第五章 商业银行(新.pptVIP

⑤个人耐用消费品贷款，是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。 ⑥个人权利质押贷款，是指借款人以本人或其他自然人的未到本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。 （3）个人经营贷款 个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。由于生产经营活动一般需要依法经国家工商行政管理部门核准登记，从事许可制经营的，还需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。 （4）个人信用卡透支 个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金额。 公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款等。 （1）流动资金贷款 流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。 3．公司贷款业务 流动资金贷款按期限可分临时流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。 ①临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 ②短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要。 ③中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营占用的、长期流动性资金需要。 流动资金贷款按贷款方式可分为流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷零偿贷款、流动资金循环贷款和法人账户透支四种形式。 ①流动资金整贷整偿贷款，是指客户一次性提取全部贷款，贷款到期时一次还清全部贷款本息。这种贷款是流动资金贷款中最常见的形式。 ②流动资金整贷零偿贷款，是指客户一次性提取全部贷款，但分期偿还贷款的本金和利息。 ③流动资金循环贷款，是指银行与贷款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用。 ④法人账户透支，即根据客户申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。 （2）固定资产贷款 固定资产贷款，也称为项目贷款，是为了弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。 固定资产贷款，一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。按用途划分，固定资产贷款一般包括如下四类：①基本建设贷款，是指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。 ②技术改造贷款，是指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。③科技开发贷款，是指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。④商业网点贷款，是指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。 （3）房地产贷款 房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、商业用户贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。 ①房地产开发贷款包括住房开发贷款和商业用房开发贷款两大类。 住房开发贷款是指银行向借款人发放的用于商品住房及其配套设施开发建设的贷款，贷款用途限于客户正常建造商品住房及其配套设施开发建设的贷款，贷款用途限于客户正常建造商品房及其配套设施所需的资金，一般包括拆迁费、建安费、装修费等费用的支出。商业用房开发贷款是指银行向借款人发放的用于宾馆（酒店）、写字楼、大型购物中心及其配套设施等商用项目建设的贷款。同时，对非住宅部分投资占总投资比例超过50%的综合性房地产项目，其贷款也视同商业用房开发贷款。 ②土地储备贷款，是指为解决经省、市人民政府批准成立的土地储备中心，或受政府委托依法从事土地收购、整理及储备工作的企业法人因依法合规收购、储备、整理、出让土地等前期相关工作时产生的资金需求而发放的贷款。 ③商业用房贷款，是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途和各类型房产的