建立存款保险制度的究研和探索.docVIP

建立存款保险制度的研究和探索 【摘要】 存款保险制度作为保障和维护金融体系稳健运行的重要金融工具和手段为各国金融监管机构所采用，其对于减弱和抵御银行风险的传染性和金融风险的发生起着重要作用。本文在阐述存款保险制度相关理论内涵及其对于金融体系运行作用意义的基础上，分析了建立存款保险制度的障碍及道德风险问题，最后提出了基于我国现实条件和运行环境建立存款保险制度的框架构想。 【关键词】 存款 保险制度 银行挤兑 道德风险 研究 从世界各国银行金融体系运行的历程来看，关于建立健全存款保险制度的问题受到了广泛的关注和思考，不同的专家学者从不同角度给予了论述分析，特别是从现代欧美西方发达国家的金融运行与存款保险制度的发展历程中可以看出，其健全和相关机制处理的好坏在很大程度上决定着银行金融体系运行的稳定性和质量，尤其是在因欧债危机引发的席卷全球的金融风暴中更是表现的淋漓尽致。在后金融危机的背景下，世界各国政府和专家学者对于存款保险制度对金融体系健康稳定运行的贡献给予了重新的研究和认识，并提出了一系列优化和改建的方案和建议。这对于存款保险制度的研究具有很强的实践导向意义和理论价值。 一、存款保险制度的内涵及其对于金融体系健康稳定运行的积极作用 从广义上来分存款保险制度包括显性存款保险和隐性存款保险两种形式。显性存款保险制度是指一种由第三方保险机构承担存款金融机构的部分支付或全部支付义务的一种责任分担和转移制度，其运行的基本流程和机制是吸纳存款的金融机构在强制或自愿情况下按照一定的存款比例向第三方保险机构交纳该部分的存款的保险费，一旦存款机构发生支付危机或破产时其对于储户的支付义务就部分或全部地由保险机构承担。隐性存款保险制度是指没有以法律形式规定或者正式的保险机构提供担保，事实上是由中央银行或政府为存款机构提供实质的存款保险服务、承担风险、保障存款人以及其他债权人权益的一种制度。 长期以来，我国一直所采用的是隐性存款保险制度，并没有明确地建立显性存款保险制度。随着经济的发展，隐性存款保险制度的弊端越发显露出来，如：加重中央和地方财政负担、扰乱货币政策秩序、扰乱市场竞争环境、损害公众利益、动作效率低、成本高等，因此，建立符合我国国情的显性存款保险制度已势在必行。 本文所提到的存款保险制度主要是指显性存款保险制度。这种制度对于有效防范存款机构经营不善、市场信心崩溃情况下的恐慌性挤兑和金融危机的爆发有着重要作用。 存款保险制度始于美国，继美国之后，西方国家也纷纷建立了各具特色的存款保险制度。存款保险制度从开始创立以来对于维护金融体系的健康稳定运行发挥了积极作用，由于风险分担和支付义务的转移使得金融市场上公众信心得到了加强，对于存款人的利益有了更多的保障和维护机制，重要的是它能为银行存款机构营造一个公平公正的竞争环境，促进银行经营机制的市场化，赋予了银行进行更多的金融业务创新及其风险承担机制的灵活性，特别是对我国目前的资本金融市场体系改革和结构优化调整有着更为深远的意义。 二、建立存款保险制度的障碍及道德风险分析 存款保险制度的构建是一个系统工程，它包括诸多上层建筑层面的法律法规金融政策等因素，也包括一些具体的与存款保险制度相关的操作层面的细节和技术问题，从我国目前的现实条件和环境与欧美国家的对比分析中可以看出，目前我国在建立存款保险制度方面面临着以下几个重要障碍和影响因素：缺乏相应的法律基础；整体上银行自身业务素质和竞争力较差；金融资本市场发育程度较低；银行体系中过高的国有化成份不利于存款保险制度积极性的发挥；对于金融机构经营风险和运行状况评价检测的体系尚未建立起来；对于金融货币资本市场缺乏有效的监督管理。 存款保险制度在保证了存款人资金安全、防止恐慌性银行挤兑以及分散了金融机构的支付风险的同时，也带来了一定的负面效应，其最突出的问题是道德风险，道德风险问题是存款保险制度的一个根本缺陷。存款保险制度中道德风险的发生来自三个方面，即存款人、投保金融机构以及存款保险机构和金融监管当局。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，因其业务经营的风险和失败将由保险机构来承担，这就刺激了存款机构的冒险经营的冲动，使其在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。同时，存款保险机构和金融监管当局的道德风险主要来自于其职责在于维护金融市场稳定，由于可能认为银行挤兑不会在存款保险制度下发生，监管者往往更加容忍濒临破产的银行继续在市场上生存，而不要求其立刻采取及时纠正行动，因此其在遇到相关问题和风险的时候往往倾向于掩饰和拖延，使得解决问题的最佳机会流失，而金融市场中的这种风险的传染性和放大性使得一旦爆发危机就难以再有效遏制