对我国农业保险供求现状的经济学分析.docVIP

对我国农业保险供求现状的经济学分析 费友海张新愿 农业是国民经济的基础产业! 又是一个弱质 产业!农业的发展受到许多不确定因素的影响!包 括自然风险社会风险和经济风险# 在农业生产经 营和农民日常生活中!农业风险几乎无处不在!无 时不有$ 而农业保险正是集中了农业风险!承担着 补偿农业灾害损失的责任$ 农业保险是处理农业 非系统性风险% 如天灾人祸等 的重要财务安排! 是把各方面用于农业的风险准备基金! 通过保险 和被保险的责任契约有机地整合在一起发挥补偿 风险损失的制度! 是市场经济条件下现代农业发 展的三大支柱% 农业科技农村金融和农业保险 之一$ 建立农业保险制度是市场经济发展的客观 要求和必然趋势!是降低农业风险提高农业抵御 自然灾害能力的有效措施和基本保障$ 纵观现代 市场经济国家农业经济的发展! 无不得益于这一 制度的保障$ 一!我国农业保险的发展现状 我国是一个农业大国! 农业保险是个巨大而 富有潜力的市场$ 然而!自# 年代中期以来!我国 农业保险的发展一直处于停滞不前日益萎缩的 局面$ 有资料显示!$% 年 ’##% 年保费收入从 近( 亿元下降到) 亿多元% 见图$ $ ’##% 年我 国农业保险保费收入)*%’ 亿元!仅占全国保险业 保费收入总额的#*#+$,和财产险保费收入总额 的-./,$ 按全国’*% 亿农户计算!户均投保费用 不足’ 元$ 另外!在保费收入大幅下降的同时!农 业保险的险种数目也在不断减少!由最多时候的 (# 多个险种!下降到目前的不足%# 个$ 例如中国 人保’##’ 年农业险的收入近% 亿元! 也仅占到 公司保费总收入的#*(,左右$ $% 年0 ’--% 年 农业保险赔付率不断上升!’--% 年达到’.$,! 大大高于保险界公认的1-,的临界点% 见图’ $ 高赔付率高风险!加上业务经营的费用支出23使 农业保险经营一直处于亏损状态$ 尽管国家$( 年开始免征农业保险的营业税!但与高赔付率的 风险相比根本微不足道$ 农业保险虽然市场巨 大!但高赔付率!高风险使得各商业保险公司避 而远之不愿经营!使我国农业保险发展举步维 艰停滞不前!处于日益萎缩的困境局面$ 图$’$%0 ’--% 年我国农业保险保费收入 与赔付额比较图4 333据来源’中国统计年鉴!#$%’($ 年 图’’$%!’--% 年我国农业保险赔付 率变化图 )数据来源’中国统计年鉴*#+%,((+ 年- 因此!本文拟从经济学角度分析目前我国农 广西农村金融研究 业保险! 有效需求不足有效供给有限# 发展日 益停滞萎缩并濒临停办的危机成因并提出相应 的政策主张$ 二!对我国农业保险发展困境的成因分析 导致目前我国农业保险发展停滞%日益萎缩 的原因是多方面的 有诸如农业保险自身高风 险农业保险的发展缺乏政府在资金%税收%立法 等方面的有效支持农业损失率风险高而农民的 收入低 对农业保险的有效需求不断下降等等$ 但笔者认为导致我国农业保险目前发展困境的 根本原因在于农业保险的供给和消费具有外部 性这一特性$ 外部性!#$%’()$*%+,是一个经济主体的行为对 另一个经济主体的利益所产生的效应 而这种效 应没有通过货币或市场交易体现出来$ 外部性有 正%负之分$ 正外部性是将利益外溢给社会的行为 与活动 对全体社会成员提供和产生了巨大的经 济利益$ 负外部性是指将成本附加给社会的行为 与活动$ 英国经济学家庇古最早提出了系统的生 产外部性理论$ 庇古认为厂商边际私人净产值和 边际社会净产值的不一致现象 就是生产的外部 性$ 如果边际私人净产值大于边际社会净产值则 出现边际社会成本称之为! 外部不经济’ 如果 边际社会净产值大于边际私人净产值 则出现边 际社会收益称之为! 外部经济’ $ 庇古还发现不 但生产活动有外部性消费活动也有外部性$ 具有 正外部性的产品和服务 其所有者所能获得的个 人效用将由于利益外溢而小于他所生产的利益总 量$ 反之具有负外部性的活动成本外溢使提供 者只承担了生产实际成本的一部分 但却获得了 全部利益$ !一,农业保险的外部性分析$ 农业保险是一种 具有外部性且具有正外部性的准公共产品$ 农业 是国民经济的基础农业稳定受益者不仅仅是农 民而是整个社会农业歉收受损的也不只是农 民而会波及全社会的每个成员$ 农民缴纳保费购 买农业保险 不仅能保障自己生产生活和收入稳 定 而且还发挥着保证农业再生产顺利进行和稳 定国民经济的作用 使全体社会成员享受农业稳 定%农产品价格低廉的好处$ 因而农业保险是一 种具有正外部性的准公共产品 它的正外部性体 现在农民对农业保险的! 消费’( 或需求) 与保险 公司对农业保险的* 生产’( 或供给) 两方面$ 对 于农业保险的投保人即农民而言 购买农