必修课《保险学》课程论：文关于追溯保险效力问题的探究.docVIP

西 北 农 林 科 技 大 学 《保险学原理》课 程 论 文 题目： 学生姓名 专业年级 学生学号 作业成绩 [关键词]：保险；效力；责任期间 [摘要]：保险最初业最初从海上保险发育而来。当今世界中，海上货物运输保险实践中存在大量保单倒签的现象，如在CFR或FOB贸易中，货物买方通常在货物装船并从货物卖方取得提单副本或传真件后方办理投保手续，而保险人通常应被保险人的要求将保单倒签至提单签发之前的某一时间，且保单通常约定，保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，这实际上使得保险合同的效力溯及到合同订立前，构成追溯保险。在实践中，如果货物在保险合同订立之前已经灭失，关于保险合同是否有效以及保险公司是否应支付保险赔偿等问题往往会引起很大的争议。 ?1追溯保险的定义 在探究追溯保险的效力问题之前，有必要首先明确一下何为追溯保险。在我国保险法的教科书里似乎找不到其定义；我国《保险法》也未对追溯保险作出明确的规定。然而，我国《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”根据上述法律规定，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同成立前某一时间点，也可以约定在合同成立后某一时间点。前者在海上货物运输保险实践中较为常见，而后者在某些健康保险合同中能够见到。如前所述，在CFR或FOB贸易中，货物买方负责买保险，其通常在货物装船并从货物卖方取得提单副本或传真件后方办理投保手续，而保险人通常应被保险人的要求将保单倒签至提单签发之前的某一时间，合同约定的保险责任的开始时间要早于保险合同的实际成立时间，这使得保险合同具有溯及力。 很多学者认为保险合同是一种射倖合同（Contract of Speculation），保险人承保的是将来出现的不确定的风险。如果订立保险合同时危险已发生，则其为一种确定的事实，不符合可保风险的可能性和不确定性。但由于通讯等原因，保险合同当事人于缔约之际可能均不知道损害已发生，从保护善意当事人的角度出发，各国法律多认定追溯保险有效。例如，德国保险契约法第二条第一款规定，“保险契约的效力可以约定溯及契约订立前适合的时间开始”。我国台湾地区保险法第五十一条第一款也规定，“保险契约订立时，保险标的之危险已发生或已消灭者，其契约无效。但为双方当事人所不知者，不在此限。”? 所谓追溯保险，是指保险责任期间追溯到保险合同成立前的某一个时间点开始的保险。有人认为，按其产生的依据，追溯保险又可以分为约定追溯保险和法定追溯保险两种类型：前者是指当事人在订立保险合同时，特别约定保险人对于保险合同成立前所发生的危险事故也承担保险责任；后者是指根据法律的规定，保险人对于保险合同成立前所发生的危险事故承担保险责任 。 2追溯保险的效力 2.1? 英国法下的情况 众所周知，英国是一个具有悠久海上保险历史的国家。在电报、电话通信发明之前，船舶或货物在保险人的责任开始时可能在海上或其他国家，不能肯定船舶或货物是否已受损或灭失，故当时在英国海上保险单中普遍写入一个“无论是否损失”条款（lost or not lost” Clause），保险人对保险合同订立前已经发生的损失应负赔偿责任，除非在订立保险合同时被保险人知道已经发生损失，而保险人不知情。??? 英国合同法中有“共同错误”（Common Mistake）的理论，如果合同订立时合同标的已灭失或已不可能实现，则该合同无效。为了突破该理论，英国1906年海上保险法第6条第1款明确承认“无论是否损失”条款的效力。该条第1款规定，“虽然投保时被保险人无需对保险标的具有利害关系，但保险标的发生损失时，被保险人必须对其具有利害关系。如果保险标的是按‘已灭失或未灭失’条件保险，被保险人即使在保险标的发生损失之后获得其利益，仍可获得赔偿，除非在缔结保险合同时，被保险人已经知道损失发生，而保险人并不知道”。 ?????? 英国2003年出版的“MacGillivray on Insuran