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個人理財規劃 第二章 家庭財務報表的 編製與分析 前言 每天敲敲打打著計算機，發現再怎麼省、怎麼存，戶頭內的錢增加速度還是很緩慢？有沒有辦法可以讓錢自動流進自己的口袋裡？在幻想著簽樂透中頭彩之前，我們要告訴你，真的有一台可以幫自已自動賺錢的機器，只是妳得先聽完以下的故事內容： 一個在田野間居住的小女孩，以靠賣牛奶為生。家中僅有一頭母牛的她，每天得起個大早擠牛奶，但仍賺不到什麼錢，因為一頭母牛的牛奶量就是這麼大，她再怎麼努力擠，每日賣出的所得都有限。 更困難的是，母牛總是會動來動去，小女孩的牛奶桶總是常常被打翻，導致她的收入無法增加，也沒辦法幫自己打造更舒適的生活環境。小女孩很困擾：該怎麼樣才能增加牛奶產量、賺到更多錢？ 這時如果妳是小女孩，妳會怎麼做？先把牛奶桶固定好，以確保有穩定的牛奶，對吧！接著呢？存下錢，買更多健康與產量豐富的牛……。但是，單憑小女孩一個人又該怎麼擠這些牛奶？這時是不是該購進機器來幫幫她？一台好的擠奶器，等於有好幾個小女孩在幫自己擠牛奶，賺錢的速度就更快了。 看到這裡，妳是不是會覺得：小女孩擠牛奶這故事到底干我什麼事啊！事實上，小女孩就是妳，而那頭牛就是妳現在的工作。如果只有一頭牛、一個人力，那麼不管多努力、多認真，牛奶（薪水）的產量永遠是固定的，除非今天老闆（牛）心情好了些、體力恢復了些，能讓妳擠出多些牛奶（獎金、業績），或是妳偷時間出去，到別的牧場幫忙兼差擠牛奶（兼差收入），否則單憑一己之力，真的沒辦法創造太多現金流收入。 什麼是現金流？簡單來說，妳每月收入就是現金流，如果收入扣除支出的數字是正的，就代表你處在一個正向的現金流循環；如果是負的，就代表妳的現金流循環已經發生錯誤了 現金流公式是固定的，但妳的腦筋是活用的，試想：如果你只靠薪水這份薄薄的主動收入，每月擁有固定且不多的現金流，是不是代表妳得要一直工作下去，這份現金流才不會中斷？或是妳得要兼更多差事，才能平衡未來面對支出更多時的狀況？ 想起來就好可怕，對吧！但凡事都有解決方法，如果妳把資產變成一個「會自動產出收入」的工具，固定幫自己賺錢，不就賺得更輕鬆簡單了？投資人看了上圖，就會發現，如果妳成功將資產培養成你的自動賺錢機，那麼它產生的被動收入將可以有兩個利用方法：再滾回資產中，或是做其他支出用途。 投資人要知道，人力資本會隨著年紀增加而減少，而資產淨值則會隨著年紀增加而增加。所以理財的重點應該是在年輕時增加自己的工作收入，中年時運用資產協助增加資產總值（或與人力資本合作運用），老年時則用保本方法來享受這一生辛苦的成果。 經濟不景氣，民眾荷包越來越空，若未妥善規劃，支出大於盈餘的窘境將日復一日上演！聰明的主婦們，要想看緊荷包，降低虧損風險，就要懂得掌控收支，做好規劃，本單元將告訴您如何有效規劃各族群的家庭收支，同時適時投資理財，讓收入成長百分百，支出降低達零 您一定要學會的簡單理財法 追錢的女人A小姐是個知名房地產仲介高手，她能力好，辦事效率高，只要交到她手中的案子無不順利搞定，然而忙碌的生活使她失去自己最珍貴的家庭時間，與家人相處時間越來越少，爭吵越來越多，雖然存款簿上數字不斷攀升，卻賠上身心靈的健康…。 被錢追的女人B小姐月薪只有2,5000元，卻常常使出渾身解數奮力搶買名牌包，時常一下子就花掉接下來2個月的薪水不打緊，還為了滿足購物慾到處積欠卡債，每當有人問起她：「退休之後怎麼辦？」，她總是以：「還早，將來再說」來回答，似乎毫不擔心的態度，讓旁人常為她未來日子感到擔心…。 就以上2種案例來說，不管是「追錢的女人」或是「被錢追的女人」，同樣都是被金錢支配的人，也是不懂得如何用錢的人，真正懂得理財的聰明人應該自己來支配金錢，而非被金錢支配。其實「理財」就是處理和錢相關的事，從您每天一出門，買東西、付信用卡帳單、繳費、到銀行存提款等，這些都是理財活動之一。因此您無時無刻不在理財，只是理得好不好而已，有規劃的理財方式，可以幫助您順利地累積財富，達成夢想。 理財，必須先要有正確的理財觀念，理財專家劉憶如表示，理財其實不難，只要根據以下五個步驟，就能讓您聰明掌握收支： （一）花錢有方 金錢的擁有與支配，只是狹義的財富，但真正的財富需廣義擴及到您可以運用的資源，讓金錢可以發揮最大效用，「學習如何花錢」是理財的第一步，您可在心中有一個長期的目標，為了實現目標，每天都有動力心甘情願地去做一點犧牲，以完成心中的理想。 （二）清楚自己擁有的資產 大多數人不知道自己擁有多少可動資產，因為您的財富可能有很多不同的型態，「工作收入」只是其中最單純的一項，其他還有房子、車子、存款等，您必須了解自己真正擁有多少資產，才能正確計算出自己每月真正能花多少錢，同樣地，您也必須清楚負債有多少。  （三）訂定預算 您可以將收入分為三等分