(保理业务.docVIP

从保理业务发展的现状看我国银行中间业务的法律环境 ?? ?? 　　 　 信息来源： 北大法律信息网 ???? 2009年02月01日 11:00 ???? ???????????????????? 视力保护色: ? 本文仅供浏览者参考，不代表总行法律合规部观点。 马绪良 保理（Factoring）是保理商为国际与国内的赊销贸易提供的集贸易融资、销售帐务处理、应收帐款的收取管理及买方信用担保融为一体的金融服务。? ??????在众多的结算及融资手段中，保理相对于传统的现金预付、信用证、托收（付款交单及承兑交单）等单一的结算工具而言，是一种综合基础上的创新，适应了当前激烈竞争的市场环境下应收账款融资的现实需要，所以比传统的结算方式更具优势。? ??????据国际保理商联合会（FCI）统计,1998年全球保理业务量为5000亿欧元，2001年达到了7200亿欧元，增长了44%。在西欧和亚太经济发达地区,该业务的发展尤为迅猛。在我国，保理业务量已从1998年的2000万美元上升至2001年的12亿美元，增长了近60倍。? ??????一、开展及扩大保理业务对国内银行的意义? ??????1、可以尽早占领市场先机，加快中间业务创新步伐。? ??????据不完全统计，记帐贸易（O/A）的交易方式在目前世界主要地区国际贸易额中所占的比例高达60%以上，而其中绝大部分采用了保理方式。2001年南京爱立信熊猫通信有限公司与花旗银行之间开展的保理业务合作，直接导致爱立信熊猫通信有限公司提前还清了交行南京分行8个多亿的贷款以及工行南京分行4亿多贷款，交行和工行也因此失去了一个优质客户。该事件曾在金融界引发了一场不小的地震，外资银行的介入也被各大媒体惊呼为“狼来了”。? ??????2、有助于优化银行信贷资产结构，提高银行的经营管理水平。? ??????信贷结构的调整既体现在对重点扶持行业的调整方面，又体现在对同一客户群的金融服务产品种类的调整和转换方面。开办保理业务，不仅可以有效地压缩资金贷款规模，增加收益，而且能够分散信贷风险，优化资产结构。? ??????对商业银行来说,保理业务体现了信息、资金和信用三大经营要素的高效有机结合，体现了高层次的经营管理运作水平。开办保理业务不仅需要具有深刻的产业趋势分析能力，而且需要持续注重行业竞争态势的发展；不仅要考察卖方企业，而且要考察其下游客户；不仅需要关注企业的财务状况，而且需要通过考察企业的产品研发及销售情况准确判断企业在同行中的市场竞争力。所以，开展保理业务对银行经营水平的提高是大有裨益的。? ??????3、可以提升银企关系，开创银企双赢，扩大银行非利息收入的增长。? ??????保理业务的客户被称为“金牛客户”，?银行以保理业务作为向高端客户营销的切入点，能够实现银企双赢的局面。截止到2002年11月末，光大银行全行的保理业务出单量为53.93亿元人民币，比2001年同期增长了246.8％，中国银行2002年国内保理的业务量也已经达到60亿元。保理业务已经成为了银行利润新的增长点。? ??????但是，相对于国外保理业务蓬勃发展的态势，国内的保理业务却发展缓慢，规模及总量均远小于经济发达国家。固然，诸如经验不足、人才缺乏、接受能力等原因是阻碍国内保理业务加速发展的重要因素，但更重要的一个原因是，我国缺少一个适合银行中间业务产品创新及发展的法律环境。? ??????二、银行开展中间业务的法律环境分析? ??????（一）严格的准入制度与不合时宜的监管政策阻碍了银行自主创新的能力与步伐? ??????目前国内最早及唯一直接有关银行中间业务的规定，是2001年6月21日央行发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》。根据该规定，商业银行开办中间业务，必须经过央行的同意（央行根据具体中间业务的风险和复杂程度分别适用审批制和备案制），且收费实行“政府定价”，商业银行并没有完全的自主定价权。另外，该规定列明的中间业务较为简单，对于保理业务等已经在国际上盛行的中间业务并无规定。? ??????我国《商业银行法》确立了严格的“分业经营”的原则，银行不得介入经营证券、保险、信托等其它金融业务。事实是，中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，商业银行中间业务领域的拓展因此受到一定限制，特别是许多与资本市场相结合的中间业务品种无法开办，并由此限制了银行与保险、证券业的合作空间，中间业务品种和服务手段的创新也因此受到束缚。? ??????在实践中，我国金融监管法律中行政干预色彩较浓，审批制度宽泛，监管政策以“法无明文许可即禁止”的理念为主导，故此银行在开展中间业务时，常常面临因突破现行法律规定限制而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险。? ??????