(银行混业经营.docVIP

我国商业银行混业经营的探讨 随着近些年美国次贷危机的深化和蔓延，各国政府都采取了积极的货币政策来应对，但欧美各国经济始终低迷。不过亚洲地区经济已在慢慢复苏，一些国家和地区居民的财富已实现正增长，近两年来亚洲特别是中国富裕阶层的财富总额增幅较大。 截至2012年8月，我国共有13家中资商业银行设立了私人银行部门,16家外资银行开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超过3.5万亿元人民币，形成了一个巨大的私人银行市场。随着国内私人银行业务规模的不断扩大，财富管理业也呈现出多样化、特色化和专业化的发展趋势，随着拥有巨额财富的人数越来越多，国内投资理念越来越成熟，富裕人群对财富管理服务的专业性要求更加严格，对金融产品的需求也更加个性化和多样化，这就对仍处于建设阶段的中国私人银行业务经营模式与发展目标提出了更高的要求，客户需求及市场竞争的存在要求我国商业银行不断转变私人银行业务发展模式、重塑内部机制，对不适应环境变化的事物进行变革，以适应私人银行高净值客户越来越高的财富管理服务要求。 目前我国各家商业银行的私人银行业务经营状况、发展水平与发达国家相比明显存在较大差距。与此同时，我国各家证券公司、信托公司和基金公司，甚至第三方理财机构等也相继开发出为高端客户理财的专属服务，并与银行展开了全方位、多角度的激烈竞争。因而现阶段我国商业银行不仅面临着资金实力雄厚、私人银行业务经验丰富的外资银行的激烈竞争，还面临着国内其他金融同行的激烈竞争，加上富裕阶层人士对财富管理和投资组合模式越来越个性化、多元化的的需求增长，因此加强我国高净值人士的拓展、营销和服务，进一步促进我国私人银行业务的发展，这将对我国银行的未来生存和发展起着至关重要的作用。 一、商业银行私人银行业务及其理论基础 （一）、私人银行业务的涵义与特点 欧美国家发展私人银行业务已有上百年历史，但是截至目前对于私人银行业务的定义仍没有一个统一的说法。 境外学者Lyn Bicker（Private Banking in Europe,Routledge,1996）把私人银行定义为：“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。” 美国众议院的有关法律规定：所谓私人银行，就是向拥有高净值资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付帐户，以及其他不向一般普通公众提供的金融服务。 比利时刚果银行（Belgian Congo Bank）将私人银行定义为：向客户提供的一系列服务，其特征在于比向一般零售客户提供服务的质量更高。私人银行业务以量身定做的理念为基础，为投资和遗产继承提供建议，为交易行为提供积极支持，为资产相关业务提供解决方案。 2005年5月25日，中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》征求意见稿，正式提出了私人银行业务的概念：“私人银行业务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签定有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。” 综上所述，商业银行私人银行业务是指商业银行面向高净值资产客户，根据市场环境情况和客户的需求，向客户提供以财富管理为核心的个性化、专业化、高质量和私密性强的各项服务。服务内容包括客户理财计划、资产管理服务、信托和不动产业务、税务咨询和计划、保险服务等金融服务以及海外投资咨询、子女教育、企业规划建议等非金融业务，帮助实现客户企业和资产的持续保值增值。私人银行业务的特点（1）客户进入门槛高。现有私人银行业务主要面向社会高收入富裕阶层开展，进入门槛高，现有的私人银行机构在评估测算个人成为客户时主要采用两个主要的金融标准：财富和收入。过去私人银行会去迎合已有超过100万美元流动资产的客户，但现在私人银行开始不选择使用固定的标准和条件去衡量客户的资产状况，他们将关注点放在客户财富的增长潜力上。不同国家、不同银行金融机构实质上并没有统一的私人银行准入标准，但以目前已开业的国内金融机构来看，现有客户最低金融资产也须有100万美元。（见表1） 表1 2011年中外资银行私人银行业务客户金融资产准入标准 分类 银行名称 准入标准 外资银行 美国摩根大通银行 500万美元 汇丰银行 300万美元 美国花旗银行 300万美元 星展银行 300万美元 瑞士友邦银行 100万美元 渣打银行 100万美元 法国埃德蒙得洛希尔银行 100万美元 巴黎银行 100万美元 东亚银行 100万美元 中资银行 招商银行 1000万人民币 建设银行 1000万人民币 民生银行 1000万人民币 工商银行 800万人民币