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浅析我国的保险中介 摘要：在成熟的保险市场上,保险中介作为不可或缺的主体之一,与保险公司之间是一种相互依赖、相互促进的发展关系。保险中介的出现是保险产业分工的需要和必然结果,保险中介的发达是保险产业链完善与成熟的主要标志。从产业经济学的理论的角度来说,保险中介是连接整个保险供需链中的“横向协作链”,是关键的一链；从保险市场理论的角度来说,保险中介机构是保险业的市场主体之一,保险中介市场是与保险产业化相适应的子市场；从信息经济学的角度来说,保险中介市场的存在对于降低保险需求双方的信息的不对称和提高市场效率起到了积极的作用。我国的保险中介发展起步较晚,底子较薄弱,但随着保险产业化的进程,保险中介机构在数量上已较为可观,业务规模和市场份额迅速增长,与保险公司的合作关系逐渐加深,经营水平有所提高,创新能力不断增强。当然,在取得一系列发展成效的同时,我们也要看到发展过程中存在的问题,如专业中介机构方面存在着规模小、发展不均衡,定位不清、 （一）保险中介市场体系初步建立有序竞争的保险中介市场格局初步形成 自2002年实行市场化准入以来，我国保险中介机构迅速增加。截至2007年9月30日，全国共有保险专业中介机构2297家，保险兼业代理机构14.6万家，保险营销员186.5万人。2007年前3个季度，全国保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入4288亿元，占全国总保费收入的80.49％。 （二）保险中介体系对保险业发展的作用逐步显现 近年来，保险业通过保险中介渠道实现的保费收入所占比重稳步提高。2006年，保险中介渠道实现保费收入4477亿元，占全国总保费收入的79%，比2005年提高了6个百分点。其中，保险营销员实现保费收入2650亿元，占总保费收入的47%；保险兼业代理实现保费收入1593亿元，占总保费收入的28%；保险专业中介机构实现保费收入233亿元，占总保费收入的4.1%。特别是保险专业中介，其市场认可度不断提高，一些保险公司开始主动借助中介机构开展业务，国内外一些战略投资者开始关注我国的保险中介业。保险中介市场的发展，促进了中国保险业的发展，完善了保险市场结构和保险市场运行机制，扩大了保险的覆盖面和渗透率。 （三）保险中介体系服务经济社会的能力有所增强 服务经济社会是保险中介的核心职能。近年来，保险中介在这方面做了大量卓有成效的工作。如江泰保险经纪公司主动服务“三农”，在吉林伊通推动建立中国第一个农业保险互助会。上海环亚保险经纪公司投资建立健康险第三方管理服务平台，帮助客户有效控制理赔道德风险，提高了理赔运营效率。北京联合保险经纪公司历时三年，开发出以“大学生就学贷款保证保险”为核心的一整套就学贷款解决方案。中体保险经纪公司开发一系列专项体育运动险种，为我国体育事业发展作出了贡献。特别是去年，保监会整合行业力量，发挥专业中介机构优势，组织编写了《中国风险管理报告》，搭建了全社会风险管理平台，社会反响比较好。 （四）保险中介体系的队伍素质有所提高，营销队伍整体趋于稳定 随着保险中介机构综合实力的增强，保险中介行业“人才洼地”效应初步显现，保险中介行业的队伍素质有所提高。同时，随着保险公司对营销渠道的重视，加大了对保险营销员的投入，全国保险营销员总人数创下新高，截至2006年12月底，首次超过155万人。本年度，寿险营销队伍的人均产能、人均佣金收入分别为16.2万元和1.79万元，分别比上年同期增长10%和13.5%，寿险营销员的佣金收入较以往年度有所改善。 保险中介的问题 一）保险代理公司市场定位不清 　　保险代理公司的发展在专业中介中处于领先地位。由于代理公司设立门槛低，目前在专业中介机构中占到七成以上。然而自2002年市场化准入退出机制建立后，代理公司的入市行为逐渐表现出理性，市场效率开始显现。2007年起，保险代理主体增速放缓，而保费收入和业务收入持续加速增长，可见我国保险代理市场正不断趋于成熟。 　　然而从业务角度来看，发展的不平衡因素依然存在，其根源在于保险代理公司的市场定位不清。近五年来保险代理的财产险和人身险业务均出现较大的增长波动，特别是2007年出现了人身险增长异常。由于缺乏清晰的定位，代理公司面对市场无法做出正确的价值判断，追逐短期利益的行为大量存在，从而模糊了公司的整体、长期战略目标。 　　保险代理公司是我国特有的一种组织形式，其定位于“保险超市”，即提供多种类的产品和服务供投保人选择，然而现实也并非如此。以泛华保险服务集团的财产保险代理为例，与其有合作关系的产险公司共19家，然而全是大中型中资公司，显然这一安排并不合理。考虑到我国保险合同高度同质化、服务单一的现状，其所能够提供的产品种类有限。事实上，该集团旗下的泛华、大童等46家代理公司在国内已处