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新形势下商业银行房地产信贷风险的问题与对策 　　摘要：2008年美国房地产引发的全球性经济危机使世界经济停滞不前.商业银行提供的信贷促进了房地产产业的发展，2015年12月房地产信贷高达银行总额的百分之二十一。因此，商业银行增强对投资风险的管理与防控力，对于国民经济的稳定发展具有十分重要的意义。本文从商业银行房地产信贷现状入手，从信贷风险来源角度分析了房地产信贷存在的问题，并利用Logistic 模型对样本公司进行评估验证，提出相应的风险防范措施，以减小商业银行房地产信贷风险。 　　关键词：商业银行；房地产；信贷风险；logistic模型 　　随着我国社会主义市场经济的稳定发展，我国经济进入发展新时期，房地产行业也得到了飞速发展，带动了中国经济的腾飞。虽然现在房地产企业发展速度有所下降，但是并没有影响它在中国经济中的重要地位以及从银行中融资的数额。但是房地产行业的不景气严重影响着商业银行资金的安全，以及中国经济的长期稳定发展，甚至可能引起银行的破产和金融体系的崩溃。所以，科学防控房地产信贷风险具有十分重要的意义。 　　1商业银行房地产信贷现状 　　1.1我国房地产贷款规模不断扩大 　　我国金融业自1998年开始对房地产企业加以支持，在金融企业的支持下，我国房地产企业迅速发展，同时，房地产信贷业务逐渐增多，信贷规模不断扩大。其中，用于房地产开发的贷款数额迅速增长。其原因时我国城市化进程的不断加快，造成人民对住房的大量需求。房地产企业为满足人们的住房需求大量开发土地进行建房，于此同时，房地产开发的贷款数额不断增大。 　　1.2商业银行房地产信贷有潜在的违约风险 　　我国积极吸取国际金融机构信贷风险的教训，采取措施对商业银行房地产信贷风险加以预防，加强政府对房产信贷的宏观调控，减小商业银行房产信贷风险。但是，我国房产信贷起步较晚，缺乏丰富的实践经验，商业银行房地产信贷有潜在的违约风险。例如：我国尚未建立健全的个人征信系统，并且商业银行仍要加大对贷款人的审核程度，严格控制贷款条件。 　　2房地产信贷存在的风险 　　2.1我国房产政策对房地产信贷产生影响 　　房地产行业是我国经济发展的重要支柱之一，房地产行业的健康发展对我国社会主义市场经济具有深刻的现实意义。随着我国房地产行业的迅速发展，为保持房地产企业健康的发展状态，我国政府积极加强对房地产行业的宏观调控，各部门均出台房地产行业的调控政策。房地产行业政策的出台对商业银行房地产信贷产生巨大影响。例如，中国人民银行采取提高存贷款利率的方式，加强对房地产行业的宏观调控。同时，国家也提出加强对房地产信贷业务的管理，减小商业银行房地产信贷业务的风险。近几年，为控制房地产企业发展过快，我国数次提高房产信贷利率，以保证房地产企业的健康发展。但是政府加强宏观调控，不断提高房地产信贷利率可能导致房地产企业出现资金短缺的问题，同时，过高的个人房产贷款利率增加了贷款人的压力，可能造成商业银行房产信贷业务量的减少。面对国家出台的新房产政策，房地产企业会根据政策作出相应的调整，这会加大商业银行房地产信贷风险。 　　2.2商业银行房产信贷方式单一，容易出现假按揭现象 　　目前，我国商业银行信贷成为房地产企业重要的资金来源，房地产企业呈现高额负债经营的特征，这一特征使得房地产企业的抗风险能力较低。随着房地产企业数量的不断增多，企业竞争压力也逐渐增大，由于国家对房地产行业市场监管力度的加大，一些市场竞争力较小的房地产企业面临着巨大的资金短缺压力，甚至出现企业资金链断裂的现象，导致这些房地产企业无力还款，给商业银行带来巨大损失。同时，房地产信贷业务容易出现架按揭现象。一些房地产企业的开发商与商业银行的工作人员相互串通，弄虚作假，通过虚假销售房产等方式私吞按揭资金。假按揭现象使得大量的社会资金流入房地产行业市场中，对商业银行房地产信贷业务产生巨大危害。 　　2.3缺乏完善的房地产行业市场信息系统及信贷风险预警系统 　　随着我国房地产行业的迅速发展，我国房产消费需求与房产投资需求发展旺盛，在这种情况下，房地产企业投资者及商业银行对房产市场容易做出过于乐观的预测，导致商业银行及房地产企业容易做出错误的经营策略。所以，我国需要建立一个完善的房地产行业市场信息体统，全面统计房地产行业的市场信息，为房地产企业提供科学的决策依据。但是目前我国仍未建立房产市场信息系统。房产市场信息系统的缺失会导致区域房产行业的发展脱离全国房产行业发展，部分区域出现房产市场过热的现象，一些居民盲目跟风买房增加了商业银行房产信贷风险。 　　3 logistic模型实证分析 　　3.1构建房地产企业信贷风险评价指标 　　Logistic模型要求商业银行积极构建房地产企业信贷风险评价体系，首先，商业银行应建立房地