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第二章 保险合同 案例 1997年3月，张女士的丈夫孙先生为她投保了保险金额为10万元的人寿保险，年交保费3100元，受益人为孙先生。1999年2月，张女士与孙先生离婚。此时该保单已经缴纳了2年保费。离婚后张女士持有保单并继续缴纳保费。1999年6月，张女士要求变更受益人和投保人，然而双方就该保单的权益发生争执。由于离婚时双方未就保单权益达成协议，离婚后张女士虽然缴纳了一年的保费，但投保人仍是孙先生，试问，孙先生是否能就保单作为夫妻共同财产而获得一半的保费与保险金？ 平均分摊 在美国通用 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 二、保险合同的解释原则 文义解释原则 意图解释 解释应有利于非起草人 尊重保险惯例的原则 二、保险合同的解释原则 3.解释应有利于非起草人。 我国《保险法》第30条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 ”。 4.尊重保险惯例的原则。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 1.代位求偿 代位求偿的定义 代位求偿的条件 代位求偿的适用范围 代位求偿的定义 代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 代位求偿的条件 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围 保险事故的发生应由第三者承担责任 被保险人要求第三者赔偿 保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权 代位求偿的适用范围 《保险法》第六十二条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。 2.委付 委付的定义 委付的条件 委付的效力 委付的定义 委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。 委付的条件 委付必须以保险标的推定全损为条件 委付必须就保险标的的全部提出要求 委付必须经保险人承诺方为有效 被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请 被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，并且不得附加条件 委付的效力 委付一经依法成立，便对保险人和被保险人产生法律约束力 。 我国《海商法》第250条规定:“保险人接受委付的，被保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人。”英国《海上保险法》也有类似规定。 3.代位求偿与委付  的区别 损失原因不同 性质不同 权利范围不同 (三）分摊原则 分摊原则的目的 分摊方法 分摊原则的意义 保证补偿目的的实现，维护社会公平 防止被保险人获得多份赔偿 防止道德危险 分摊方法 比例责任制 独立责任制 顺序责任制 比例责任制 某保险人承担的赔偿责任 = 实际损失×某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和 举例 某投保人对某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为:保险金额为20万元、30万元,保险事故发生时, 若发生全部损失，则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为: 甲保险公司的赔偿金额＝30×20÷(20+30)＝12万元 乙保险公司的赔偿金额＝30×30÷(20+30)＝18万元 二者赔偿之和为30万元，正好等于损失金额30万元，符合补偿原则。 举例 某投保人对某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为:保险金额为20万元、30万元,保险事故发生时, 若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为: 甲保险公司的赔偿金额＝10×20÷(20+30)＝4万元 乙保险公司的赔偿金额＝10×30÷(20+30)＝6万元 二者赔偿之和为10万元，正好等于损失金额10万元，符合补偿原则。 独立责任制 某保险人承担的赔偿责任=实际损失×某保险人的