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第4章 对我国私人银行业务法律规制的建议 4.1尽快制定业务管理相关规范 为了保证我国私人银行业务的健康有序发展，应该尽快制定《商业银行私人银行业务管理暂行办法》及《商业银行私人银行业务风险管理指引》来全面的规范业务的运作。在制定相关的管理办法、风险指引时应对下列几项内容予以充分的重视。 4.1.1明确业务定义及市场准入标准 2005年5月25日，中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（征求意见稿），首次提出了私人银行概念。“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理造作的综合委托投资服务。”同年9月正式出台的《管理办法》最终删掉了这条私人银行服务定义条款。可以说，这一定义的首次曝光也在一定程度上表明了当年监管机构对该项业务的认识状况和预期态度，但比照我国及全球范围内的私人银行业务现状，这一定义似乎略显单薄，没有突出私人银行业务的优势和特点。 时至2010年，私人银行业务已在我国发展了近三年的时间，对于这项全新的业务领域，监管机构目前首要的任务之一就是为我国的私人银行业务作出明确的定义，基于本文第一章的分析，笔者认为我国的私人银行业务的定义应当在借鉴国外定义的基础上结合我国的实际情况总结得出。根据目前的理论研究情况和实际业务的开展来看，本文认为所谓私人银行业务就是商业银行根据高净资产客户的资产状况和风险偏好，为其提供的全面、专业的、顶级的金融服务，并以客户的个人喜好为基础提供其他配套服务。 关于私人银行业务的准入标准问题，本文在第二章中分析了对银行的规模标准和客户净资产标准两个方面都应当予以明确的原因，因此在制定相关管理办法时应当明确规定允许经营私人银行业务的银行资质状况，以保证开办业务的银行具有规模较大的客户服务平台、较高的从业人员素质等。另外，也应当明确规定客户的准入下限，明确的将私人银行业务的门槛与一般个人理财顾问服务、综合理财服务区分开。 4.1.2明确业务管理及风险控制规则 私人银行业务经营的风险控制是未来业务健康发展的保障，因此在制定相关规范时应明确以下几个方面： 第一，开展私人银行业务的银行应建立相应的风险管理体系，并将的风险管理纳入风险管理体系之中。的风险管理体系应覆盖业务的各类风险，并就相关风险制定有效的控制制度。建立业务的管理部门，制定管理规章制度明确相关部门和人员的责任并对具体产品研发、、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审查和稽核监督管理,建立健全内部控制和定期检查制度。 应进行严格的合规性审查，准确界定所包含的各类法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。应制定或计划的研发设计工作程，制定内部审批程序，明确主要风险及应采取的风险管理措施，并按照有关要求向监管部门报送。新产品的开发应当编制产品开发报告，详细说明新产品的定义、性质与特征主要风险及其测算和控制方法，风险限额风险控制部门对相关风险的管理权力与责任，会计核算与财务管理方法，后续服务，应急方案等。应当建立新产品风险的跟踪评估制度，在新产品推出后，对新产品的风险状况进行定期评估。 发现客户有涉嫌洗钱、恶意逃避税收管理等违法违规行为的，按照国家有关规定及时向相关部门报告那么为了保证投资者的利益和业务的顺利的开展应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的理财产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。风险揭示 第二，开展私人银行业务的银行应妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，并妥善保存客户资料和其他文件资料。应于每周交易结束时向披露财产价值和，并将相关披露信息按季报送监管部门。加快发展私人银行业务应尽快缓解和卸除套在国内银行身上的各种枷锁，修改或摈弃不合时宜的法律法规，大力推进银行的综合化经营步伐，鼓励扶持银行的金融创新行为。 所以，应抓紧修改《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《信托法》、《证券法》等相关法律，将综合经营间接的“预留通道”修改为直接的“开放通道”，即商业银行在经相关金融监管机构核准后，可投资入股或控股信托、证券、保险等非银行金融机构，开展相关业务，这样可以推动商业银行的综合化经营，为大力开展私人银行业务彻底扫清障碍。此外，我国也应尽快建立银行消费者权益的保护机制，制定金融消费者权益保护法，作为健全我国金融法律制度的一部分。 4.2.2完善个人隐私权的法律制度 私人银行业务作为一种外部财产管理服务，除了需要完备的金融法律制度作为支撑外，还特别需要一套相应的与保密和财产安全相关的法律。 首先，制定《个人信