体。 如何进行个人理财规划 案例：李先生今年４２岁，他的妻子４０岁，小孩１２岁，刚上初中，夫妇月收入共计１万元（不含税）。目前除社会保险外，无其他商业保险。希望两年内购置一辆车，６年后送孩子出国读大学，１５年后退休养老。同时，在投资方面，明年计划拿出银行存款的７０％用于实业投资。那么根据李先生的远期规划，他们目前的资产构成是否合理呢？ 首先，李先生应当制定一个理财目标。比如要买一辆车，但这还不是一个理财目标。真正的理财目标应该是一个量化、有期限的目标。即明确要买一个价值多少钱的车，要两年内买，还是三年后买。同时，还可以想象一下，买来的车是怎样的状况，这样有助于实现理想目标。 其次，要对自己的资产状况有所了解。就是看一看到底有多少财可以理，这包括目前有多少资产，以及未来会有多少收入（李先生夫妇月收入要考虑在内）。看一下资产是不是符合自身的需求，资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让财务结构更加合理。 再次，衡量风险偏好。可以用三个方法来衡量：考虑个人情况，如有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少等等。如果要抚养孩子或父母，那么投资行为就不应当太进取太过于冒风险；考虑投资的趋向，根据个人的投资长处来设计投资；考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。 第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能人云亦云，盲目投资。因此李先生可以用消费信贷来满足购车的需要，并从现在开始为孩子进行为期６年的教育储蓄，制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现 金流的管理等等。 最后，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整，使个人理财规划更加合理化。 总结：通俗的说，个人理财规划就是在明确目标的前提下，通过分析收入和支出情况，根据个人的风险承担和收益偏好的特点，合理配置资产和安排融资，为达到目标提供资金保障。 因此，本书所涉及到的七大规划都是按照这个思路进行的。 * *