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第六章：保险费率 一．保险费率的概念 二．保险费率的种类 三．保险费率的构成 四．厘订保险费率的原则 五. 费率厘订的方法 六．厘订费率的步骤 七．影响保险费率定价的因素 一．保险费率的概念 保险费率，简称费率。是指每一保险金额单位应交纳保险费的比率，通常以百分比（%）或千分比（‰）来表示。 二．保险费率的种类 （一）协定费率和自由费率 （二）表定费率和判断费率 （三）基本费率和特约费率 （四）自然费率和均衡费率 （一）协定费率和自由费率 1．协定费率是指联合众多保险人共同协商确定的费率。 2．自由费率是指由各个保险人根据自己的统计资料和经验，制定适合自己经营的费率。 （二）表定费率和判断费率 1．表定费率是指相对的风险分别归类，利用表格形式厘订出来的费率。 2．判断费率是指业务人员根据各个保险标的特性，判断确定单独适用的费率。 （三）基本费率和特约费率 1．基本费率是指根据一般条件厘订具有广泛适用的费率。 2．特约费率是相对基本费率而言的，在实际保险业务中，如投保人要求承保的保险标的有特殊风险，或要求在一般风险责任以外增加别的风险责任，经与保险人协商后，采取特约承保方式承保时，就应在基本费率的基础上增加一定的费率。 （四）自然费率和均衡费率 1．自然费率是指按照被保险人的不同年龄，分别厘订适应各种年龄的保险费率。 2．均衡费率是指将保险期间各年的自然费率的加以综合平衡，使整个保险期间每年（或每次）交付等量保险费的一种费率。 三．保险费率的构成 （一）纯保险费率 （二）附加保险费率 （一）纯保险费率 纯保险费率是指保险人根据一定时期内财产损失概率或人的生命概率计算出的纯保费与保险金额的比率。 纯费率=保险额损失率×（1+稳定系数） 保险赔款总额 保险额损失率= ———————׉ 总保险金额 （二）附加保险费率 附加保险费率是保险企业经营保险业务的各项费用和适当的利润与纯保险收入总额的比率。 各项费用的测算，主要考虑以下几个方面： ①? 签订新合同的费用；②? 继保费用；③? 生存费用；④? 处理申请保险金的费用；⑤? 运用保险基金的费用；⑥ 发展费用；⑦ 其它各种合理的费用。 经营业务的费用总额和预期利润 附加保险费率=——————————————— 纯保险费收总额 四．厘订保险费率的原则 （一）公平合理原则 （二）相对稳定原则 （三）充分补偿原则 五.费率厘订的方法 1．判断法 2．分类法 3．修正法 1．判断法 是指在具体承保过程中，由业务人员根据每笔业务保险标的风险和以往的经验，直接判断风险损失程度，从而厘订出适合特定情况的个别费率。 优缺点分析： （1）优点： ①灵活性———可以针对一些新出现的风险保险时，厘订费率，不受其它情况的限制； ②针对性强———由于这种类型的保险费率是从保险标的个别情况出发单独厘订的，因此，最能反映个别风险的特性。 （2）缺点： 受业务人员和被保险人的信用影响很大，不十分科学，无法大范围承保使用。 2．分类法 它是根据若干重要而明显的风险标志，将性质相同的风险分别归类，并在此基础上依据损失发生率厘订出来的费率。 确定分类费率有两种方法： （1）纯保费法 ： 纯保费 =已发生的损失和理赔费用 / 损失风险单位数 ； （2）损失率法 ：按照此种方法，要把实际的损失率与预期的损失率加以比较，然后对费率作相应的调整。 3．修正法 即在规定的基本费率后，在具体承保后，根据损失经验就个别风险加以衡量后，在基本费率的基础上，进行增减变动而确定下来的费率。 （1）表定法：是对每一具有相似风险的类别规定若干客观标准，然后依照标准情况下的风险程度厘订出来并以表格形式列示的一系列费率。 （2）经验法：是指根据被保险人以往的损失经验，对分类费率进行增减变动而厘订出来的费率。 （3）追溯法：是以保险期内保险标的实际损失为基础，并以此计算被保险人当期应缴的保险费。 六．厘订费率的步骤 1．识别风险 2．测定风险 3．测定风险 4．厘订费率 5．费率的完善和调整 七．影响保险费率定价的因素 1.保险市场竞争的状况 2.资本的投资利润 3.保险对象的近期损失率 4.被保险人的情况不同 5.保险标的的性质与类别 6.投保人的购买能力 7.国家的政策法规 * * 既逸尘嚼胀脾竿笆嘶峪贞灌青吕要妨翘发游甩央盂钡酶泞珠亚家烦财隐嘛第六章：险费率第六章：险费率 懊沏玄疚到聚簿类舷茸胺肖建迫芳蔷涪味砰杨连极攒指卯捆乌嘘乓惧龙捡第六章：险费率第六章：险费率 踏昆挪耽赎吊这典淳预右咆羹