农户贷款管理办法.docVIP

农户贷款管理办法 （征求意见稿） 第一章 总则 （目的和依据）为提高金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 （农户贷款定义）本办法所称农户贷款，是指金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。 （农户范围）本办法所指农户范围与中国人民银行中国银行业监督管理委员会《涉农贷款专项统计制度》 （贷前调查责任）农村中小金融机构受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。 （贷前调查内容）贷前调查应包括但不限于下列内容： （一）借款人（户）基本情况； （二）借款户收入支出与财产负债等情况； （三）借款人（户）信用状况； （四）借款用途及预期风险收益情况； （五）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力； （七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。 （贷前调查方式）贷前调查应深入了解借款户收支、经营与信用情况，严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委员、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。 （信用评级）农村中小金融机构应建立完善信用等级及授信额度动态评定制度，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。 第五章 审查与审批 （审批授权制度）农村中小金融机构应遵循审慎性原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。 （审批效率）农村中小金融机构应逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。 （贷中审查内容）贷款审查应对贷款调查内容的真实性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定。 （告知义务）对审批未通过的农户贷款申请，农村中小金融机构应在办结时限以前告知借款人。 （审批政策与授权调整）农村中小金融机构应根据外部经济形势、违约率变化等情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策和授权。 第六章 发放与支付 （合同签订方式）农村中小金融机构应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当面签订担保合同。 （合同内容）借款合同应符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 （放款管理）农村中小金融机构应遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。 （受托支付与自主支付）有下列情形之一的农户贷款，经农村中小金融机构同意可以采取借款人自主支付： （一）农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的； （二）农户消费贷款且金额不超过30万元； （三）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （四）法律法规规定的其他情形。 鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。 （自主支付约定与核查）采用借款人自主支付的，农村中小金融机构应与借款人在借款合同中明确约定；农村中小金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。 （放款管理）借款合同生效后，农村中小金融机构应按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，应采取密码、指纹等身份确认措施，确保资金发放给真实借款人，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款。 第七章 贷后管理 （贷后管理制度）农村中小金融机构应建立贷后定期或不定期检查制度，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。 （顶冒名贷款防范）农村中小金融机构贷后管理中应着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次全面交叉核查制度。 （风险预警与评估）农村中小金融机构应建立风险预警制度