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破解信用卡消费“潜规则” 　　信用卡作为一种“先消费，后支付”的信贷工具，确实为人们的生活提供了帮助。但名目繁多的收费项目，极易让消费者陷入信用卡消费的“潜规则”。 　　近期四川成都高新区人民法院对于一起信用卡纠纷案的判决，让沉寂已久的信用卡滞纳金争议再起波澜。不同于以往法院支持银行收取滞纳金诉求的裁决，四川成都高新区人民法院否决了相关银行的滞纳金诉求。此结果一出，极大地触动了处于规则制定者的银行“大佬”们的神经，也让像沙某某一样饱受信用卡不合理收费困扰的“卡奴”们看到了公平的曙光。 　　信用卡纠纷并非个案 　　事实上，沙某某的遭遇并非个案，信用收费项目被吐槽由来已久。2009年4月常熟上学的虞先生信用卡透支了0.6元未还，2015年4月当虞先生发现时，逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元，因透支0.6元而产生的费用共计9267.2元，是透支费用的15445倍。虽然最终在法院的调解下，虞先生支付银行500元，但每每想起这件事，虞先生都觉得后怕，如果当初透支的不是0.6元，而是6元或者60元呢？他不敢再往下想。 　　无独有偶，最近被信用卡狠狠“坑”了一把的还有记者的朋友张女士。张女士常用的信用卡有两张，某日突然收到某银行信用卡中心的欠费通知，而此银行并不在张女士常用信用卡之列，她努力回想了好久，终于想起一年前碍于朋友面子办了一张信用卡。因为手中的信用卡较多用不过来而被张女士束之高阁了。 　　看着短信里的200元欠缴年费张女士有些来气，张女士隔三差五就会收到银行的短信，推荐新产品、理财项目等等，为何在信用卡年费上，银行就不能提前短信提醒，而是等到费用生成后再短信通知呢？ 　　信用卡的“糊涂账” 　　信用卡作为一种“先消费，后支付”的信贷工具，确实为人们的生活提供了帮助。身边的年轻朋友几乎人人钱包里都夹着几张来自各个银行的信用卡。 　　调查数据显示，截至2015年底，持卡消费者中，只持有1张信用卡的消费者占比仅为28.3%，持有2张信用卡的消费者占比为27.05%，持有3张（含）以上信用卡的消费者占比达到44.65%。 　　刷卡方便、美食折扣、刷卡返现、分期付款、积分送礼……眼花缭乱的优惠活动，让刷卡一族大呼过瘾。 　　但是信用卡“存款无息、取款有费”、年费、手续费、罚息、滞纳金各种费用名目众多，消费者多是一知半解，信用卡收费成了一笔“糊涂账”。 　　信用卡取现不同于储蓄卡，不仅要收取利息，而且还要交手续费（几种特殊信用卡除外）。以交通银行为例，目前交通银行提现超过十元的手续费是1%，以提现2000元为例，提现手续费为20元；利息每日按照本金和手续费的0.05%计息，每日利息为1.01元，看似每天只有一元多的利息，但仔细算下来，信用卡提现的年利率达到18.25%，超出银行一年期贷款年利率4.35%的4倍多。 　　信用卡的一大方便之处是为手头紧张而急于购买大额商品的消费者提供资金需求，减轻消费者的经济压力。许多银行都打出分期付款“免息”政策，但是通过分期付款的方式，消费者的经济压力真的减轻了吗？ 　　一般情况下，信用卡账单分期的金额不得超过本期新增消费的90%，而且必须低于固定额度的80%。账单分期会产生一定额度的手续费，不同银行的信用卡、不同的分期期数，手续费都存在一定的差异。 　　以中信银行分期12期，手续费率0.73%为例，分期金额9000元的手续费为788.40元。0.73%的费率看似不高，但实际的收费标准年化费率为788.40元/9000元=8.76%，看起来挺高的年化费率，其实还远不止如此。假设持卡人对账单进行分期，并每月按期还款，那么每月持卡人占用银行的资金是递减的，而银行始终是以初始的贷款额度来收取手续费。计算下来的话，12期分期付款实际的手续费费率高达16%左右。值得注意的是，即使消费者提前还款，手续费仍会一分不少的收取。 　　面对如此高的手续费，消费者们不禁要问“在央行存贷款利率一降再降的情况下，信用卡分期还款作为一种小额信贷行为，为何费用不跟着下降呢？”一位不愿透露姓名的银行人士是这样解释的：信用卡分期收取的是手续费而非利息，因此不算小额信贷。 　　对于银行的这种解释，大部分持卡人表示不能接受。信用卡分期业务实质上是银行与客户的一种借贷关系，银行用收取手续费取代收取贷款利息而不降低费用的解释是在偷换概念。 　　滞纳金到底该不该收？ 　　四川成都高新区人民法院否决了银行催缴信用卡滞纳金的要求，这是法院第一次引用宪法论证，并否决了信用卡滞纳金的合法性。这一判决是否意味着滞纳金将退出信用卡的历史舞台了呢？ 　　1999年公布的《银行卡业务管理办法》，其中规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用