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网上支付结算 上节课布置问题 1、传统交易支付的手段、流程。 第二讲 支付原理 一、支付在商务活动中的作用: 问题：不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。 二、支付系统的形成: * 1）商务活动过程的基本构成要素： 交换、支付媒介、市场、交易方式 与以上各要素有关的信息。 1.1 交易 交换-----使物质产品实现它的使用价值。 以物易物 信息畅通，才能换得所需. 宣传方式： 问左邻右舍 沿街叫卖 摆摊 大米--------------------锄头 大米---油----鸡-------锄头 交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，成本增大。 --------------需要中间媒介 1.2 市场 （1）市场的作用（3个） 1）市场的转化作用 是商品----〉消费品的交易场所 进入市场---------- 使得 产品--〉商品 2）是商品交换的交易场所 退出市场---------- 使得 商品--〉消费品 3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称 1.2 市场 （2）市场的特点（7个） 1）公开 2）公正 3）公平 4）可靠 5）快捷 6）方便 7）综合 1.2 市场 （3）市场面临的问题 市场的范围受到人类活动的地域限制。如何解决？ 互联网的全球性，以及由此带来的电子商务，将解决市场问题的一个有效途径，电子支付将成为这一途径上不可或缺的支付手段。 1.3 媒介 物物交换、交易中介、“牲畜、贝壳、石头、布等等”、黄金：便于携带、易于分割、抗腐蚀、耐磨。 （1）货币的祖先 太平洋罗莱群岛中----雅普岛， 德国、西班牙、修道路、石头上的黑色十字、财富失而复得。 1.4 货币 石头 石头----钱----叫“斐” ---〉从雅普岛400英里外的一个岛上开采 质地符合要求的情况下：石头越大-----价值越大 （3）纸变成货币的秘密 马克思：货币是从商品世界中分离出来的，固定充当一般等价物的商品。并能反映一定生产关系。 （2）货币的概念 弗里德曼：货币是购买力的暂时居所。 货币—商品---黄金等实体 货币代表购买力 现今，纸币以不严格或不明确与环境有对应关系。 纸币价值的支持力量是发行纸币国家的经济力量。 只要能够保证纸币的持有人随时得到纸币发行国的商品或服务，纸币就被人接受。 （4）信用 1）基本概念： 2）和债权债务同时发生 3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。 以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。 加快商品和资金的周转速度 借债还钱 思考： 请就此图解释银行的作用？ 3）银行是商品社会信用高度发展的必然结果 1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金的中介服务机构。 2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务机构。 3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。 借鸡下蛋 ----支付清算系统担负着清算和结算的工作。 聚沙成塔 银行结算 1）支付： 是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。 是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系、清偿及资金转移而出现的货币收付过程。 结算方式：现金、转帐 2）结算： 3）清算： 是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过程。 客户 工商银行ATM 交通银行 扣款行 银联 清算 持有交通银行的卡 支付行 取款 人民银行 交行还钱给工行 举例：某客户持交通银行借记卡到工商行的柜员机上取款。 4）支付结算的方式 现金 支票 本票 汇票 汇兑 托收承付 信用卡 信用证 下一讲重点介绍以上支付结算方式的相关概念及业务流程。 5）电子商务中的支付结算 （1）支付结算的层次性 下层支付服务系统： 商业银行为客户提供的金融服务时产生的支付往来和结算。 上层资金清算系统： 中央银行为商业银行提供资金清算服务时产生的清算。 包括：同城清算、大额支付、电子批量处理、政府债券簿记、银行卡授权等。（将在以后的章节介绍这些内容） （2）网上支付系统 以上层资金清算系统和下层支付服务系统为基础。 我国的支付清算系统： 行内电子汇兑系统 人民银行电子联行系统 同城清算系统 银