保险学05题稿.ppt

第三章 保险的基本原则 一份罕见的保险合同 1982年，伦敦一位名叫马丁·鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为《安德罗波夫在台上》的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁·鲁滨逊2.25万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2.25万英镑。 第一节 保险利益原则 （一）保险利益的溯源 （二）保险利益原则的内涵 （三）各种保险中保险利益的存在形式（人身保险、财产保险、责任保险、信用和保证保险） （四）保险利益确定的时间 （五）保险利益的消灭和转移 （一）保险利益的溯源 保险业初起时代，有人以与其毫无利益关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。若船货安全抵达目的港，投保人丧失少量已付保费；若船货在航程中灭失，他便可获得多于保费千百倍的赔款。 这实际上已近似于赌博。人们必须通过立法避免这种情况 1745年，英国通过海上保险法，其中规定无利益关系情况下不得出具对被保险人出具海上保险单 1774年，英国通过《人寿保险法》或称作为《禁止赌博法》，旨在消除以他人生命为赌注，博取非法利益的寿险保单。 1845年，英国通过《禁赌法》（或被称为《1845年赌博法》》），规定所有的投机赌博性质的合同均无效力。（该法律对英国推出现金结算的金融衍生工具产生了极大的阻力） 1909年，英国通过了1909年海上保险法（赌博性保险单法)的条文，规定订立不存在可保利益，或不存在真实可信的预期可保利益的海上保险单，都是违法行为。 至此，自此，可保利益原则基本上有了较完善的法律规定，并成为保险经营必须严格遵循的原则之。 （二）保险利益原则的内涵和成立要件 1、理论上：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的经济利害关系； 2、保险法上：《中华人民共和国保险法》第12条第3款：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律承认的利益。 保险利益的要件 保险利益必须是合法的利益。 保险利益必须是可以确定的利益 保险利益必须是经济利益。 强调保险利益原则的意义 1、使保险与赌博之间划清了界线。 2、规定了保险保障的最高限额。 保险金额≤可保利益额≤标的实际价值 3、防止道德风险的发生。 （三）各种保险中保险利益的存在形式 1．财产保险的保险利益 2．人身保险的保险利益 3．责任保险的保险利益 4．信用与保证保险的保险利益 1．财产保险的保险利益 1、现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已经享有且可继续享有的利益。 财产所有权 财产经营权、所有权 财产承运权、保管权 财产抵押权、留置权 2、预期利益。预期利益是因财产的现有利益而存在的确实可得的、依法律或合同产生的未来一定时期的利益。 如企业的预期利润、汽车的营运收入、货物的预期利润等。 保险赔款可否按出资比例分配 孙某与朋友王某于共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。 某保险公司的业务员为该车办理了车辆损失险，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。 孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。王某在事故发生后，了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单记载，孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。王某并非保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其应得的部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿孙某应得部分价值。王某与孙某的家人表示不能接受，于是向人民法院起诉。 本案的问题有三个，一是共有人王某未在保单中列明为被保险人，可否享有保险赔偿金请求权？ 二是共有人对共有财产的保险利益如何认定？ 三是共有财产受损，共有人如何分配保险赔款？ 问题一 根据我国《保险法》的规定，“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”，同时“被保险人的名称和住所必须在保险单中载明”，未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。本案中王某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，不能享有保险金的请求权。 问题2： 厂车司机以自己名字投保，保险合同有效吗 某地厂购得奥迪轿车一辆。司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己。 该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，但是，保险公司同时也发现，李某所投保的轿车并非其个人财产