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Household financial risk management  第 二 讲 保 险 合 同（上）  Outline 0 保险人的种类 1 保险合同概述 2 保险合同主体 3 保险合同的客体 4 保险合同的要素 阅读：参考书1，第3章、第4章 第0节、保险人的种类 保险人的种类包括： 保险公司 保险中介人 一、保险公司 目前国内保险公司概况请查阅 为何要选择保险公司？ 保险关系是一种长期关系，有可能维持一生，应精挑细选。即： 购买保险与购买一般的商品不同，需“择良木而栖”。 保险公司的组织形式保险公司的组织形式很多，如政府保险组织，股份保险公司，相互保险公司，相互保险社，储蓄银行等。在此仅讲两种主要的组织形式：（一）股份保险公司（stock insurance company） Capital Stock Insurance Companies are organized as profit-making venture, with the stockholders assuming the risk that is transferred by the individual insured. （二）相互保险公司（Mutual insurance company）1、相互保险公司是由投保人自己设立和组织的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态。(1) 从性质上看，它是一种非盈利公司。(2) 从经营方式上看，由公司社员先缴纳相当资金作为运营费用，同时社员还得交纳保费，经营者由董事会任命，董事会由社员选举。盈利时，分红，亏损时，投保人补亏，或动用积累。?Lloyd’s of London 劳合社 2、相互保险公司的形式(1) 纯摊保费的保险公司：事先不预收保费，只预交经营费用。只在损失发生后将金额分摊给社员。(2) 预付补缴保费的保险公司：预缴纯保费+经营费用，多退少补。(3) 预付非补缴保费的保险公司，预缴纯保费+经营费用，多退少不补而是动用赢余。 （三）两种公司形式比较：1、企业主体不同：股东/ 社员。2、企业目的不同：逐利/ 提供低价保险。3、权利机构不同：股东大会/ 社员（代表）大会。4、经营资金不同：股本/ 基金。5、保费缴纳方式不同：定额保费（统一保单）/ 不定额保费。6、所有者与经营者的关系不同：股份：所有者可通过选举和买卖股票来控制经营者。相互：所有者对经营者的控制较弱。 7、代理成本不同： 股份：低? 相互：高?8、经营风险不同： 股份：风险高，因股东易产生道德风险，与投保者目标不一而致 相互：风险低，因所有者与投保者目标一致。 9、展业难易不同： 股份：展业易,容易扩大规模； 相互：展业难。 保险中介人包括：保险代理人和保险经纪人。 ?二、保险中介人的资格认定（各国对保险中介人的资格要求）1、具民事权力能力和行为能力：2、熟悉国家有关的经济法规，保险业务知识，有较高保险销售 艺术。3、向有关主管机关登计、按规定取得资格证书，并接受国家保险监管机构组织的培训、考试和资格检查。4、接受国家指定的机关对其业务及财务的检查、指导、监督。5、保证遵守主管部门对其制定的限制规定。 三、保险代理人（agents）1、保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。 2、保险代理人与一般代理人在法律上的相同点。（1）代理关系涉及三方：委托人（保险人）、代理人、第三方（投保人）（2）代理人的权力来自委托人（3）代理人在授权范围内行使权利 3、保险代理关系与一般代理关系的不同（1）保险代理人在运用代理权时如超越授权范围，被代理人在得知后果来追认，也未拒绝，即可被认为保险人在事实上赋予了代理人此种权限。 案例（2）代理人所知晓的事情假定为保险人所知，因此保险代理人须对保险人承担忠实和谨慎的责任。为保险人因代理人越权而受损，有权请求赔偿。信用问题特别重要 4、保险代理人的类型我国的《保险代理人暂行规定》规定有三种代理人：(1) 专业代理人：指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。其业务范围有： - 代收保费，代销保单。 - 保险及风险管理咨询。 - 代理损失勘查和理赔。  （2）、兼业代理人：接受保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。如医院、银行 - 具有法人授权书（所在单位的）。 - 有专人从事保险代理。 -