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保险热点话题 话题一、保险是什么？ 中国改革开放30年以来，现代金融已经渗透到普通老百姓生活中，渗透到社会的各个角落。在中国如果谈到现代金融三大行业：银行、证券和保险，普通老百姓在对银行业、证券业的理解上以及参与上是领先于保险业的。目前中国保险业的发展水平与中国的经济地位有差距，与世界上发达国家保险业的发展水平更有差距。 在三大金融行业里面，相对于银行和证券来说，为什么老百姓对保险误解比较深？主要是由以下两个原因造成的： 一、三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚。 为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和手段与计划经济时代相比发生了很大变化，但是毕竟在计划经济时代，银行业是存在的，一直延续到现在。证券业是80年代末发展起来的。而我国保险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的现代保险业从1992年才开始。在三大金融行业里面起步最晚的是保险，与世界上发达市场经济国家金融体系相比，保险业也是差距最大的。无论从深度还是广度来说，我国按GDP总量已经在国际上排名第二了，但保险深度与保险密度却排在几十名之后，这是起步晚造成的差距。当然，这也说明了保险业的发展空间与潜力也是最大的。 二、保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大。 银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利益是利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大，因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵。 另外，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有很大差异。比如彩电的使用价值，连小孩子都知道，有了彩电可以看电视节目。正是因为这种使用价值很直接，所以购买欲望很容易产生。而保险产品的使用价值最难让人感觉或者愿意承认了，因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。 所以，保险观念的普及，需要更多的人了解保险。作为保险从业人员，尤其要正确地认识保险、正确地理解保险产品本身以及保险制度。如果有的从业人员做了10年、15年都不能正确理解，那就更不用说普通老百姓了。 因为保险的内涵太丰富了，要全方位理解保险可以谈两天，下面我们从几个角度看一下，保险究竟是什么？ 一、保险是一种科学的制度安排。 这是一种比较学术性的表述，为什么这么说？实际上保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够带来人类心灵上的祥和与安宁。怎样理解制度安排和非制度安排的差别？ 首先，有一个事实我们大家需要达成共识。在现代社会中，人类整体上面临着生老病死残各种风险。如果你是30岁、40岁的人，回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大意外伤害（车祸）的？如果做这样的调查，相信答案90%甚至100%都是肯定的，这也就可以证明人类遇到风险是必然的。人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？保险制度是“唯一”的科学解决办法。 社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病，花50万医疗费就能把疾病治好，单位就组织员工募捐。募捐这种做法不是一种制度安排，而且会带来很多副作用。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。 其次，如果没有保险制度，也会让没有遇到人生风险的遭受财产损失。这句话很多人可能理解不了。举个例子大家就明白了。比如你有100万现金，你是平平安安的，没碰到什么问题，但是也可能会遭受财产损失！为什么呢？如果你最好的朋友或者亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要100万现金，周围的人都知道你手头有100万现金，只要你拿出100万现金来就可以解决问题，这100万虽然是你多年积蓄，但最后是还是还会选择拿出来，至少会拿出来一部分。所以说如果没有保险制度，任何人都可能会面临财产损失的风险，就是这样理解。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险也可能让你的财产遭受损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会产生这种问题了。所以除了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损失，对这一点的理解非常重要。 要真正全方位理解这种制度安排，需要每个人仔细思考，但大家一定要相信：保险在市场经济最发达的国家存在了几百年，是有其理论基础和现实基础的。 二、保险是尊严，是爱与责任。 尊严也好、爱也好、责任也好，在现实当中都是比较抽象的东西。但当这些与保险产品功能相结合的时候，尊严、爱与责任就变的很具体了。 同样举一个例子。如果一个普通家庭中有人得了重大疾病，到医院以后医生的结论