保险学课品.ppt

二、风险的分类 1.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险 3、按风险产生的原因分类，自然风险，社会风险，经济风险和技术风险，政治风险 自然风险，是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险，是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、不当、故意行为所致的损害风险。 经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。 技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。 政治风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。 转移有非保险转移和保险转移 财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。 财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。 第三节 可保风险 一、概念 是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1、风险不是投机的 2、风险必须是偶然的 3、风险必须是意外的 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5、风险应有重大损失的可能性 第二章 保险的性质与功能 第一节 保险的功能 一、保险的基本功能 （一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。 （二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。 第一节 保险的功能 二、保险的派生功能 （一）积蓄基金功能 保险分散危险包含了二层意思： （1）空间上分散；（2）时间上分散。 从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。当然，不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。 第一节 保险的功能 三、保险的派生功能 （二）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监督危险功能。 监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。 监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。 第二节 保险的作用 一、保险在微观经济中的作用 保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行 第二节 保险的作用 二、保险在宏观经济中的作用 保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金 小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。 第三节 商业保险 一、商业保险的概念 （一）商业保险的定义