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我国P2P网络借贷的现状、风险分析及对策研究摘要：这是一个变革的时代，互联网金融是近几年来的新潮流，我国经济的发展十分迅速，金融业的发展也是稳健而向上，同时在国际的形势的影响下，互联网金融衍生的产品越来越多，其中P2P网络借贷作为新宠，对我国来说，目前的现状和发展如何都是一个关注的重点。而本文就针对我国P2P网络借贷的现状和风险分析以及研究展开讨论，先对P2P网络借贷进行大体的概述，并对其特点和经营的模式进行详细分析，然后分析其特点，并对其存在的信用风险、运营风险和法律风险进行详细的研究，之后，针对各种风险提出了监管的对策。关键词： P2P网络借贷；信用风险；发展现状；风险监管目录一、P2P网络借贷的概述- 3 -1.1 P2P网络借贷的起源- 3 -1.2 P2P网络借贷的特点- 3 -1.3 当前P2P网络借贷的操作的基本流程（流程图）- 5 -1.4 P2P网络借贷的主要交易模式- 5 -二、P2P网络借贷的发展现状及风险分析- 7 -2.1 发展现状- 7 -2.2 信用风险102.3 流动性风险122.4 法律风险13三、P2P网络借贷风险的监管对策153.1 完善个人与平台的信息153.2 加强准备金的储蓄163.3 针对法律风险的应对措施16四、总结18参考文献19一、P2P网络借贷的概述1.1 P2P网络借贷的起源P2P是英文peer-to-peer和person-to-person的简称。在P2P正式形成之前，民间借贷算是其雏形，民间借贷是人与人之间的借贷，通过一个可信任的中间人做担保。而P2P网络借贷正式起源于英国，2005年，一个名叫Zopa的平台横空出世，而此平台提供的服务就是各类金融信息，其最初并不完善，网络借贷的方式也较为繁琐，需要借款人借助这个平台自己发布消息然后和出借人联系建立借贷关系，不过已经初具P2P借贷的模式。美国后来创立了两大金融机构发掘这项业务，并后来市场主要由这两个机构LendingClub和Propser垄断。2006年，我国首都北京是第一个成立P2P网络借贷公司的城市，名为宜信，现在在国内也是金融行业的佼佼者，2007年，上海成立的“拍拍贷”是我国首家纯线上的无担保网络借贷平台，而今发展也十分可观。2014年，则是互联网金融崛起一个重要的时间，几乎要成为这个时代的标杆，P2P网络借贷平台的数量如雨后春笋般拔地而起。P2P网络借贷平台实质上是一个中介的作用，资金的供需在特定的平台特定的手续达成一定的关系，网络中大部分人都有这个资格发起借贷，同现实中的区别则是，不需要信任的或者熟人来做担保才能建立借贷关系。P2P网络借贷发展至今，已十分成熟并且具有一定的风险性。1.2 P2P网络借贷的特点1.2.1互联网技术的运用在P2P网贷中，其参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。事实上，P2P借贷形式的产生，也得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。P2P借贷满足了市场需求，实现了社会效益，是普惠金融的有效补充。 1.2.2 借贷双方单位的自由和广泛性P2P网络借贷的自由空间很大，只需要在借贷平台上向平台发起借款，就会有回应并且借贷的几率很高，如果按照正常生活中的借贷或是银行借款的流程，借贷中会发现有许多的约束条件，使得借贷过程并没想象中顺利，或者耽搁了款项的重要花费时间，现实中的借贷十分繁琐，需要担保人，需要信任额度等，而P2P网络借贷只需要签订一些协议，符合其协定上的一些基本要求就可以了，并且所借金额审=审核较快，一周内就有结果，快速的一天就可以审核通过并拨款到相应支付宝或者银行卡账号，还款渠道也很方便快捷，只需在收款的账号里存入还款金和利息，并在平台上点击还款就可以完成。比起现实中繁琐的借还款过程，P2P网络借贷平台极大的缩短了客户时间，给予客户足够大的空间实现借款，操作方面来说，也相对简单，借还款的时间空度也较小，非常方便各类人群借款。1.2.3 低成本高风险高利率目前我国的P2P网络借贷平台在这类行业里是出名的“三无产品”，无行业标准无准入门槛和无监管机构，这个三无使得P2P网络借贷平台的成本极低，只需一个注册的平台，资金投入就可以开办一个P2P网络借贷平台，因为成本的低廉，平台数目的泛滥也是一个很明显的问题，除却税费和各种行业监管费等，P2P网络借贷平台的利润是十分可观的，正由于无监管，所以这样的借贷风险也很高，虽然在表明的利率中可以看到有些机构利率比银行还要低，但实质上很多机构都在打法律的擦边球，利率实质上和高利贷性质一样，这样的高风险是客户要面对的，一旦延期还款，高风险的问题就暴露无遗。不过如果是出借人，其所获得收益率也是很高的，往往平台承诺的利率都比较高。成本低廉是网络借贷平台自身的性质特点