第一章 险管理与保险 第二节.ppt

寓言故事——总结 从前有一个村庄，住着一千户人家，村里的人都很穷。有一天，来了个算命先生告诉村里的人说，在一个月内有一场灾难将要降临到这个村庄，会造成村里的某一户人家1000元的损失。由于灾难会在这个月里来临是一定的，而具体哪一天来不知道；灾难会造成某一户人家1000元的损失是一定的，但哪一户人家会遭遇到不知道。而且因为大家都很穷，遭受1000元的损失对任何一户人家来讲都是难于承受的。因此全村的所有人家都非常的恐惧和害怕，各家各户的生活秩序都被打乱了。这时，村里一位德高望重的老人（或村长）站出来对大家说，你们每家每户都拿出一块钱来存放在我这里，在这个月里，无论哪一户人家遭受到这个灾难，我们就把大家凑起来的这1000元送给那户人家做个补偿。于是全村的人都积极响应。之后，全村的人都因为交了这一块钱，又重新恢复了生活秩序，大家都可以安安心心的过日子，不用担心也不用害怕了 保险在风险管理技术的地位 理想的可保风险要件 ▲风险不能是投机风险，才具有经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生的风险损失达到无法承受时保险才是经济的。 对保险公司来说，在风险事故中所受损失的保险标的所占比例必须是很小的，即损失发生的频率较小，风险损失才能分散，保险经营才具有可行性。 ▲风险必须是大量的、同质的和可测的 大量的、同质的风险的存在是准确计算风险损失概率必须具备的条件。 ▲损失必须是意外的、被保险人无法控制的。 一是风险不能在意料当中，不能是必定要发生的。 二是风险事件是在被保险人的控制之下也是不可保的。 ▲损失必须是确定的和可测量的 损失必须是确定的和可测量的，是指损失在时间上、地点上可以被确定，在时间上可以用货币测量。 如何保证前述技术得以落实？信用的依据-契约或合同谁来保证合同？法律、习俗、司法机关、执法机关 一、保险的本质与定义 保险技术的有效性利于普及 保险技术——保险制度 静态的保险制度——动态的保险机制 保险技术特征的剖析 保险是面临风险的众多单位在灾害事故发生前预作的一种安排， 这种安排主要目的是降低或消除未来的事故给当事者带来的各种消极影响。 这种安排是以数学工具和法律制度（契约）为基础，借助中介者（承保人）通过资金（货币）在不同时点的收付行为来实现的。 保险具有预防性技术的特点 由于有中介者的存在,所以在灾害事故发生前通过合同的形式，转嫁了未来损失的不确定性，无论未来如何，众多当事人所受的影响仅仅是固定的小额支出。所以保险具有风险转嫁和降低风险的性质 由于采用了合同形式，所以它是一种特殊的法律行为 由于采用了资金的收付形式，所以它是一种金融活动 由于众多的人参与，所以，它具有互助合作的性质 由于补偿了风险带来的后果，所以具有补偿性 由于跨越不同时点，所以具有期货（期权）性 保险的本质认识的多重性有关保险的学说 （一）保险性质说的三大流派 保险的性质——目前的主流观点 保险是复杂的经济行为，是一个体系 从经济角度看： 一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用 法律角度：一种合同行为 社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器 （二）保险的定义 集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制 四个要点： 建立基金 集合同类危险 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制 法律上的定义： 社会保险的定义 二、保险学 学派介绍保险学是什么样的一门学问 1、英法学派（技术学派） 保险经营技术,1693,1762,1849 2、德国学派 保险综合研究派，1895年，南克西思和埃克法在哥比根大学开设《保险综合研究》 保险经济理论 3、美国学派 20世纪以前，美国的保险研究大体上承继了英国的技术学派 20世纪以后形成，1901年，卫兰托在哥伦比亚大学发表了博士论文《危险与保险的经济理论》，保险经济理论开始为人们所重视 4、日本学派 1893年，一派继承了英国技术学派，一派德国经济学派欲望满足说和经济确保说为理论来源 保险学的内容决定于保险学的研究对象，保险学的内容是保险学对象的具体表现。对于一门学科的研究，除了要研究这门学科的对象本身以外，还要研究与这门学科的对象相关的各个领域，以及它们之间的相互关系。 保险经济领域中的保险商品关系 　　作为保险学研究对象的保险商品关系，是保险学研究内容的中心和主体。 保险经济领域中的非保险商品关系 　　保险经济领域中的非商品性保险关系，表现形式主要有政策性保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学 此外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济科学和计算机科