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《家庭理财配置》 什么是理财 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱实际上理财的范 围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下 涵义： 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也 需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 如果你想老有所养，病有所医，子女教育有钱花，家庭幸福美满，哪么你就需要理财。 理财的一些误区 误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。? 误区三，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。 误区四，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错 人生分为理财五阶段： 单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点 不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型 基金或外汇、期货、黄金等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安 全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；  家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安 排家庭建设支出。理财建议：50%股票、黄金或成长型基金，35%债券、保险， 15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险； 子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票、黄金 或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险， 10%家庭紧急备用金；  家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积 累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票、黄金或股票类基金，40%定期储蓄、 债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保 险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；  退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以 稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、 债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代 用4个账户分配家庭资产最稳健 为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢？ ? “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。 此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。 ? 注：（标准普尔 (standard Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。） 第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费 一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。 要点：短期消费，3—6个月的生活费。 一般放在银行活期存款，货币基金中。 第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。 这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如