第九章 保险市场.pptVIP

第九章 保险市场 一、保险市场及构成要素 保险市场是保险商品交换关系的总和，是参与保险市场交易的各类要素及相互作用，使保险交易得以实现的机制。构成要素有四个 （一）保险市场供给方：保险人 （二）保险市场需求方：投保人或被保险人 （三）保险市场交易对象：保险商品 （四）保险市场媒体：保险代理人、保险经纪人和保险公估人 保险代理人：根据保险人的委托，在其授权范围内代办保险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。行为后果由保险公司承担。 保险经纪人：代表投保人与保险人商洽订立保险合同条件、提供风险咨询和管理等服务，并依法收取佣金的单位或个人。行为后果由自己承担。 保险公估人：以独立第三者的身份，为保险人或被保险人提供保险标的的查勘、鉴定、估损及赔款计算等证明，并向委托人收取相应的费用的人。 二、保险市场功能 经济保障功能 聚集社会资金功能 促进社会稳定功能 促进创新发展功能 三、保险运行的基本原则 （一）最大诚信原则 最大诚信原则：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。包括 1、告知：告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。 2、保证：保证主要是对被保险人的约束，要求投保人对某一事项作出保证。是保险人签订保险合同、承担保险责任的条件。被保险人若违反保证事项，保险合同即告失效。 3、弃权与禁止反言：保险人如果放弃保险合同中的某种权利，将来就不得再向对方主张这种权利。　　 三、保险运行的基本原则 （二）保险利益原则 保险利益是投保人或被保险对保险标的具有的经济利益，是保险合同生效的前提条件。投保人对保险标的所具有的保险利益必须是合法的、现实存在的、可以用货币来计量的利益，否则保险人难以承保和赔付。 财产保险的保险利益包括所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等现有利益，盈余收入、租金收入、运费等预期收入及民事赔偿责任等。 人身保险通常投保人对自己的寿命和身体具有保险利益，投保人为他人投保时，必须与被保险人存在一定经济利害关系。我国《保险法》规定，投保人对本人、配偶、子女、父母及与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 三、保险运行的基本原则 （三）近因原则 近因：是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。在保险理赔中，近因原则的运用具有普遍的意义。近因原则：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。 三、保险运行的基本原则 （四）损失补偿原则 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险中理赔的基本原则。 在保险事故发生后，被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。 保险人在运用补偿原则时，在补偿金额上受到三个方面的限制 1．经济补偿以实际损失为限。 2．经济补偿以保险金额为限 3．经济补偿以保险利益为限当三者不一致时，保险人的赔偿金额以最小者为限。 三、保险运行的基本原则 （五）代位原则和分摊原则 代位原则：保险人对被保险人因保险事故发生遭受的损失进行赔偿后，依法或按保险合同的约定取得向对财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或对受损标的的所有权。 保险分摊原则：是指在投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。遵循这一原则的目的在于：维护补偿原则，防止投保人利用重复保险获得超额赔款；维护社会公平原则。 分摊原则是在重复保险条件下适用的原则。重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。 四、保险商品的种类 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的，对保险责任范围内的事故发生导致的经济损失提供经济保障的保险。分为三类： 1、财产损失保险：对被保险人的各种有形物质财产损失提供保障的财产保险。包括火灾