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中国农村金融改革现状、问题及公共部门作用 中国人民银行 徐忠 2007.11.20 (仅代表个人观点 ) 概述 中国农村金融现状 (1) 农村资金大量外流，县域金融萎缩 农村金融机构（农业银行、农业发展银行和信用社）亏损严重，历史包袱沉重，不能商业可持续性，无力支持“ 三农” 农户存款、汇款基本满足，但贷款难、银行卡、保险、证券、支付等基本金融服务无法满足，约束了经济发展 中国农村金融现状 (2) 农村金融市场存在垄断 金融机构治理结构不完善 民间金融活跃，利率较高 中国农村金融现状 (3) 财政公共品供应不够：道路、教育、医疗、电、清洁水、通讯、法律支持（产权保护）、有效的乡镇政府职能，中介组织的发展滞后，约束商业金融服务 政策扭曲：利率管制、邮储利率政策扭曲、农业保险、金融机构产权、民间金融政策—抑制、农业政策性银行、农行的扶贫贷款等 中国农村金融现状 (4) 缺乏有效的金融监管框架，中央与地方政府在农村金融机构监管方面的道德风险，没有存款保险制度 客观因素：人口密度、农户收入低、农产品的特有风险、等等 十年农村金融改革的反思 (1) 农村金融改革不仅仅是信用社改革，范围要扩大；包括存贷款机构多样化、保险、证券、期货、政策性金融等金融机构的改革 重要的还是产权的改革，而不仅是机构业务范围变动、财政补贴等