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客户风险评估指标体系需求分析北京科瑞明软件有限公司2013年7月目录一、客户风险评级管理的内涵和意义3二、风险评级管理的原则和方法3三、风险评级管理指标体系设计3四、风险等级评定定量指标3五、客户风险评估指标体系的设计原则3六、客户风险评估指标业务流程图和系统功能3七、参考资料3客户洗钱风险等级管理，既是金融机构落实客户身份识别制度、有效防范客户利用金融机构进行洗钱犯罪活动的有效途径，也是金融机构在反洗钱工作中贯彻“风险为本”的原则要求。随着反洗钱工作的逐步深入和反洗钱监管部门执法监督的持续强化，如何适应反洗钱形势发展需要，探索建立行之有效的客户洗钱风险评估体系，构建客户洗钱风险预警平台，已成为当前反洗钱工作亟待解决的重要课题。一、客户风险评级管理的内涵和意义客户风险评级管理是指金融机构按照客户特性，并结合地域、业务类型、行业特点、客户是否为外国政要等定性或定量指标，对客户进行洗钱风险等级划分，并在持续关注的基础上定期更新调整风险等级，有轻重、有主次地履行反洗钱合规职责，以有效监控和防范潜在的洗钱风险行为。二、风险评级管理的原则和方法金融机构客户风险评级管理应遵循“风险相当、全面性、同一性、动态管理、自主管理、保密”原则，坚持定性分析与定量分析相结合，在持续关注的基础上进行动态调整。风险相当原则：金融机构应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。全面性原则：除本指引所列的例外情形外，金融机构应全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。同一性原则：金融机构应建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程，赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级，但同一客户可以被同一集团内的不同金融机构赋予不同的风险等级。动态管理原则：金融机构应根据客户风险状况的变化，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。自主管理原则：金融机构经评估论证后认定，自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于本指引或其中某项要求，即可决定不遵循本指引或其中某项要求，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论。保密原则：金融机构不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息。三、风险评级管理指标体系设计风险等级评级定性指标的设计，主要针对客户特性，兼顾地域、业务类型、行业特点、例外情形等因素划分客户风险等级，应主要包括：风险等级评定指标高风险客户低风险客户客户特性客户信息公开程度低，金融机构客户尽职调查成本高，风险不可控；身份证件或身份证明文件越难以查验，客户身份越难以核实；个人独资企业、家族企业、合伙企业、存在隐名股东或匿名股东公司；客户曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注，客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录；客户信息公开程度高，金融机构客户尽职调查成本低，风险可控；各级党的机关、国家权利机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队及金融机构了解和掌握潜在洗钱风险较低的客户。地域分布反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家（地区）；受反洗钱监控或制裁、上游犯罪的国家（地区）；避税型离岸金融中心对反洗钱工作重视，采取强有力措施进一步加强反洗钱监管的国家（地区）业务类型现金业务交易链条断裂，难于核实资金真实来源、去向及用途；非面对面交易；跨境交易；代理交易；特殊业务类型的交易频率高现金业务交易资金充足，方便核实资金真实来源、去向及用途；面对面交易；非跨境交易；非代理交易行业特点1．公认具有较高风险的行业（职业）。原则上，按照我国反洗钱监管制度及 FATF 建议等反洗钱国际标准应纳入反洗钱监管范围的行业（职业），其洗钱风险通常较高。2．与特定洗钱风险的关联度。例如，客户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系密切人等属于外国政要。3．行业现金密集程度。例如，客户从事废品收购、旅游、餐饮、零售、艺术品收藏、拍卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐等行业。排除高风险行业的其他行业例外情形1．在同一金融机构的金融资产净值超过一定限额（原则上，自然人客户限额为 20 万元人民币，非自然人客户限额为 50 万元人民币），或寿险保单年缴保费超过 1 万元人民币或外币等值超过 1000 美元，以及非现金夏交保费超过 20 万元人民币或外币等值超过 2 万美元；2．与金融机构建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系；3．客户为非居民，或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件；4．涉及可疑交易报告；5．由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与金融机构建立业务关系；6．拒绝配合金融机构客户尽职调查工作。7．客户被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单；8．客户为外国政要或其亲属、关系密切人；9．客户实