(中小企业融资找对人才是王道现代工商2010年10月刊.docVIP

中小企业融资:找对人,才是王道 ——融道网创新模式助推破解融资难 谈到中小企业融资贷款，以下这些话是不是特别耳熟： “为什么人家的贷款都已经放下来了，我的贷款还一点消息也没有？” “银行的人说我企业不符合贷款条件，我只能找朋友借钱了。” “我找过XX银行和XX银行了，这两家银行都不行，是不是所有的银行都不会贷款给我，我还有必要再找其他银行试试吗？” 中小企业主在贷款的过程中，经常会遇到以下问题，然而又常常百思不得其解： 经营情况、担保条件相似的不同企业，同时上某家银行贷审会，为什么有的批有的不批？ 同类型的企业，而且大家条件差不多，为什么在有的银行能很快放款，而在有的银行却一等再等，甚至等着等着不了了之？ 同一家企业在同家银行的不同支行申请贷款，获得的待遇却往往大相径庭，在A支行被为奉为上宾，在B支行却弃若敝履。 同一家企业向某银行申请贷款，A信贷员报上去不批，换了B信贷员报上去却批了？ 中小企业主在贷款的过程中，经常会面临以下根深蒂固的错误想法和误区： 只有通过熟人找到行长，搞定行长才能获得贷款。 银行贷款一定要请客送礼走后门，才有可能贷到款。 我问过银行了，我的条件不符合他们的贷款条件，肯定贷不到款的。 实际上，以上难解的疑问和根深蒂固的误区的产生，是不能怪我们全国4200万家辛辛苦苦勤勤恳恳埋头苦干的中小企业主和民营企业家们的，追本溯源，是由于长期以来银行业的国有垄断格局和对外开放的迟缓，造成了中国银行业的发展速度和市场化进程跟不上企业的发展速度和市场化水平，他们服务中小企业的意识和动力多年来是不足的，所以在社会上、在中小企业群体中会留下以上诸多疑问和误区。但可喜得是，随着各家银行纷纷改制上市、外资银行参与竞争、市场化进程的提速，这种情况和格局正在迅速改变，正如本专栏上期文章提到，“中小企业信贷”正成为“中国银行业的下一个蓝海”。情况变化了、市场变化了，长期以来处于融资困境中的企业主们，也应迅速适应这个变化，要迅速清除脑海中残留的老的融资误区和错误观念、迅速调整融资路线图，这样才能为企业发展获得更充足的外部资金，助力腾飞。 因此，从本期开始，应上海市工商联的邀请，融道网将从实践的层面，深入到中小企业融资贷款第一线，为广大中小企业主们揭开银行贷款审批的神秘面纱、逐个剖析中小企业主融资中的误区和错误观念、帮助他们建立正确的融资观、找到最适合自己的融资途径、最终多快好省找到最符合自己需求的资金。 首先，让我们看看中小企业银行融资中永远绕不开的的两个主体：贷审会和信贷员【注意：没有“行长”】 “神秘的”银行信贷审批体系——贷审会 银行业是一个经营“风险”的行业，银行作为一个行业，诞生伊始，就和风险走在了一起。为了控制风险，银行必须有完备的风险控制手段和专业的风险控制机制，所以中国银行贷款审批体系，经过多年的改革和优化，逐步形成了一套成熟的信贷文化，那就是贷审会制度：任何一家企业需要贷款，必须先由相关信贷员考察企业、面谈、搜集资料、写成完整的信贷申请报告，报支行贷审会、分行贷审会、区域中心贷审会甚至总行贷审会，每级贷审会的少则五六人、多则十几人，他们通过阅读、审核信贷员报上的信贷报告，集体审议，集体决策，以少数服从多数为原则，投票来决定一家企业可否放贷、如何放贷以及放贷条件如何【有的银行还有行长一票否决制】。当然，目前有些银行为了满足中小企业贷款“短、小、频、急”中“急”的需求，简化了审批流程和减少了审批人数，但基本上还是以集体决策为原则。试想，在这种集体决策的“贷审会”机制下，一个中小企业主如何可能做到同时“搞定”那么多投票人？况且，一般银行内部规定，贷审会成员原则上是不可以和企业直接接触的，以防止道德风险。 因此，搞清楚了贷审会制度，中国小企业主们应明白“贷款要搞定行长”实际上是贷款过程中的一大误区和误解。那么，贷款环节中，谁最重要呢？你们可能想不到，那就是信贷审批链条中最基层的一环而且他可能也是银行内最基层的员工：信贷员。不起眼的信贷员，却有可能从根本上决定了你能否贷款，为什么呢？ 银行信贷业务的细胞——信贷员 前文提到，贷审会组成人员通过阅读、审核一家企业的信贷报告来决定可否贷款，而这个关键性的“信贷报告”的作者，就是——信贷员。 信贷员是银行信贷业务的细胞、是各家银行伸向市场、伸向客户的触手，他们也许是最不起眼的一帮人，我们经常接到的陌生拜访电话、收到的电子邮件、闯进来的扫楼者，当然还有互联网上“SEARCH”出来的那些联系电话，都是可能是能够为您办理贷款的信贷员，他们就是银行贷款业务的前端，他们来了解您的需求、贷款目的、风险保障，向您索取您的企业资料，为你整理并汇总，撰写信贷报告，然后进入那“神秘的”审批流程。 如果“运气好”，碰到“对的”信贷员，或许你就能很快拿到贷款了。 如何“运气好”，