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试论我国机动车辆保险的完善 廖风萍 魏国 摘 要：2010年上半年的“广州水浸车”事件，不仅带来了一系列的灾害，随之而来地也扩展了社会人更多的法律视角。随着2007年《道路交通安全法》和2009年《保险法》的重新修订并施行，机动车辆保险市场的相关问题更为突出。笔者主要从机动车辆保险自身特点、有关市场现状及保险公司理赔等各方面对机动车辆保险进行剖析与探讨，为完善车险市场提供良策。 关键词：机动车辆；车辆保险市场；车险改革；理赔 随着经济全球化、保险市场国际化趋势的日渐增强，我国保险市场不断发展。机动车辆保险作为我国财产保险业的重要支柱险种，其经营与发展状况不仅关系到整个保险业的健康和稳定发展，更关系到广大保险消费者的切身利益。如何促进机动车辆保险市场的快速、健康发展，全面提升保险公司经营机动车辆保险的核心竞争力，始终是我国财产保险业的重点。 一、机动车辆保险概述 （一）机动车辆保险的概念 根据2009年的最新修订，《保险法》中所称的保险是指：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从以上规定可以看出，我国这种保险法实质是一种商业保险法，即在商业保险活动中所形成的保险关系，它不同于社会保险。简单的说，前者是以保险法为依据，并以自愿为原则，通过订立合同对责任、财产、信用和人身等形成风险保障；后者依据的是相关的社会保障法，其投保原则是依法强制实行，无需采用合同制度，目的在于对国家公民提供经济保障。因此，作为机动车辆的保险，它属于典型的商业保险，并且在实践运行中，其不同于普通的人身保险和财产保险的特点越来越突出。 我国《保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。相应的，机动车辆保险即是投保人和保险人双方当事人依托运输工具为载体，以机动车辆本身及其第三者责任等相关利益为保险标的而形成的有关权利和义务的协议。 （二）机动车辆保险的特点 从机动车辆本身所具有的特点来看，机动车辆保险具有流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。对于保险人而言，这些特点无疑增加了危险事故与保险损失的不确定性和难以预测性。 （三）机动车辆保险在我国的发展 机动车辆保险源于19世纪末，世界上最早签发的机动车辆保险单是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的。汽车的普及使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险，机动车辆保险成为保险行业发展的一个必要环节和重要部分。 新中国建立以后，1950年中国人民保险公司就创办了汽车保险。然而，由于宣传力度不够，以及人们对车辆保险的偏见，保险争议不断，因此汽车保险业务于1955年被中断。但随着改革开放的发展，保险市场体系的创建，市场主体的增加，人民生活水平的不断提高，一个以政府规制为主、行业自律为辅的保险市场体系逐步创建和完善。 1983年，汽车保险改为机动车辆保险，这一举措使其具有更普遍的适宜性。该年机动车辆保险的保费收入超出了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超出了企业财富险(35.99%)。此后，汽车保险不仅是财产保险的第一大险种，并且保持高增长率，我国的汽车保险业务进入高速成长的时期。1995年起，国家先后宣布了《中华人民共和国保险法》等一系列规范文件。1998年11月18日，经国务院允许，中国保险监视治理委员会正式建立。它遵照国务院的授权实行行政治理职能，依据执法规范规制保险市场，促进了保险市场的专业化、规范化。进入新世纪后，随着科学发展，社会经济不断进步，人民群众对机动车辆的购买欲也不断提升，机动车辆的逐年增长都将直接带动保险业的改革发展进程。 二、机动车辆保险的改革 改革开放以来，我国人均GDP及机动车辆产量迅猛增长,人们对机动车辆的消费需求与日俱增，这给机动车辆保险带来了极大的发展前景，机动车辆在我国增长迅速。截至2011年1月，全国机动车辆数量为2.1亿辆，与2010年底相比，增长1.21%；与2010年同期相比，增长11.19%。与此同时，全国20多家财产保险公司中已有12家开办了车险业务，车险业务已经超过财产保险业务的60%。这标志着车险市场逐渐占据我国核心险种地位，其自身系统的完善和加强将对保险市场或其他领域产生重要的影响。协调好保险市场的各个环节尤为重要，而车险市场的改革对其发展起到了重大的推动作用。 （一）改革基本情况 2003年1月1日我国车险市场经历了一场革命，取消了历年来车险险种条款单 一、费率固定的制度，改为“从车，从人，从地域”的一车一费率的市场费率。其出发点是使风险频率低的投保人少出保费，而风险频率高的投保人则多出保费，这样既保护了消费者利益，又