(我国信用卡发展的现状、问题及对策.docVIP

我国信用卡市场发展的现状、问题及建议 　　摘要：随着中国经济迅速的发展，居民购买力的不断增强以及在消费观念的转变，信用卡作为一种便捷的交易方式，在国内有了很大的发展，各发卡机构也积累了部分管理经验，初步形成了一定的运营方式，但是，纵观国内信用卡业务的发展历程，它并没有达到预期的效果，与发达国家相比国内信用卡的业务运营方式和营销策略仍然存在不少问题有待解决。本文通过对我国信用卡业务的发展现状进行分析和研究，并针对存在的相关问题提出解决问题和进一步发展的建议，从而希望为国内银行发展信用卡业务有所借鉴。 　　关键词：信用卡市场；现状；问题；建议 　　引言 　　中国实施改革开放政策以后，随着消费观念的变化，我国在借鉴国外经验的基础上，开始发展了适合中国国情的银行信用业务。由于发展时间短、消费观念保守、征信系统不完善、法律不健全等原因，我国的信用卡市场依然存在着不少问题。 　　一、我国信用卡市场的发展现状 信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。 　　1952年最早由美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由于信用卡结算具有方便性、通用性以及可以进行善意的透支，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。随着中国银行珠海分行于1985年发行的中银卡的诞生，中国的信用卡市场开始产生，经过漫长的启动阶段，从2003年开始受益于国民经济的持续增长和受理环境的改善中国的信用卡用户开始激增。根据央行最新统计数据，2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月，信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。截至2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行卡总发卡量的8％，透支余额1215亿元人民币，比年初增长40％，信用卡普及率有了很大提高。虽然中国信用卡市场获得快速发展然而高速增长的背后依然存在这许多不容忽视的问题。 　　二、我国信用卡市场存在的问题 　　1、信用卡的睡眠卡数量大 　　虽然中国的信用卡市场近年来获得了迅速的发展，但是信用卡的总体渗透率依然较低，这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍，咨询公司麦肯锡在发布的一份调研报告中称，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡数量十分大。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同，且银行更多关注发卡数量，因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30％。从2003年至今，中国信用卡产业化走了一条豪放型发展的道路，为了抢占市场份额，各家银行不惜重金，甚至降低风险标准扩大发卡范围，过度宣传信用卡透支型消费间接助长了以卡养卡的“卡奴”现象，大量已发卡形成了庞大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一边给银行带来资源浪费造成了信用卡管理成本居高不下，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费，可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。 　　2、社会个人信用征信体系不健全 　　我国已经于2006年一月正式启动了个人信用征信系统，通过在这一系统可以查询到个人的信用记录，这在一定程度上完善了中国的信用卡市场。然而，中国的个人信用评估依然面临着临“数据瓶颈”。目前，个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网，但这只是各商业银行历史信用数据的汇集，没有包含工商、税务、保险等其他社会公共部门的信息。加上我国个人收入不透明以及个人征税机制不完善，银行难以根据历史的或当前的信用数据判断借款人的财产、个人收入的真实性、稳定性、还款意愿等关键性内容，对数据的真实性和有效性造成了影响。 　　其次，目前的个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，商业银行在授信时，也只是查阅该客户的历史借款、还款记录，看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多，超出客户自身的还款能力。这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理。 　　3、相应的法律规范不完善 　　第一，信用卡配套的法律法规尚不健全。由于征信数据使用、个人隐私的保护等方面的立法尚不完善，政府部门在数据使用上便制定了许多限制性条款，对商业银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。另外，由于中国信用卡的系统化管理水平较为滞后，大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断的，导致人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这不仅降低了风险管理的效率，而且增加了操作风险的机会。 　　第二，打击银行卡犯罪的相关法规有待完善。目前，