第五章 个人寿险供参习.docVIP

个人寿险重要作用 1、遗产计划的重要部分。人寿保险金不作为投保人项下资产或负债；可以支付遗产税金和保全遗产；通常享受免税待遇。 2、确保家属抚养费用。通常，受益人所获得的保险金不是应税收入，不必缴纳个人所得税。这种税优政策指在鼓励人们购买寿险，为其受抚养人提供必要的经济安全保险。 3、确保所需的教育费用。定期寿险、定期分红终身寿险。 4、退休收入的重要来源。终身寿险的现金价值可以在退休时作为趸缴保费购买年金，用以退休生活支出。 5、具有一定的储蓄和投资功能。尽管终身寿险的累积储蓄利率可能低于其他投资工具的收益率，但人寿保险作为投资工具仍然具有一定的优越性。（长期保险利率可以规避一定的利率风险，投连险风险收益更高，税优政策，死亡风险保障） 6、改善个人信用。住房抵押贷款中的定期寿险运用。 购买人寿保险还有利于个人形成良好的节俭和储蓄习惯，有利于降低因人身风险而产生的焦虑和恐惧感，有助于轻松而踏实的生活、工作，享受因此而带来的生活质量提高等非货币化的好处。 个人寿险分类 定期寿险：以被保险人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，又称定期死亡保险，约定的保险期限称为保险期限。 定期寿险可以单独购买，也可以作为其他保单的附加险。 定期寿险特点：保险期限固定；属于纯保障产品；保险费率较低。 定期寿险类型： 1、定额定期寿险：保额和保费通常不变 2、递减定期寿险：保额递减，保费通常不变。常见抵押贷款偿还保险、信用人寿保险、家庭收入保险。 3、递增定期寿险：保额递增，保费通常递增。如含保费返还的定期寿险。递增定期寿险可通过保单红利购买。 定期寿险的两个重要条款： 1、可续保条款：允许投保人在特定的保险期限末续保一个定期寿险，而且在续保时，不必提供被保险人的可保证明。即如果投保人要求续保，则不论被保险人健康状况如何，保险公司都必须给以续保。 多数可续保定期寿险保单规定，投保人可以续保一个期限、保额与原保单相同的定期寿险。 可续保条款可能会给保险人带来逆选择风险，因此，保险人通常对投保人的续保权利有一定的限制。如：年龄限制，不得超过65岁或70岁；规定续保的最高次数，如4次。 续保保费取决于被保人的到达年龄，即被保险人在续保时的实际年龄。通常是随年龄递增。 由于可续保条款是投保人的一项权利，因此，在同等情况下，可续保定期寿险的续期保费将略高于不可续保定期寿险。 2、可转换条款：允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。 转换后终身寿险的保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡保险而提高保费。 由于可转换条款也会导致保险公司的逆选择风险，其费率通常会高于类似的不可转换定期寿险。 可转换条款可能会给保险人带来逆选择风险，因此，保险人通常对投保人的转换权利有一定的限制。如：年龄限制，不得超过55岁或65岁；有些保单规定生效超过一定年限后不允许行使转换权，如10年定期寿险通常只允许投保人在前7年或前8年行使转换权。 此外，也可以将转换后的保额限制为原保额的一个约定百分比。如某10年定期寿险允许投保人在前5年按原保额进行转换，在后5年只能按原保额的60%进行转换。 当投保人进行转换时，保险公司通常会签发一个新保单，并通常根据转换时被保险人的年龄计算保险费率。 定期寿险的适用性和局限性 适用性：对收入低、保障需求高的个人和家庭有重要作用；作为终身寿险或两全寿险的有效补充；改善信用的有效手段 局限性：保单失效率高；逆选择风险高；保险消费者容易产生“吃亏”心理。 两全寿险：不仅允诺被保险人在保险期限内死亡时给付死亡保险金，还允诺在被保险人满期生存时给付满期保险金。（两全保险=定期寿险＋生存保险） 两全保险的保额=递减定期寿险的保额＋递增的储蓄 两全寿险特点：具有储蓄成分；提供全面的保险保障；保险费率较高 两全保险的类型 1、普通两全保险：见定义。保险期限类似于定期寿险，可以是约定年数，也可以是保险人满一定年龄为止。保费可以限期缴纳，也可以在整个保险期限内分期缴纳。 2、满期双倍两全保险：重在保障被保险人本人的利益，但又不同于纯粹的生存保险，比较适合于缴费能力强而家庭负担较轻的人购买。 3、养老附加定期寿险：如果被保险人生存至养老金领取年龄，保险公司按合同约定的金额给付年金（有的一次性给付保险金）；如果被保险人在到领取养老金年龄之前死亡，保险公司将向受益人给付满期保险金的若干倍。 保障重点是受益人，比较适合于有缴费能力且家庭负担很重的人购买。 4、联合两全保险：包含两个或两个以上的被保险人的两全保险。只要有一个被保险人在保险期限内死亡，保险公司就给付全额保险金，保单终止；如果保险