汽车分期付款买卖问题研究.doc

目 录 一. 汽车分期付款买卖中保险问题概述 2 二．我国汽车消费贷款保证保险发展概况 2 2.1车贷险的产生和发展 3 2.2 新旧车贷险的比较分析 3 2.3 新车贷险的现状 4 三. 目前车货险市场发展存在的风险与问题 5 3.1杜会信用体系缺失是我国车贷险面临的最大风险 5 3.2保险公司自身的管理缺陷 6 3.3银保合作机制不成熟 6 3.4银行与汽车经销商 7 3.5保险公司与购车人 7 3.6相关规定 8 四. 汽车买卖中保险办理所遇到的主要问题 8 4.1分期付款购车中汽车保险的风险负担转嫁问题 9 4.2分期付款购车保险的投保人选择 9 4.3分期付款购车保险如何认定保险事故发生 10 五. 对汽车分期买卖中保险的完善 10 5.1完善信用体系 10 5.2 在保险公司内部建立“汽车金融服务”部门 10 5.2.1银行方面 11 六.结论 11 汽车分期付款买卖中保险问题研究 摘要：近年来,随着“消费贷款”这一新的信贷品种逐渐为民众所接受,汽车分期付款买卖中保险“问题”也开始凸现,因此研究这一问题以及如何解决之,则为保险学人和研究者的责任。本文将对汽车分期付款买卖中的保险利益、风险负担转嫁、投保时的投保人选择、保险事故认定、诉权等问题作出论述。 关键词：汽车;保险利益;风险负担;诉权 一. 汽车分期付款买卖中保险问题概述 汽车分期付款买卖中存在的保险问题，一般来说就是保险公司依据保险合同的约定，当购车人没有按照分期付款购车合同，或汽车消费贷款合同约定偿还到期车款，或到期贷款，以致给被保险人汽车销售商，或贷款机构造成损失时，由保险公司承担给付保险金责任的财产保险。实践中，此保险合同一般存在三方当事人:投保人，即购车人;保险人，即汽车厂商或金融贷款机构指定的保险公司;被保险人，即汽车厂商或金融贷款机构。而“汽车消费贷款保证保险”也慢慢成为汽车分期付款买卖中的保险制度的主要险种。 二．我国汽车消费贷款保证保险发展概况 汽车消费贷款保证保险，简称车贷险，是指购车人在向银行申请汽车贷款时，除将所购之车作为抵押物外，还向保险公司申请购买车贷保证保险。是由消费贷款的购车人投保，由保险公司承保的，对借款人未能如约履行借款合同而给贷款人造成的损失进行补偿的保险合同。当然，为了防范风险，银行也可以就自己所投放的购车贷款而投保信用保险。保险公司在其中起到担保人的角色。 2.1车贷险的产生和发展 1995年，为刺激汽车消费需求有效增长，“上汽”集团首次与国内金融机构联合推出了汽车贷款消费之后，部分国有商业银行应一些汽车生产厂商要求，相继在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，以致央行于19%年9月下令停办汽车信贷业务，至1998年底，形成了我国汽车消费信贷的第一次起落。1998年9月开始，国内车市日渐升温，央行出台了一系列法规将汽车信贷业务作为国有商业银行改善信贷结构、优化信贷资产质量的重要途径。为了实现对此风险实现规避和转移，汽车消费贷款保证保险便应运而生。1998年9月11日，中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》正式标志车贷险的产生。同年下半年，中国人保推出《分期付款购车合同履约保险》，1999年又更新为《机动车消费贷款保证保险条款(试行)》，太平洋产险也于1999年9月推出《分期付款购车履约保证保险条款》，华泰、大众等产险公司也纷纷开办汽车消费信贷保证保险，针对各商业银行开办的汽车消费贷款业务，开办设计了第一代汽车消费信贷保证保险。 银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式形成，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流，我国汽车消费信贷迎来了大发展时期。截止2加3年上半年，汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例已达20%以上。但从2003年下半年起，由于汽车消费信贷业务规模的盲目扩大和恶性竞争，风险日渐突出，保险公司因车贷险赔付率猛增而纷纷“撤退”，银行为求自保相继提高放贷的“门槛”，导致汽车消费信贷业务急剧萎缩，我国汽车消费信贷步入严冬阶段，到2003年底已到达名存实亡的地步。最终中国保监会于2003年1月发布《通知》，要求截止到2006年3月7日各保险公司现行车贷险条款费率一律废止，早已名存实亡的车贷险被正式划上句号。旧车贷险业务失败后，保险公司进行了认真反思，重新推出了“个人汽车消费贷款保证保险”，即所谓的新车贷险。 2.2 新旧车贷险的比较分析 新车贷险较旧车贷险有了很大的改善，设计理念更加人性化。从新的险种来看，确实从一定程度上降低了保险公司的风险，但仍会引起一些法律上的问题，并有可能在将来继续阻碍这类保险的发展。新车贷险有一个突出特点就是银行、保险公司、车商、中介机构等各个环节都需加强信贷个人资信评估和风险审查评估。 2.3 新车贷险的