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物权法对银行的影响 联系：王国富　１３８５５３９９１２０ 目 ? ?录 一、贷款篇 二、物权法介绍 三、案例 四、物权法对银行的实际影响 ? ?1、《担保法》与《物权法》的关系 2、物权法定原则 3、可供担保的财产范围扩大了 4、登记制度的日益完善 5、不动产登记效力、不动产异议登记 6、规定了“预告登记制度” 7、建筑物的所有权规则 8、明确了建筑物与土地使用权一同抵押的内涵 9、正在建造的建筑物抵押 10、土地使用权抵押问题 11、地役权 12、设立了浮动抵押制度 13、最高额抵押 14、主从合同的效力关系 15、区分了担保物权与担保合同的生效时间 16、担保物权的行使期间 17、抵押财产转让 18、完善了担保物的实现方式 19、抵押物灭失而优先行使代位权 20、担保物优先受偿权的法定例外 21、抵押不破租赁 22、质押财产毁损 23、有价证券权的实现 24、可出质的权利及其法定手续规定 25、应收账款出质 26、留置权的实现 27、留置优先 一、贷款篇 贷款具有在某一限定的时间内获得一笔利息收入的预期。这个预期可能实现，也可能不仅收不到利息，而且连都收不回来。这就是风险。 每笔贷款都存在着偿还的不确定性。这一点从银行的产生到现在几乎都没有改变过。 对商业银行而言，坏帐是利润的天敌。避免坏帐就是创造利润，而制造坏帐就是制造亏损，避免坏帐能力的高低，取决于银行贷款风险管理水平的高低。 每笔贷款的生成是一个为顾客量身定做的工程，银行为顾客发放贷款就象裁缝师傅为顾客定做服装，他们要仔细地度量顾客的需求和能力，以确保这笔贷款能合理的按其能力满足其需求。这个方法从古至今没有实质性的变化。 80%的客户是诚实的，但是20%的不诚实的客户都可能造成银行80%的不良贷款。例：如果商业银行一笔1000万元的贷款成为坏帐，就要从利息收入中提取1000万元去冲销这笔坏帐，而1000万元的利息收入在0.5%的贷款收益率的情况下，需要20亿元的1年贷款才能取得。 二、物权法介绍 2007年3月16日，十届全国人大五次会议高票通过了《中华人民共和国物权法》，这部法律，历经波折，总共过堂审了八次，屡创立法史的新纪录。这其中最重要的原因是物权法作为调整财产关系最重要的法律之一，与我们的生活和切身利益息息相关，因此需要协调各方面的利益关系，困难可想而知。银行也是利益体之一，物权法与银行业务的关系可说密切，其颁布实行对银行信贷业务的开展有许多有利之处。扩大了担保物的范围和担保种类，完善了担保物的实现形式，确定了不动产统一登记制度，新增担保形式最高额抵押，设立了浮动抵押制度。 三、案例1.某农村信用社为了将某酒店的房屋产权（土地使用权）过户到农村信用社，支付6万元给当地一家商业银行。原来，该酒店的房屋产权证抵押在农村信用社，而土地使用权证则抵押在某商业银行。该农村信用社为落实债权，按照规定必须要向登记部门提供房屋的产权证和土地使用权证，因而发生上述一幕。如果在2007年10月1日（《物权法》正式施行）以后发生同类抵押贷款，则不存在上述问题。因为《物权法》第一百八十二条规定： 以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。通过这则实例，可以感受到《物权法》对金融机构开展信贷业务的影响力，特别是对抵押贷款占据贷款业务主导地位的农村信用社。 2.某县城郊区一个体老板，因借信用社多笔贷款到期未还，已逾期超过三年，便将信用社告上了法庭。诉讼理由很简单：贷款已超过法律时效，要求法院宣告其所你贷款债务无效。 四、物权法对银行的实际影响 1、《担保法》与《物权法》的关系 《物权法》第l78条明确规定：“担保法与本法的规定不一致的，适用本法”。 对此的理解，应注意： (1)《担保法》的规定与《物权法》不一致的，应该适用后者的规定。实际上，《物权法》有诸多修改《担保法》的规定，这也是《物权法》做出前述明确规定的原因所在。 (2)《物权法》未作规定的问题，《担保法》有关规定仍然可以适用。 (3)《担保法》司法解释有不同于《物权法》规定的，仍然应该适用后者。 　　鉴于此，银行必须注意比较《物权法》和《担保法》及其司法解释的异同来及时调整银行内部管理制度和各种格式文本，防止《物权法》施行后引发的风险。 2、 ?物权法定原则 　 《物权法》第5条明确规定：“物权的种类和内容，由法律规定。” 我国司法实践中虽然流行“物权法定”原则的理念，但是这毕竟没有被法律明文规定，这也使一些缺乏法律明文规定的物权在实践中得到发展。众所周知，银行对“物权法定”问题抱有很大的侥幸心理，在接受担保物权的实践中发展了大量当时法律没有明文规定的物权。 　　本