5．3 金融中介与电子商务资金网.pptVIP

5．3 金融中介与电子商务资金网 交易活动的本质是实现产品或服务让渡，伴随着这种让渡的是同数量价值的反方向转移，这种转移称为支付。交易的支付手段是实现等价交易的关键环节，交易支付手段由支付过程和支付工具组成，它是随着交易的发展而发展的。 网上支付的实现可以看成是金融体系原有电子化支付工具应用范围的扩大；同时，金融机构在资本市场的职能也需要适应电子商务的运作形式进行业务创新，如从消费者个体中筹集资金的方式、把资金信用投向企业生产者的方式等。 5.3.1 电子商务时代商业银行的业务变化趋势 1 向零售倾斜，并进行市场细分 在以前的交易模式下,分行越多的银行越有优势,只有通过大量的分行，才能扩大客户范围。但是，对于低价值客户,银行首先应该降低成本,提供尽可能多的服务，才能获得盈利，而降低服务渠道成本和大量使用分行机构扩大客户范围是矛盾的。因此，以前的银行零售业务是受到限制的，无法为尽可能多的用户提供尽量多的服务，低价值客户的市场是被放弃的。INTERENT的出现为这种矛盾的解决提供了非常好的方案。 5.3.1 电子商务时代商业银行的业务变化趋势 2 提供综合的资金服务 One-Stop Shopping是未来服务业的一个发展趋势,其含义就是在一家商店购买所有东西,对银行的客户来讲,就是希望在一家银行能享受到各项服务。 首先，在经济背景上看，消费者将带动整个交易活动，消费者喜爱的网络交易方式将逐步取得主导地位,所有的银行都在朝这个方向努力。其次，从银行内部业务处理系统上看，电子支付及互联网只是网络时代众多的机会之一,查询余额、信息传递等等只是服务手段的一部分,银行通过网络不仅要降低成本,还应该增加收益,因此开展多种服务是必然趋势。 5.3.2 商业银行支付系统的电子化过程 抽象地讲，商业银行在交易过程中的作用主要是：向上为交易主体提供交易的支付工具，向下通过银行间的清分结算机构实现买卖双方交易金额的真正转移。因此，向客户提供支付工具的交付系统是现代商业银行最为有力的武器。只有通过高质、高效的交付系统，才能将各种产品更快更好地送给客户，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更大的市场份额。这首先就是支付系统的电子化。 5.3.2 商业银行支付系统的电子化过程 一般说来，向多媒体银行的过渡主要分为三个阶段。 第一阶段是普及自动出纳机和电话服务。这次浪潮的大部任务显然已经完成。 第二阶段是“联机网络服务”。它以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，如Prodigy和America On line等提供的信息。这场浪潮现在已经进入加速阶段。 第三阶段是 “电子货币”的产生和流行。 5.3.2 商业银行支付系统的电子化过程 5.3.2 商业银行支付系统的电子化过程 5.3.3 银行间清分结算的电子化系统及其管理组织 用户使用存放在金融机构那里的帐户资金的情况会越来越普遍，相应地要求这些金融机构进行快速转帐的压力也越来越大。金融机构必须应用电子化手段，提高自己的帐户资金处理速度，而电子资金转帐正是金融机构之间、金融机构与其大客户之间进行批量资金转入和转出业务的电子化处理方式。 电子资金转帐是在金融EDI的基础上发展起来的，众多金融机构根据相互之间的交互业务类型不同，建立了多个利用电子资金转帐进行业务联系的转帐网络，如银行卡转帐组织、支票转帐组织、外汇结算组织等。所有这些非盈利的网络组织为金融机构之间的业务联系奠定了高效运行的基础，是整个社会支付网络的基础。 5.3.3 银行间清分结算的电子化系统及其管理组织 1 FedWire——美国的国家支付网络（例） 联邦储备通信系统FedWire(Federal Reserve Communication System)是美国的第一个支付网络。 2 CNAPS——中国国家现代化支付网络系统（例） 中国人民银行目前正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统,即现代化支付系统中的上层系统，该系统被命名为中国国家现代化支付系统(CNAPS)。 3 SWIFT——著名的国际转帐网络（例） SWIFT（SOCIETY FOR WORLDWIDE INTER BANK FINANCIAL TELECOMMUNICATIONS环球银行金融电信协会） 5.3.4 金融行业业务监管的电子化和网络化 1 中央银行加强金融监管--新情况的管理制度建设： a 重视电子商务环境中的支付、结算安排:电子商务引起了支付方式的革新,针对网上交易，不能再像传统交易那样支付现金。 b 解决电子商务中与金融相关的立法问题: c 加强对商业银行新型业务的监管: 2 实施业务电子化和网络化 倘若不应用数据库技术和网络技术，中央银行的帐户集中管理、实时结算和风险控制就无法实现。