(第九讲医疗保险卫生经济学.docVIP

第九讲 医疗保险 风险与保险 风险 1、风险的定义 风险是指某种不利事件发生的可能性或某种事件预期后果估计中较为不利的一面。 在现实生活中，受各种不确定因素的影响，人们的活动存在着各种各样的风险，诸如各种自然灾害、意外事故、人的疾病、死亡等。 2、风险的特点 （1）客观性：总体上讲，风险存在并必然发生 （2）损失性：一旦发生，损失严重，个人或家庭、单位难以承受 （3）不确定性：什么时候发生，发生在谁身上，严重程度不确定 （二）疾病风险 指疾病发生及其所造成损失的不确定性 （1）疾病风险危害的是人，而不是财产物资 （2）疾病发生有较大的随机性及不可预知、不可避免性 （3）造成疾病风险的原因的多样性（自然、生物、环境、心理等） （4）与其他风险相联系 （5）不一定能用经济补偿健康损失 （6）疾病损失的外延性 与疾病风险作斗争 （1）公共预防措施 （2）医疗保险制度 健康不仅是无病或不生病，而且是指人的身体、心理和社会适应方面的完好状态 保险 保险（insurance）就是对风险所造成的意外损失的一种经济补偿制度或办法。通过保险的方式，可以把风险转移给保险机构，由保险机构来承担风险损失。 （1）是对自然灾害、意外事故所造成的损失进行经济补偿的一种方法和措施 （2）是一种契约行为 （3）是共济互助，分担风险 1.保险的起源与发展 风险的存在是保险产生的前提：其历史背景及条件是社会生产力的发展，社会化程度提高，分工细，有人将之作为专门的事业来经营，逐步发展成各种的保险行业。如：海上保险、财产保险、意外保险、人身保险、货运保险等。 2.保险的分类： （1）按保险经营性质 社会保险与商业性保险 （2）按保险实施形式 强制保险与自愿保险 （3）按保险业务范围 财产保险、人身保险、责任保险等，各种具体的保险的险种：农业、工程……等 3.保险的功能和作用 （1）经济保障的功能 保险的本质功能－－补偿经济损失 （2）分配的功能 被保险人之间国民收入的再分配 （3）集聚和融通资金的功能 未动用的保险基金用于支持基金建设，发展生产 （4）社会功能 保险为企业和个人提供安全保障，为国民基金的正常运转创造良好的社会环境 医疗保险概述 医疗保险的概念 1.医疗保险Medical insurance 医疗保险是保险的一种，是补偿因疾病而带来的经济损失的一种保险。 社会医疗保险和商业性医疗保险 2.健康保险Health insurance 不仅包括疾病造成的经济损失，而且对分娩、残疾、死亡等也给以经济补偿，以及包括对疾病的预防和健康的维护等 医疗保险的意义及作用 （1）防治疾病，维护健康 （2）互助共济，分担风险 （3）安定团结，发展生产 （二）社会医疗保险 是指社会劳动者乃至全体公民因疾病需要治疗时，根据有关法律的规定从国家或社会获得应有的医疗服务，对因疾病造成的经济损失及医疗费用给予可能的补偿，以恢复和保障社会劳动者或公民身体健康的一种社会保险制度。 社会医疗保险的性质 1.福利性 当生病时，医疗费用得到不同程度的减免，不与劳动者的贡献、收入、交纳保险金的多少相联系，是按需分配（不是按劳分配） 2.公益性 关系到全体劳动者，共同受益，费用由国家、单位、个人三方负担 3.普遍性 4.互济性 5.强制性 6.经济性（补偿性、储蓄性） （三）商业医疗保险 是指把医疗保险当作商品，公民根据自愿买卖和等价交换的原则进行买卖的一种保险模式。 1.自由买卖的原则 2.多投多保，少投少保 3.契约行为 （四）医疗保险的模式 1.国家医疗保险（英国、澳大利亚等）2.社会医疗保险（德国、法国等）3.储蓄医疗保险（新加坡）4.私人（私营）医疗保险（美国） 三、医疗保险的需求与供给 （一）医疗保险的需求 医疗保险需求是指在特定时间内特定价格水平（医疗保险金）上消费者愿意并且能够买的医疗保险的数量。 必须具备两个基本条件： ①消费者必须有购买医疗保险的欲望； ②消费者必须具有购买医疗保险的能力。 医疗保险需求的经济理论 消费者行为理论： 消费者追求效用极大化： （l）自我保险，即不购买保险 （2）购买医疗保险 2.财富所带给消费者的效用服从边际效用递减法则 医疗保险费 1、纯保险金：预期医疗支出 2、额外费用：执行保险政策时所发生的管理费用和其他相关费用 3、最高保险费：当期望效用不大于确定效用时，人们愿意支付的保险费的最大金额 医疗保险需求的影响因素 医疗保险需求的数量主要取决于人们是否能够接受纯保险费以外的附加费以及接受的最高水平如何。 对医疗保险需求的影响因素分析也主要从分析纯保险以外的附加费的影响因素入手。 1. 疾病发生率 2．疾病损失的幅度 3．保险的价格 4. 消费者避险心态 5．消费者的收入 6．其他 （二）医疗保险的供给 医疗保险供给是指在特定时间范围内，特