信贷管理部关于农信社改革发展头脑风暴会的讨论意见.doc

荥阳市农村信用合作联社信贷管理部 关于农信社改革、发展头脑风暴会的讨论意见 （一）效益怎么增 拓展业务效益增。进一步探寻存款组织、不良清收、增资扩股等方面的新举措、新途径和新办法，带动了各项业务的持续、快速、稳健发展。 1、存款怎么来--加大资金组织筹集力度，增加低成本存款 存款是银行最基本，也是最重要的负债业务。资金是“立社之本、强社之源”。银行要增强综合实力，形成规模经济，就一定要最大限度的增加存款。农村信用社要采取多种手段、多种服务，增强服务功能，把社会上闲置资金组织吸收到信用社中来，不断扩大存款规模，增强经营实力。为适应经营效益的要求，在注意存款规模增长的同时，还要注重存款结构优化，多吸收低成本存款，降低付息率。 （1）面对各家金融机构组织资金工作竞争日趋激烈的严峻形势，教育和引导农村信用社干部职工提高认识，抢抓机遇，自我加压，创造性开展工作。农村信用社在资金组织上，要注重在抓巩固、抓落实、抓深入、抓稳定上下功夫，在千方百计壮大资金实力的基础上，不断优化负债结构，降低筹资成本，坚持对公存款与储蓄存款并重，代理中间业务与传统业务并举的原则，进一步优化负债品种结构，适时推出符合农村现阶段市场需求的产品，如：农民养老金储蓄、农民住房储蓄、可签发支票的个人存款账户等金融产品，在扩大低息存款来源的基础上，保持存款稳定性，这是信用社压缩财务成本、增加收益的前提。 （2）用文明、优质服务吸引更多客户的存款。信用社在某种程度上来说其优势也是很大的，在农村信用社的储蓄所形成时间很长，深为当地村民认可，再加上文明、优质、快捷的服务会使储户更加信赖，愿意把钱存入信用社。企业存款也是一样，一般来说和蔼、微笑的服务和高效率的工作总是愿意为人们接受。 （3）同大户搞好关系，多吸引一些大额存款。近几年农村经济发展迅速，使得农村一些企业形成了很大的规模，效益可观，有着大量的资金，因此，也成为各家银行追逐的目标，向对这样的企业要信用社领导出面，晓之以下，动之以情，将存款一定要留住。此外，对一些农村经济组织也要利用长期的合作关系，用真诚来留住存款。 （4）合理进行网点布局。农村信用社要按照经济区域进行合理、科学的机构整合，按照安全、便利、效益原则，做好现有网点的量、本、利、保本点测算，对分社、储蓄所单产低、位置偏、达不到盈亏平衡点、无前途的网点进行迁、并和撤销；对于当地经济欠发达、存款总量少、近几年发展无大突破的信用社和人员进行机构压缩，实施降格后，由其它效益好的信用社代管处理，对经济发达、存款总量大的高产所机构网点，强化服务功能，提升服务层次，有条件的大储蓄所和分社可升级为信用社，使不同层次的经营规模享受不同的级别待遇。 2、贷款怎么走 贷款是信用社最重要的资产业务，也是信用社经营管理的重中之重，提高经营效益最关键的因素就是要加强贷款的管理。 （1）选好企业，多放贷款。在不高于商业银行法规定的存贷比例前提下，应敢于放款，因为信用社的存款不论有多少，其最终要想盈余，实现利润最大化的目标，也必须要放贷，只有多放贷，才能多收息，但多数信贷员往往存在惧贷、惜贷心理，不敢放款，这样虽然保持了资金的安全性，但对信用社的发展来说是不利的，因此，在确保一定存贷比例和资金安全的情况下，一定要多放款，才会多出效益。 （2）盘活不良资产。利用法律手段，大力清收不良资产，主要是加大“两呆”贷款的清收力度，一定要降低“两呆”余额，尽力降低已经形成的“两呆”贷款余额，不良资产的盘活是信用社生息资产增加的重要途径。此外，应及时变现待处理抵贷资产，一方面因为待处理抵贷资产使得不生息资金大量占用。另一方面每年的折旧会造成一定的损耗，如一些房产，经过长期的风吹日晒，使得现价与原价相关甚远。因此，在尽可能减少损失的条件下，抵债资产要及时变现。 3、费用怎么控--以增收节支为重点，强化财务会计管理 增收节支是农村信用社提高经营效益的重要途径。农村信用社在财务会计管理中要树立成本意识、效益意识，增强核算观念，严禁铺张浪费，压缩无息资产，大力开展增收节支，不断提高农村信用社的经营效益。 （1）实行全辖资金统一调度，发挥资金最大使用效益。为实现资金供求平衡，发挥资金拳头优势。由联社对全辖的资金运行实行统一调剂和匡算的办法，调剂各信用社的资金余额。一是采取了“以联社为中介，营业部为中心，财务计划集中管理，统一调剂，集约化经营”资金运策略。二是强化对全辖现金供应，核定库存限额，储蓄所备用金和信用站业务周转金筹等非营运资金的管理和监督。 ⒊建立以效益为中心的考核体系、分配激励制度和干部任用机制，向人本管理要效益。从目前农村信用社的总体情况来看，人员素质不高，人浮于事，效率低下是不争的事实。也是制约信用社创收增盈的瓶颈，俗话说“国以人治，政以才兴”，作为以人才资源密集型的金融企业，农村信用